خافيير لورينزو | لحظة | صور جيتي
منذ وقت ليس ببعيد، كان من الشائع تحقيق عوائد منخفضة على النقد – أقل من 1٪.
ولكن بعد أن شرع بنك الاحتياطي الفيدرالي في سلسلة من الزيادات في أسعار الفائدة لخفض التضخم، تغير ذلك. الآن، قد يحصل المستثمرون على فائدة تصل إلى 5% أو أكثر على مدخراتهم، وهو أكبر مبلغ تمكنوا من كسبه خلال 15 عامًا تقريبًا.
وقال مايكل هالوران، رئيس الشراكات وتطوير الأعمال في شركة MaxMyInterest، وهي شركة تعمل مع المستشارين والمستهلكين لتحديد أفضل أسعار الفائدة على النقد: “ما أسمعه من المستشارين هذه الأيام هو عبارة: “هذه أموال حقيقية الآن”.
المزيد من التمويل الشخصي:
46٪ من المستثمرين 401 (ك) لا يعرفون شيئًا عن استثماراتهم
4 فروق بين صناديق سوق المال والمدخرات ذات العائد المرتفع
يقول أصحاب المنازل أن نسبة 5% تقريبًا هي معدل رهن عقاري سحري للانتقال
عندما كانت الأسعار منخفضة، كان النقد يأتي في مرحلة لاحقة أثناء المراجعات مع العملاء، وفقا لهيذر إيتينجر، رئيسة شركة فيربورت ويلث في كليفلاند، أوهايو.
قال إيتينجر: “الآن، عندما أنظر إلى هذه الأرقام، أقول: واو، ليس الأمر سيئًا أن تجلس على بعض النقود”.
كلما زاد عدد الأموال التي لديك، زادت الفائدة.
وأشار هالوران إلى أن المستثمرين الذين لديهم محافظ استثمارية بقيمة 1.5 مليون دولار أو 2 مليون دولار قد يحتفظون بما يصل إلى 300 ألف دولار أو 400 ألف دولار نقدًا. بنسبة 5%، قد يكسب ذلك ما بين 25000 إلى 30000 دولار سنويًا. وقال إنه على مدى 10 سنوات قد يصل المبلغ إلى 300 ألف دولار.
وحتى المبالغ النقدية الأكثر تواضعا قد تظل توفر عوائد ذات مغزى. وأشار ستيف ستيلجيس، رئيس خدمات العملاء في مجموعة كولوني، التي لديها مكاتب في عدة ولايات، إلى أن الاحتياطي النقدي البالغ 50 ألف دولار الذي يكسب فائدة بنسبة 5٪ سيكون له 2500 دولار من دخل الفوائد على مدار العام.
“كل هذه الأموال تقريبًا موجودة في المكان الخطأ”
ومع ذلك، فإن جميع المدخرين معرضون لارتكاب نفس الخطأ، وهو عدم وضع أموالهم في حسابات توفر أفضل عائد.
وجد استطلاع أجرته Bankrate في وقت سابق من هذا العام أن 1 فقط من كل 5 مدخرين يحصلون على أسعار فائدة تنافسية تبلغ 3٪ أو أفضل على أموالهم.
فقط 31% من أولئك الذين يبلغ دخلهم 100 ألف دولار أو أكثر كانوا يكسبون 3% على الأقل من أموالهم.
ومع ذلك، كان من المرجح أن يحصل المدخرون في مجموعة الدخل هذه على معدلات فائدة أعلى. وكان 19% فقط من المدخرين الذين تتراوح دخولهم بين 80 ألف دولار و99999 دولاراً يكسبون 3% أو أكثر من مدخراتهم، وكذلك 22% من أولئك الذين يتراوح دخلهم بين 50 ألف دولار و79999 دولاراً، و17% ممن تقل دخولهم عن 50 ألف دولار.
وقال غاري زيمرمان، الرئيس التنفيذي لشركة MaxMyInterest: “هذه هي الصناعة التي تبلغ قيمتها 17 تريليون دولار، وكل هذه الأموال تقريبًا موجودة في المكان الخطأ”.
يقول الخبراء إنها مشكلة يحتاج المدخرون إلى معالجتها.
وقال ماكس لين، الرئيس التنفيذي لشركة Flourish، وهي شركة تكنولوجيا مالية تقدم منتج إدارة النقد للمستشارين: “يجب على كل مستثمر أن يعمل مدخراته الاحتياطية لصالحه”.
قال لين: “لا يوجد سبب يمنع شخص ما من الحصول على 4٪ على الأقل في الوقت الحالي”.
فيما يلي العديد من الأخطاء المتعلقة بالنقود التي يقول المستشارون الماليون إنه يجب على المستثمرين تجنبها.
الخطأ الأول: عدم التسوق للحصول على أفضل الأسعار
في حين أن العديد من المدخرين قد يعرفون أن بإمكانهم الحصول على فائدة أفضل على أموالهم، فمن السهل جدًا عدم القيام بأي شيء.
يقول تيم هارينجتون، المخطط المالي المعتمد ومؤسس شركة Longview Financial Advisors، ومقرها في سان رافائيل، كاليفورنيا: “إن القصور الذاتي هو أحد أقوى القوى في الطبيعة”.
بالنسبة للمدخرين الذين يحتفظون بأرصدة كبيرة في حسابات تقدم أسعار فائدة منخفضة، قال هارينجتون إنه يحاول أن يشرح لهم أنهم يفقدون القدرة على الإنفاق بمرور الوقت.
وفي حين أن البنوك التقليدية قد تقدم فائدة بنسبة 0.25% على المدخرات، فإن معدل التضخم يبلغ 3.2%، استناداً إلى أحدث بيانات مؤشر أسعار المستهلك.
قال هارينجتون: “عليك أن تتسوق”.
الخطأ الثاني: الاحتفاظ بالكثير من النقود
قد يميل بعض الأشخاص إلى الاحتفاظ بالنقود لمعرفة أين تذهب الأسواق. عندما ينظرون إلى الوراء، غالبا ما يجدون أن تلك كانت تجارة حمقاء، وفقا لهارينجتون.
على سبيل المثال، إذا كانوا قد استثمروا هذه الأموال في ستاندرد آند بورز 500 وبدلاً من ذلك، فإنها سترتفع بأكثر من 15% هذا العام.
وقال إن الأموال المخصصة للأهداف طويلة المدى ينبغي دائما استثمارها في السوق. يعتبر النقد مناسبًا لصناديق الطوارئ والأهداف الأخرى على المدى القريب، حيث يكون الجدول الزمني أقل من خمس سنوات.
ومع ذلك، قد يشعر بعض المستثمرين براحة أكبر في الاحتفاظ بالنقود بسبب الشعور بالأمان الذي توفره.
وقال هارينجتون: “إن الطريقة التي تشعر بها أمعائك عادة ما تكون عكس الطريقة التي يجب أن تستثمر بها”.
إذا كان لديك مستشار مالي، فيجب أن تتحدث معه عن جميع مدخراتك النقدية، وفقًا لـ Lane at Flourish. وقال لين إنه في حين يميل المستشارون الماليون إلى الاعتقاد بأنهم يديرون جميع أموال عملائهم، لا يوجد مستشار مالي يفعل ذلك حقا.
الخطأ 3: عدم وجود تغطية مناسبة لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
كان فشل بنك وادي السليكون سبباً في دفع المدخرين إلى التساؤل عما إذا كانت أرصدتهم النقدية مؤمنة بالكامل للمرة الأولى منذ الأزمة المالية في عام 2008. والإجابة في عموم الأمر هي نعم، إذا كانت المؤسسة التي تحتفظ بأموالهم مؤمنة من قِبَل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع. ، أو مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
ولكن هناك حدود لتلك الحماية. يتمتع المودعون عمومًا بتغطية تصل إلى 250 ألف دولار لكل بنك، ولكل فئة ملكية حساب من خلال مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
وعندما ظهرت المشاكل المصرفية في وقت سابق من هذا العام، تدخلت الحكومة الفيدرالية كمساندة بغض النظر عن تلك الحدود. وقال ستيلجيس إنه لا ينبغي للمدخرين أن يعتمدوا على حدوث ذلك مرة أخرى.
وقال ستيلجيس: “إنها تدرك حقًا مقدار ما لديك وما إذا كنت قد تجاوزت الحد الأقصى”.
وقال إن المستثمرين قد يتمكنون من الوصول إلى تغطية إضافية لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) عن طريق فتح المزيد من الحسابات في مؤسستهم المالية. يمكن لبعض الأنظمة الأساسية توفير حماية معززة لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) باستخدام بنوك دعم متعددة.
وقال إنه من المهم معرفة ما إذا كانت مؤسستك توفر حماية مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، وما هي حدودك الشخصية وما إذا كنت تتجاوزها، وإذا كان الأمر كذلك، فهناك خيارات لمعالجة ذلك.
