D3sign | لحظة | صور جيتي
يقوم ملايين الأشخاص بنقل الأموال من خطة 401 (ك) في مكان العمل إلى حساب تقاعد فردي كل عام.
مثل هذه “التحويلات” شائعة عندما يتقاعد العمال أو يشغلون وظائف جديدة لدى أصحاب عمل مختلفين. قام أكثر من 5.6 مليون شخص بتحويل إجمالي 618 مليار دولار إلى حسابات IRA في عام 2020، وفقًا لأحدث بيانات IRS المتاحة.
قد يكون التمديد “أكبر صفقة منفردة” يقوم بها العديد من الأشخاص في حياتهم، حسبما قال فريد ريش، خبير التقاعد والشريك في شركة المحاماة Faegre Drinker Biddle & Reath، لـ CNBC مؤخرًا.
لكن تحديد ما إذا كان التمديد منطقيًا ليس أمرًا سهلاً دائمًا: هناك العديد من العوامل التي يجب مراعاتها قبل نقل الأموال. اقترحت وزارة العمل مؤخرًا لائحة لتحسين النصائح التي يحصل عليها المستثمرون من الوسطاء ووكلاء التأمين وغيرهم.
المزيد من التمويل الشخصي:
لا تقم بالادخار في 401 (ك) الخاص بك؟ قد يقوم صاحب العمل بإعادة تسجيلك
لماذا العمل لفترة أطول هو خطة تقاعد سيئة
المزيد من أصحاب العمل يقدمون Roth 401 (k)
بالطبع، لن يكون لدى جميع المدخرين خيار: بعض خطط 401 (ك) لا تسمح للموظفين السابقين بالاحتفاظ بأموالهم في خطة مكان العمل، خاصة إذا كان لديهم رصيد صغير.
فيما يلي بعض التفاصيل الأساسية التي يجب مراعاتها عند اختيار الاحتفاظ بالمال في حساب 401 (ك) الخاص بك أو نقله إلى حساب IRA.
1. رسوم الاستثمار
قال المستشارون الماليون إن رسوم الاستثمار تعتبر أحد الاعتبارات الكبيرة في عمليات التمديد.
عادة ما تكون صناديق الاستثمار المحتفظ بها في خطط 401 (ك) أقل تكلفة من نظيراتها من حسابات IRA.
ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى أن مستثمري IRA هم مستثمرون “تجزئة” في حين أن المدخرين 401 (ك) غالبًا ما يحصلون على أسعار “مؤسسية” أكثر ملاءمة. يقوم أصحاب العمل بتجميع العمال في خطة تقاعد واحدة ولديهم قوة شرائية أكبر؛ وعادة ما تنتج وفورات الحجم هذه رسوم استثمار سنوية أرخص.
ستكلف عمليات التمديد إلى حساب IRA الذي تم إجراؤه في عام 2018 المستثمرين ما مجموعه 45.5 مليار دولار على مدى فترة 25 عامًا بسبب ارتفاع رسوم الصندوق، وفقًا لتقدير ج.
وبطبيعة الحال، لم يتم إنشاء جميع خطط 401 (ك) على قدم المساواة. يشرف بعض أصحاب العمل على خططهم بشكل أكثر صرامة من غيرهم، وتكون الرسوم عمومًا أرخص بالنسبة لخطط التقاعد التي ترعاها الشركات الكبيرة بدلاً من الشركات الصغيرة.
“هل أنت قادر على دفع مبلغ أقل من خلال البقاء في خطة 401 (ك) الخاصة بك؟” قالت إلين لاندر، مؤسسة مجموعة Renaissance Benefit Advisors Group. “كلما كانت الخطة أكبر، كلما كان صوت “نعم” أكثر صدى.”
خلاصة القول: قارن الرسوم السنوية 401 (ك) – مثل “نسب نفقات” الاستثمار والتكاليف الإدارية – بتلك الخاصة بحساب الاستجابة العاجلة.
2. خيارات الاستثمار
قد يستفيد المدخرون من ترك الأموال في 401 (ك) إذا كانوا راضين عن استثماراتهم.
وقال لاندر إن بعض الاستثمارات – مثل الأموال المضمونة أو صناديق القيمة المستقرة، والتي تشبه إلى حد ما الأموال النقدية ذات الأرباح العالية أو صناديق سوق المال – غير متوفرة في حسابات الاستجابة العاجلة.
لكن خيارات 401 (ك) تقتصر على تلك التي حددها صاحب العمل. مع IRA، غالبًا ما تكون القائمة أوسع بكثير.
قالت كارولين ماكلاناهان، وهي مخططة مالية معتمدة ومؤسسة Life Planning Partners في جاكسونفيل، فلوريدا: “سوف ترغب في معرفة ما إذا كانت خطة 401 (ك) الخاصة بك هي خطة جيدة مع خيارات ورسوم استثمارية متنوعة ومنخفضة التكلفة”. وهي أيضًا عضو في مجلس الاتحاد الإنجليزي التابع لـ CNBC. “إذا لم تكن خطة جيدة، فإننا نشجع على تحويلها إلى 401 (ك) أو IRA جديد.”
قال تيد جينكين، وهو مخطط مالي معتمد مقره في أتلانتا ومؤسس شركة oXYGen Financial، إن بعض استثمارات التقاعد مثل المعاشات التقاعدية أو العقارات المادية أو أسهم الشركات الخاصة غير متاحة بشكل عام لمدخري 401 (ك).
اعتبار آخر: في حين أن خيارات الاستثمار قد تكون أقل في 401 (ك)، فإن أصحاب العمل لديهم التزام قانوني – يعرف بالواجب “الائتماني” – لتنظيم ومراقبة قائمة الأموال الأكثر ملاءمة لعمالهم.
ما لم تكن تعمل مع مستشار مالي يعمل بمثابة وكيل ائتماني ويساعد في فحص استثماراتك، فقد لا تقوم بوضع الأموال في صندوق IRA المناسب لك. وقال المستشارون إن الكثير من الخيارات في الجيش الجمهوري الايرلندي قد تؤدي أيضًا إلى شلل الاختيار واتخاذ القرارات السلبية.
3. الراحة
ستورتي | ه+ | صور جيتي
قال جينكين، عضو مجلس اتحاد كرة القدم في CNBC، إن وجود حسابات 401 (ك) متعددة متناثرة بين العديد من أصحاب العمل قد يمثل تحديًا للإدارة. وقد لا يقبل صاحب العمل الحالي عمليات الانتقال إلى خطة 401 (ك) الخاصة بك من خطة صاحب العمل السابقة.
وقال إن تجميع الأصول في حساب IRA واحد قد يبسط إدارة بيضة العش الخاصة بك مقارنة بعوامل مثل تخصيص الأصول واختيار الصندوق والمستفيدين من الحساب والحد الأدنى من التوزيعات السنوية المطلوبة.
وقال جينكين: “إذا كنت تجالس ثلاثة أطفال في ثلاث أفنية خلفية مختلفة، فسيكون من الصعب أن تراقب الثلاثة جميعهم”. “من خلال الحصول عليها في واحدة، يكون من الأسهل بكثير مشاهدتها جميعًا.”
4. حماية الدائنين
قال المستشارون إن المستثمرين يحصلون بشكل عام على حماية أقوى للدائنين في قانون 401 (ك) من حساب الاستجابة العاجلة، وذلك بفضل القانون الفيدرالي.
قال لاندر إن أموالك 401 (ك) ستكون محمية بشكل عام من الحجز في حالة الإفلاس أو إذا واجهت دعوى مدنية من شخص، على سبيل المثال، سقط وأصيب في منزلك.
قد لا تكون أصول IRA محمية، اعتمادًا على قوة قوانين الولاية.
وقال لاندر إن الاستثناءات من الحماية 401 (ك) قد تحدث أثناء إجراءات الطلاق أو لدافعي الضرائب الذين يدينون بدين لمصلحة الضرائب.
5. المرونة
توفر IRAs عمومًا للمستثمرين التحكم في مقدار وتكرار عمليات السحب الخاصة بهم. قد لا تسمح العديد من خطط 401 (ك) للمتقاعدين بقدر كبير من المرونة.
على سبيل المثال، سمحت 61% فقط من خطط 401(ك) بالسحب الدوري أو الجزئي للمتقاعدين في عام 2022، وسمحت 55% منها بدفع الأقساط، وفقًا لمجلس رعاية الخطة الأمريكية، وهي مجموعة تجارية.
إذا كان الأمر كذلك، ينصح لاندر العمال بسؤال قسم الموارد البشرية لدى صاحب العمل عن السياسة وما إذا كان من الممكن تعديلها.
وقالت: “هذا حل سريع”.
6. أسهم الشركة
وقال جينكين إن العمال الذين يمتلكون أسهم الشركة في 401 (ك) يمكنهم الحصول على فائدة ضريبية للحفاظ على تلك الممتلكات في الخطة بدلاً من نقلها إلى حساب الاستجابة العاجلة.
تُعرف هذه الخطوة الضريبية باسم “صافي التقدير غير المحقق”. في الأساس، من خلال الاحتفاظ بالمخزون في 401 (ك)، ستدفع في النهاية معدلات تفضيلية لضريبة أرباح رأس المال على أي نمو استثماري (بدلاً من معدلات ضريبة الدخل العادية) التي يتم سحبها عند التقاعد. هذا التكتيك ليس خيارًا إذا قمت بتحويل الأموال إلى حساب IRA.
وقال جينكين: “هذه ميزة كبيرة للأشخاص الذين يؤمنون بأسهم شركاتهم ويتركونها لفترة طويلة من الزمن”.
7. القروض
قال المستشارون إن هناك في بعض الأحيان قدرة للمدخرين 401 (ك) الذين انفصلوا عن صاحب العمل على الاستمرار في الحصول على القروض من حساب 401 (ك) الذي تركوه وراءهم. لا يمكنك اقتراض المال أو الحصول على قرض من IRA.
يعد توفير 401 (ك) نادرًا بشكل عام: حوالي 1٪ من الخطط تسمح للأشخاص بالحصول على قروض جديدة بعد انتهاء الخدمة، وفقًا لبيانات PSCA.
ومع ذلك، يمكن للمستثمرين الذين لديهم إمكانية الوصول إلى هذا الشرط ويجدون أنفسهم في ضائقة مالية الحصول على قرض 401 (ك)؛ وقال لاندر إنه على افتراض أنهم يتبعون قواعد السداد، فإن هؤلاء الأشخاص سوف يسددون لأنفسهم الفوائد ولن يعانون من عواقب ضريبية سلبية.
لا تفوّت هذه القصص من CNBC PRO:
