يُطلب من ملايين المقترضين سداد أقساط قرض الطلاب الشهرية لأول مرة منذ أكثر من ثلاث سنوات في أكتوبر، ولكن هناك العديد من خطط السداد المتاحة التي يمكن أن تجعل عملية الانتقال أسهل.
سيكون المقترضون على نفس خطة السداد التي كانوا عليها قبل بدء التوقف المؤقت بسبب الوباء في مارس 2020، لكنهم قد يرغبون في التفكير في التحول إلى خطة مختلفة إذا تغير وضعهم المالي.
بالإضافة إلى ذلك، هناك أيضًا خطة سداد جديدة تُعرف باسم SAVE (التوفير في التعليم القيم)، التي تم إطلاقها هذا الصيف ومن المحتمل أن تخفض المدفوعات الشهرية لملايين المقترضين.
يمكن للمقترضين استخدام “Loan Simulator” التابع لبرنامج المعونة الفيدرالية للطلاب عبر الإنترنت لمقارنة مدفوعاتهم المقدرة بموجب خطط سداد مختلفة. يمكنهم تبديل الخطط في أي وقت، مجانًا، عن طريق الاتصال بموظف خدمة القروض الطلابية أو عن طريق تقديم طلب إلى المعونة الفيدرالية للطلاب.
فيما يلي بعض الأشياء التي يجب مراعاتها عند استكشاف خيارات الدفع:
الخطة العشرية القياسية: عند إدخال السداد لأول مرة، يتم تسجيل المقترضين تلقائيًا في خطة السداد القياسية. تعتمد هذه الدفعات على مقدار الدين الذي يتحمله المقترض، وتحدد مبلغًا شهريًا ثابتًا لضمان سداده بالكامل، مع الفائدة، خلال 10 سنوات.
الخطط القائمة على الدخل: إذا كان المقترض يكافح من أجل تحمل أقساط شهرية، فإن الخطة القائمة على الدخل – والتي يوجد منها أربعة أنواع، بما في ذلك خطة الادخار الجديدة – قد تكون خيارا جيدا. تحسب هذه الخطط الدفعات الشهرية بناءً على دخل المقترض وحجم الأسرة وتهدف إلى إبقاء المدفوعات في متناول المقترضين ذوي الدخل المنخفض. يمكن أن تصل الفواتير الشهرية إلى 0 دولار.
خطط أخرى غير متعلقة بالدخل: الممتد والمتخرج يمكن أن تؤدي خطط السداد أيضًا إلى خفض الدفعة الشهرية للمقترض دون حساب المبلغ على أساس الدخل. يمكن أن تكون خيارًا جيدًا للأشخاص الذين سيحصلون في النهاية على رواتب عالية. ستقوم الخطة الموسعة بتوزيع المدفوعات على مدار ما يصل إلى 25 عامًا. عادةً ما تكون مدة الخطة المتدرجة 10 سنوات، لكن الدفعات تبدأ صغيرة وتنمو بمرور الوقت.
يمكن أن تكون خطط السداد القائمة على الدخل خيارات جيدة للمقترضين الذين يشعرون كما لو أن دفعاتهم الشهرية مرتفعة جدًا في الخطة القياسية لمدة 10 سنوات أو في الخطط الموسعة والمتدرجة. تسمى الخطط الأربع الادخار، والدفع حسب ما تكسب، والسداد على أساس الدخل، والسداد على أساس الدخل.
تحت هذه مدفوعة بالدخل في الخطط، يُطلب من المقترض أن يدفع جزءًا معينًا من دخله التقديري، أو ما يتبقى من الدخل بعد دفع تكاليف ضروريات الأسرة مثل الإيجار والطعام والملابس.
بشكل عام، ترتفع الدفعات الشهرية بموجب خطة تعتمد على الدخل عندما يرتفع دخل المقترض – أو تنخفض الدفعات عندما يكون لدى المقترض دخل تقديري أقل. يُطلب من المقترضين إعادة التأهيل كل عام، مما يعني أن المدفوعات سيتم تعديلها إذا تغير دخلهم أو حجم أسرهم.
توفر أحدث خطة تعتمد على الدخل، SAVE، الشروط الأكثر سخاءً عندما يتعلق الأمر بخفض الفاتورة الشهرية للمقترض. وبمجرد التنفيذ التدريجي الكامل في العام المقبل، سيتطلب الأمر من بعض المقترضين الحاصلين على قروض جامعية دفع 5٪ فقط من دخلهم التقديري، بانخفاض عن نسبة 10٪ التي تتطلبها معظم الخطط القائمة على الدخل. يتضمن الادخار أيضًا دعمًا للفائدة حتى لا تنمو الديون أثناء سداد المقترض للمدفوعات.
قد يرى المقترضون المسجلون في خطط السداد القائمة على الدخل أيضًا إعفاءهم من ديون قروض الطلاب المتبقية بعد سداد دفعات مؤهلة كافية. يختلف وقت التسامح حسب المقترض والخطة، ولكنه لن يتجاوز 25 عامًا من الدفعات.
تعتمد الأهلية لخطط السداد القائمة على الدخل على نوع قروض الطلاب الفيدرالية التي يمتلكها المقترض ودخله ومتى تم الحصول على القروض. معظم المقترضين من قروض الطلاب الفيدرالية مؤهلون للحصول على التوفير.
عادةً ما يدفع المقترضون المسجلون في خطة السداد القياسية أقل مبلغ وقت. وذلك لأنهم سينتهون من الدفع خلال 10 سنوات، مما يترك وقتًا أقل لتراكم الفائدة.
وقد يدفع المقترضون مبلغًا أقل بمرور الوقت إذا قاموا “بالدفع مقدمًا”. ويسمح لهم بدفع مبلغ إضافي، بالإضافة إلى المطلوب، في أي وقت. وبسبب الفائدة، قد يؤدي هذا أيضًا إلى خفض المبلغ الإجمالي الذي ينتهي بهم الأمر إلى دفعه بموجب خطة السداد القياسية.
قد يحصل الآباء الذين يقترضون للمساعدة في تمويل تعليم أطفالهم على قروض Parent PLUS الفيدرالية، وهي ليست مؤهلة لجميع خطط السداد.
مثل مع بالنسبة للقروض الأخرى، يتم تسجيل المقترضين الذين لديهم قروض Parent PLUS في خطة السداد القياسية بشكل افتراضي ويكونون مؤهلين للتبديل إلى الخطط المتدرجة والممتدة.
الوالدين زائد القروض ليست مؤهلة للخطط القائمة على الدخل – ولكن هناك حل بديل. إذا قام المقترضون أولاً بدمج قروض Parent PLUS الخاصة بهم في قرض التوحيد المباشر، يُسمح لهم بعد ذلك بالتسجيل في نوع واحد من الخطط القائمة على الدخل – خطة السداد الطارئة على الدخل – وفقًا لمعهد مستشاري قروض الطلاب، وهي منظمة غير ربحية تقدم مساعدة مجانية لقروض الطلاب.
الوالدين زائد ولن يتمكن المقترضون من التسجيل في أحدث خطة قائمة على الدخل، وهي خطة الادخار، حتى لو قاموا بتوحيدها.
تجدر الإشارة إلى أن خطة السداد الطارئة على الدخل ستغلق في العام المقبل أمام المقترضين الجدد، باستثناء أولئك الذين لديهم قروض توحيدية تسدد قرض Parent PLUS، وفقًا لقواعد وزارة التعليم.
يمكن أن يؤدي الزواج إلى زيادة كبيرة في عدد المقترضين المسجلين في خطة تعتمد على الدخل لأنه سيتم إدراج دخل الزوج في حساب الدفع.
لكن بعض المقترضين المتزوجين الذين يقدمون الضرائب بشكل منفصل يمكنهم حماية دخل زوجاتهم للحصول على دفعة شهرية أقل لقرض الطالب. وينطبق هذا على خطط التوفير والسداد على أساس الدخل والسداد على أساس الدخل.
لن يرى المقترضون المسجلون في الخطة القياسية لمدة 10 سنوات أي تغيير بعد الزواج.
يمكن أن يكون برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة خيارًا رائعًا للمقترضين الكثير من ديون القروض الطلابية الذين يعملون في منظمة غير ربحية أو الحكومة.
سيشهد المقترضون المؤهلون إلغاء ديونهم الطلابية المتبقية بعد سداد 120 دفعة شهرية. ولكن يجب أن يكونوا مسجلين في خطط التوفير أو الدفع حسب الدخل أو الخطط القائمة على الدخل أو خطط الدخل الطارئة.
المقترضون الحاصلون على قروض التعليم الأسري الفيدرالية (FFEL) الأقدم والمملوكة للحكومة الفيدرالية ليسوا مؤهلين عادةً لبرنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة. ولكن بموجب تنازل لمرة واحدة، يمكن لهؤلاء المقترضين الحصول على ائتمان للمدفوعات السابقة إذا قاموا بتوحيد قروض FFEL الخاصة بهم بحلول نهاية عام 2023.
