لا يتم استخدام حسابات التوفير الصحية بشكل كبير كأداة للاستثمار في التقاعد من قبل الأشخاص الذين يمتلكونها، على الرغم من إمكانية استثمار آلاف الدولارات كل عام. وفي عام 2025، يمكنك المساهمة بشكل أكبر، حيث أعلنت مصلحة الضرائب مؤخرًا عن زيادة الحد.
في حين أن معظم الناس يستخدمون HSAs للإنفاق المعفى من الضرائب على النفقات الطبية المؤهلة مثل الأشعة السينية أو الأدوية، يمكن استثمار الأموال وتنميتها معفاة من الضرائب، تمامًا مثل حساب 401 (ك) أو حساب التقاعد الفردي. بفضل الفائدة المركبة، يتم إعادة استثمار الأموال المكتسبة باستمرار، مما يسمح لها بالنمو بشكل كبير مع مرور الوقت.
والأهم من ذلك، أن أموال HSA لا تقتصر بشكل صارم على النفقات الطبية، حيث يمكن سحبها لأي سبب بعد سن 65 دون فرض عقوبة بنسبة 20٪ على النفقات غير الطبية. في الواقع، تعد حسابات HSA بمثابة حسابات استثمار تقاعدية قوية أيضًا.
ولكن على الرغم من الفوائد، فإن حوالي 13٪ فقط من الأشخاص يستثمرون الأموال في حساباتهم الصحية، وفقًا للبيانات الحديثة الصادرة عن معهد أبحاث استحقاقات الموظفين.
يقول بن سميث، وهو مخطط مالي معتمد في ميلووكي: “يستفيد عدد قليل جدًا من الأشخاص من الاستثمار في حساب التوفير الصحي الخاص بهم لأنهم لا يعرفون أن بإمكانهم استثمار الأموال النقدية أو لأنهم بحاجة إلى الأموال لتغطية نفقات الرعاية الصحية خلال العام الذي يساهمون فيه”. .
فيما يلي نظرة على كيفية عمل HSAs ولماذا قد ترغب في استثمار الأموال في هذا الحساب.
كيفية الحصول على أقصى استفادة من HSA الخاص بك
HSAs هي حسابات ذات امتيازات ضريبية مخصصة للنفقات الطبية التي لا تغطيها الخطط الصحية ذات الخصم العالي بالفعل. يتم تقديمها عادة من قبل أصحاب العمل، ولكن يمكنك الحصول عليها من البنوك والاتحادات الائتمانية ومقدمي HSA المتخصصين أيضًا.
للتأهل للحصول على HSA، يجب أن تكون مسجلاً في خطة صحية عالية الخصم. تحدد مصلحة الضرائب الأمريكية “الخصم العالي” على أنه 1600 دولار على الأقل للأفراد و3200 دولار للخطط العائلية في عام 2024. وفي عام 2025، ستكون العتبات 1650 دولارًا و3300 دولارًا على التوالي.
والأهم من ذلك، أنه يمكن استثمار هذه الأموال في مجموعة من الخيارات التي يمكن أن تشمل الصناديق المتداولة في البورصة والسندات والأسهم.
حدود المساهمة للأفراد هي 4150 دولارًا أمريكيًا لعام 2024، وستكون 4300 دولارًا أمريكيًا في عام 2025. بالنسبة للخطط العائلية، تبلغ الحدود 8300 دولارًا أمريكيًا في عام 2024 و8550 دولارًا أمريكيًا في عام 2025. ويمكن لأولئك الذين يبلغون من العمر 55 عامًا أو أكبر تقديم مساهمة إضافية “لللحاق بالركب” بقيمة 1000 دولار أمريكي لكليهما. الخطط الفردية والعائلية في عامي 2024 و2025، وفقًا لمصلحة الضرائب الأمريكية.
تقدم HSAs ثلاث مزايا ضريبية رئيسية:
- المساهمات المعفاة من الضرائب: الأموال التي ساهمت في حساب HSA الخاص بك قابلة للخصم من دخلك الخاضع للضريبة، مما قد يؤدي إلى خفض الضرائب بنسبة تصل إلى 37٪، اعتمادًا على شريحة الضرائب الخاصة بك.
- عمليات السحب المعفاة من الضرائب لتغطية نفقات الرعاية الصحية المؤهلة: لا تخضع للضريبة عمليات السحب من HSA لدفع النفقات الطبية المؤهلة، مثل رسوم المختبر وخدمات التمريض. إن عمليات السحب للنفقات غير المؤهلة قبل سن 65 تؤدي إلى ضريبة الدخل وغرامة قدرها 20٪.
- الأرباح الضريبية المؤجلة: لا تخضع المكاسب الناتجة عن استثمارات HSA للضريبة عند استحقاقها، وتظل عمليات السحب المستخدمة للنفقات الطبية المؤهلة معفاة من الضرائب. ومع ذلك، فإن عمليات السحب للنفقات غير المؤهلة قبل سن 65 تخضع لضريبة الدخل وعقوبة قدرها 20٪.
“أنا من أشد المعجبين بـ HSAs” ، كما يقول سميث ، مستشهداً بـ “مزاياهم الضريبية الثلاثية النادرة” الخاصة بالنفقات الطبية المؤهلة.
ومع ذلك، فإن معظم الناس لا يستفيدون بشكل كامل لأنهم لا يستثمرون الأموال، كما يقول.
يمكن أن تقطع أرباح HSA شوطًا طويلًا في تغطية تكاليفك الطبية عند التقاعد، والتي تقدر بـ 315000 دولار بعد سن 65 عامًا، وفقًا لتقديرات عام 2022 من شركة Fidelity Investments.
يقول سميث: “يجب أن يُنظر إلى HSAs على أنها حساب تقاعد إضافي”. “ففي نهاية المطاف، قد تكون تكاليف الرعاية الصحية مرتفعة للغاية مثل نفقات معيشتنا عند التقاعد”.
حتى لو لم تكن بحاجة إلى أرباح الرعاية الطبية في وقت لاحق من حياتك، فلن يتم فرض ضريبة الدخل عليك إلا على عمليات السحب للنفقات غير المؤهلة بعد سن 65 عامًا.
هل تريد أن تكون متواصلاً ناجحًا وواثقًا؟ خذ دورة CNBC الجديدة عبر الإنترنت كن متواصلاً فعالاً: إتقان التحدث أمام الجمهور. سنعلمك كيفية التحدث بوضوح وثقة، وتهدئة أعصابك، وما تقوله وما لا تقوله، وتقنيات لغة الجسد لترك انطباع أول رائع. قم بالتسجيل المسبق اليوم واستخدم الرمز EARLYBIRD للحصول على خصم تمهيدي بنسبة 30% حتى 10 يوليو 2024.
زائد، قم بالتسجيل في النشرة الإخبارية لـ CNBC Make It للحصول على النصائح والحيل لتحقيق النجاح في العمل والمال والحياة.
