أوسكار وونغ | لحظة | صور جيتي
عندما شارك آدم مويليس في تأسيس شركة ناشئة في مجال التكنولوجيا المالية اسمها Yotta في عام 2019، أراد أن يمنح الأمريكيين طريقة جديدة لتوفير المال لمساعدتهم على تخفيف تقلبات الحياة.
وبدلاً من ذلك، كانت شركته عن غير قصد مصدر ألم عميق لآلاف العملاء الذين اعتمدوا على حسابات يوتا لتلقي الشيكات ودفع الفواتير والادخار لحالات الطوارئ.
بدأت الأزمة في 11 مايو، عندما أدى نزاع بين اثنين من شركاء Yotta المصرفيين – وسيط التكنولوجيا المالية Synapse وEvolve Bank & Trust ومقره تينيسي – إلى إغلاق الحسابات في Yotta وما لا يقل عن عشرين شركة ناشئة أخرى. أعلنت شركة Synapse إفلاسها في وقت سابق من هذا العام بعد أن تخلى العديد من العملاء الرئيسيين عن الشركة وسط خلافات حول تتبع أموال العملاء.
وقال مويليس لـ CNBC إنه على مدى الأسابيع الثلاثة الماضية، تم إغلاق حسابات 85 ألف عميل من عملاء Yotta بمدخرات إجمالية تبلغ 112 مليون دولار. وقال إن الاضطراب قلب حياة الناس رأسا على عقب، وأجبر المستخدمين على اقتراض المال لشراء الطعام وألقى بظلال من الشك على الأحداث القادمة مثل العمليات الجراحية أو حفلات الزفاف.
وقال مويليس “القصص مفجعة”. “لم نتخيل أبدًا أن شيئًا كهذا يمكن أن يحدث. لقد عملنا مع البنوك الأعضاء في مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). لم نتخيل أبدًا أن سيناريو كهذا يمكن أن يحدث وأنه لن يتدخل أي منظم ويساعد.”
ازدهار تمثال نصفي
لقد كشفت الفوضى المستمرة عن المخاطر في أحد أركان التكنولوجيا المالية التي نمت بشكل بارز خلال طفرة الاستثمار الاستثماري – ومن المرجح أن يتردد صداها لسنوات مع قيام المنظمين بزيادة التدقيق في هذا المجال.
سمح ما يسمى نموذج “الخدمات المصرفية كخدمة” لشركات التكنولوجيا المالية الاستهلاكية بإطلاق حسابات الادخار وخدمات الخصم بسرعة، حيث عملت شركات مثل Synapse كجسر بين الشركات الناشئة والبنوك المدعومة من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) والتي كانت تحتفظ في نهاية المطاف بالودائع.
جوهر الخلاف بين Synapse وEvolve Bank ينطوي على وظيفة أساسية للتمويل: الاحتفاظ بدفاتر دقيقة للمعاملات والأرصدة. يختلف Synapse وEvolve حول مقدار أموال Yotta المحتفظ بها في Evolve، ومقدار الأموال المحتفظ بها في البنوك الأخرى التي عملت معها Synapse.
لم يستجب Synapse لطلبات التعليق، وألقى Evolve باللوم على Synapse في الانهيار.
أدى إفلاس Synapse في الغالب إلى وقوع شركات التكنولوجيا المالية الاستهلاكية الأقل شهرة، خاصة بعد شركات التكنولوجيا المالية الأكبر حجمًا بما في ذلك Mercury و ديف هرب من منصة Synapse في العام الماضي.
وقد أدى ذلك إلى جعل شركة Yotta، التي شجعت المستخدمين على توفير المال من خلال مسابقات اليانصيب الأسبوعية المجانية، واحدة من أكبر الشركات المتأثرة. كما تم تجميد الحسابات في شركة العملات المشفرة Juno وCopper، التي تقدم حسابات توفير للعائلات والمراهقين.
الانهيار غير النظامي
ويقدر مويليس، الذي كان على اتصال مع مديري التكنولوجيا المالية الآخرين المتأثرين بفشل Synapse، أن ما لا يقل عن 200000 إجمالي حسابات العملاء ذات الأرصدة مغلقة. وقال مويليس إنه بينما قالت شركة Synapse في ملفات المحكمة إن لديها 10 ملايين مستخدم نهائي، فمن المحتمل أن تكون الحسابات النشطة أصغر بكثير.
آدم مويليس، المؤسس المشارك لشركة Yotta Savings.
مجاملة: يوتا
وقال المؤسس المشارك للتكنولوجيا المالية إنه يعتقد أن النطاق المحدود نسبيًا للمشكلة، وحقيقة أن معظم المتضررين ليسوا أثرياء، قد أعطى المنظمين الإذن للسماح للوضع بالتطور. وأشار إلى أن الهيئات التنظيمية تدخلت بسرعة في العام الماضي في الأزمة المصرفية الإقليمية التي هددت الودائع غير المؤمن عليها للشركات الناشئة والأسر الغنية.
وقال: “بالنسبة لي، لو كان هذا يحدث على نطاق أوسع، أعتقد أن المنظمين كانوا سيفعلون شيئًا ما الآن”. “لدينا أمريكيون عاديون حقيقيون ليسوا بالضرورة أثرياء وليس لديهم القدرة على الضغط الذي يتأثرون.”
وقد رفض بنك الاحتياطي الفيدرالي والشركة الفيدرالية للتأمين على الودائع التعليق على هذه القضية. وأشار ممثلو الوكالات إلى الجهود التي بذلوها لتشجيع البنوك على إدارة مخاطر الاستعانة بشركاء التكنولوجيا المالية.
“المال لا يختفي فحسب”
لكن التطورات في محكمة الإفلاس بكاليفورنيا التي تشرف على فشل شركة سينابس، أعطت مويليس الأمل في أن بعض الإغاثة على الأقل – ربما الإفراج الجزئي عن الأموال – قد تكون قادمة.
في الأسبوع الماضي، تم تعيين جيلينا ماكويليامز، الرئيسة السابقة لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، وصية على Synapse. وقال القاضي مارتن باراش إن وظيفتها تتمثل في وضع خطة لصيانة أنظمة Synapse وصياغة حل “يسمح بإعادة الأموال إلى المستخدمين النهائيين، إلى أصحابها الشرعيين، في أقرب وقت ممكن إنسانيًا”.
من جانبه، قال Moelis إنه لا يقف إلى جانب Evolve أو Synapse في نزاعهما – فهو يريد فقط حل الموقف.
وأضاف: “لا أعرف من هو على حق ومن على خطأ”. “نحن نعرف مقدار الأموال التي دخلت النظام، ونحن على يقين من أن هذا هو الرقم الصحيح. الأموال لا تختفي فحسب، بل يجب أن تكون في مكان ما.”
