يقول المستشار إن خيار مدخرات التقاعد “الذي يتم تجاهله غالبًا” يمكن أن يخفض فاتورتك الضريبية. وإليك كيف يعمل

لا يزال هناك وقت لخفض فاتورتك الضريبية لعام 2023 أو زيادة أموالك المستردة من خلال استراتيجية ادخار تقاعد أقل شهرة للمتزوجين.

أحد متطلبات مساهمات حساب التقاعد الفردي هو “الدخل المكتسب”، مثل الأجور أو الراتب من وظيفة أو أرباح العمل الحر. ولكن هناك استثناء للأسر ذات الدخل الواحد: الجيش الجمهوري الايرلندي الزوجي.

حساب IRA الزوجي هو حساب روث منفصل أو حساب IRA تقليدي للزوج غير العامل – وهو “غالبًا ما يتم تجاهله”، وفقًا للمخطط المالي المعتمد جودي براون في مجموعة SC&H في منطقة واشنطن العاصمة وبالتيمور.

يمكن لهذه الحسابات أن توفر إعفاء ضريبيًا للعام الحالي وتعزز مدخرات التقاعد للأزواج الذين لا يكسبون. اعتبارًا من عام 2021، كان حوالي 18% من الآباء لا يعملون خارج المنزل، وكان معظم الآباء الذين يبقون في المنزل من النساء، وفقًا لمركز بيو للأبحاث.

وقالت كاثرين فاليجا، مؤسسة شركة Green Bee الاستشارية، ومقرها بوسطن: “نصيحتي للنساء (غير الكسبيات) هي التأكد من قيامهن على الأقل بإجراء هذا العلاج الزوجي”.

الأزواج المتزوجون الذين يقدمون طلبات مشتركة لديهم حتى الموعد النهائي للضريبة الفيدرالية – 15 أبريل لمعظم دافعي الضرائب – لتقديم مساهمات IRA لعام 2023 لكل من الزوجين، على افتراض وجود دخل مكتسب كافٍ للودائع المجمعة.

وأوضح براون، وهو أيضًا محاسب عام معتمد، أن مساهمات حساب الاستجابة العاجلة للزوجين التقليدية قبل خصم الضرائب يمكن أن توفر إعفاء ضريبيًا لعام 2023، اعتمادًا على الدخل والمشاركة في خطة التقاعد في مكان العمل.

مع الإلغاء التدريجي للدخل لخصم IRA ومساهمات Roth IRA، ينتظر الكثيرون حتى مارس أو أبريل للحصول على ودائع IRA للعام السابق. قال براون إنه يمكن أن يكون “قرارًا وقت اللعبة” أثناء دفع الضرائب.

الحد الأقصى لمساهمة IRA السنوية هو 6500 دولار أمريكي لعام 2023 أو 7500 دولار أمريكي للمدخرين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق. وزاد الحد الأقصى إلى 7000 دولار لعام 2024، مع 1000 دولار إضافية للمستثمرين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق.

ومع ذلك، قال براون: “ليس من الضروري أن يكون كل شيء أو لا شيء”. حتى مساهمة IRA الزوجية بقيمة 500 دولار أو 1000 دولار يمكن أن توفر وفورات ضريبية.

قالت CFP Laura Mattia، الرئيس التنفيذي لشركة Atlas Fiduciary Financial في ساراسوتا بولاية فلوريدا، إنه في حين أن مساهمات IRA الزوجية منطقية بالنسبة لبعض الأزواج، إلا أن هناك عوامل أخرى يجب مراعاتها قبل إجراء الودائع.

على سبيل المثال، يحتاج بعض الأزواج إلى أموال إضافية لتغطية نفقات المعيشة أو تحقيق أهداف قصيرة المدى، مثل دفع تكاليف حفل الزفاف.

بالإضافة إلى ذلك، فإن الكثير من مدخرات التقاعد قبل خصم الضرائب يمكن أن تخلق “مشكلة ضريبية” في المستقبل، اعتمادا على حجم حساباتك والحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة في المستقبل، كما قال ماتيا. تعمل عمليات السحب قبل خصم الضرائب على زيادة الدخل، مما قد يؤثر على أقساط الجزء B والجزء D من برنامج Medicare، من بين عواقب أخرى.

وأضافت: “إنه لغز ويعتمد حقًا على أشياء كثيرة”.