لويس ألفاريز | ديجيتال فيجن | صور جيتي
ويدعو بعض المشرعين والمنظمين إلى وضع حدود قصوى لأسعار الفائدة وخفض الرسوم على بطاقات الائتمان مع ارتفاع مستويات الديون.
تجاوز إجمالي ديون بطاقات الائتمان تريليون دولار في الربع الثاني من عام 2023 لأول مرة على الإطلاق.
وقفز متوسط سعر الفائدة لجميع حاملي البطاقات إلى أكثر من 21% في أغسطس، وهو أعلى مستوى على الإطلاق، وفقًا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي. وقال تيد روسمان، محلل الصناعة لدى موقع CreditCards.com، إن بعض البطاقات – وخاصة بطاقات متاجر البيع بالتجزئة – تتقاضى رسومًا تزيد عن 30٪.
المزيد من التمويل الشخصي:
من المرجح أن تستهدف قواعد وزارة العمل الجديدة عمليات الانتقال إلى حسابات IRA
ما يحتاج المضربون إلى معرفته حول إعانات البطالة
أرملة تبلغ من العمر 77 عامًا خسرت 661 ألف دولار في عملية احتيال تكنولوجية شائعة
قدم السيناتور جوش هاولي، الجمهوري عن ولاية ميسوري، مشروع قانون في سبتمبر/أيلول لوضع حد أقصى لأسعار بطاقات الائتمان (المعروفة أيضًا باسم “معدل النسبة السنوية” أو APR) عند 18%، مشيرًا إلى “الأعباء المالية المرتفعة” التي يتحملها العاملون.
ويهدف التشريع – قانون تحديد سقف لأسعار الفائدة على بطاقات الائتمان – أيضًا إلى منع شركات البطاقات من رفع رسوم أخرى للتهرب من الحد الأقصى.
وفي الوقت نفسه، اقترح مكتب الحماية المالية للمستهلك قاعدة في وقت سابق من هذا العام لخفض الرسوم المفروضة على مدفوعات بطاقات الائتمان المتأخرة. أحد جوانب القاعدة هو خفض رسوم الدفعة المفقودة إلى 8 دولارات من 41 دولارًا.
في يونيو/حزيران، أربعة من أعضاء مجلس الشيوخ – السيناتور ريتشارد دوربين، ديمقراطي من إلينوي؛ وروجر مارشال، جمهوري من كانساس؛ جي دي فانس، ولاية أوهايو؛ وبيتر ويلش، D-Vt. – قدم قانون المنافسة على بطاقات الائتمان. يهدف هذا القانون إلى تقليل رسوم معاملات بطاقة التاجر التي قد يتم تمريرها إلى المستهلكين.
وقال روسمان “أعتقد أن بعض الخطوط (السياسية) بدأت تتلاشى قليلا، على الأقل فيما يتعلق بقضايا بطاقات الائتمان”.
ومع ذلك، ليس من الواضح ما إذا كانت هذه الإجراءات ستنجح.
على سبيل المثال، من المرجح أن يتبنى الديمقراطيون مشروع قانون هاولي، لأن التقدميين يفضلون منذ فترة طويلة وضع سقف لأسعار الفائدة الفيدرالية، حسبما كتب جاريت سيبيرج، المحلل في مجموعة كوين واشنطن للأبحاث، في مذكرة بحثية حديثة. لكنه قال إنه من المحتمل ألا يحظى بالدعم الكافي للتغلب على المماطلة في مجلس الشيوخ ويكاد يكون غير موفق في مجلس النواب الذي يسيطر عليه الجمهوريون.
وقال سيبيرج: “لا نرى طريقًا للمضي قدمًا لتشريع يضع حدًا أقصى لأسعار الفائدة على بطاقات الائتمان”.
كما أن CFPB متورط في معركة قانونية أمام المحكمة العليا، والتي، اعتمادًا على النتيجة، لديها القدرة على محو جميع القواعد التي تضعها الوكالة من الكتب.
لا يوجد تقريبًا أي سقف فيدرالي لأسعار البطاقات
اعتمد الأمريكيون بشكل أكبر على بطاقات الائتمان لدفع فواتيرهم حيث أدى التضخم في عصر الوباء إلى رفع أسعار المواد الغذائية والإسكان والمواد الاستهلاكية الأخرى بأسرع وتيرة منذ أربعة عقود.
تعد بطاقات الائتمان “الشكل الأكثر شيوعًا لديون الأسرة” – ويستمر استخدامها في الانتشار، وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك. وقالت إن هناك 70 مليون حساب بطاقة ائتمان مفتوح الآن أكثر مما كان عليه في عام 2019.
ارتفعت أسعار الفائدة مع قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي برفع سعر الفائدة القياسي لخفض التضخم.
وقالت لورين سوندرز، المدير المساعد في المركز الوطني لقانون المستهلك، إن أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان ظلت في الغالب أقل من 36% بسبب “ضبط النفس” من قبل البنوك، على الرغم من أن هذا لا يزال “مرتفعًا للغاية” بالنسبة لبطاقة الائتمان.
ومع ذلك، قالت إن القانون الفيدرالي الحالي لا يفرض عمومًا حدًا أقصى لأسعار الفائدة.
أعتقد أن بعض الخطوط (السياسية) بدأت تتلاشى قليلاً، على الأقل فيما يتعلق بقضايا بطاقات الائتمان.
تيد روسمان
محلل الصناعة لموقع CreditCards.com
هناك بعض الاستثناءات: يحدد قانون الإقراض العسكري الفائدة لأعضاء الخدمة الفعلية والمعالين بنسبة 36٪ للائتمان الاستهلاكي. الاتحادات الائتمانية المستأجرة فيدراليًا لديها حد يبلغ 18٪.
كما سعت المقترحات التشريعية السابقة إلى خفض أسعار الفائدة. على سبيل المثال، السيناتور بيرني ساندرز، من ولاية فيرمونت، والنائب ألكساندريا أوكاسيو كورتيز، DN.Y. قدم إجراءً في عام 2019 كان من شأنه أن يضع حدًا أقصى لأسعار الفائدة عند 15٪.
اقترح النائبان خيسوس “تشوي” غارسيا، ديمقراطي من ولاية إلينوي، وجلين جروثمان، جمهوري من ولاية ويسكونسن، وضع حد أقصى بنسبة 36٪ على القروض الاستهلاكية في عام 2021. وقال مكتبه إن جروثمان يخطط لإعادة تقديم التشريع العام المقبل.
وقال جروثمان في رسالة بالبريد الإلكتروني: “لقد أثبت الحد الأقصى لسعر الفائدة بنسبة 36% لأفراد الخدمة الفعلية وأسرهم أنه إجراء فعال للغاية في توفير الحماية ضد ممارسات الإقراض المفترسة”. وتساءل “لماذا لا نقدم نفس الحماية للمحاربين القدامى وجميع الأميركيين؟”
ولا تزال صناعة الخدمات المالية تعارض إلى حد كبير فرض سقف.
كتبت ثماني مجموعات تجارية تمثل المقرضين مثل البنوك والاتحادات الائتمانية رسالة إلى السيناتور هاولي في سبتمبر، تفيد بأن الحد الأقصى المقترح له سيكون له آثار سلبية مثل تقييد توفر الائتمان وإزالة أو تقليل ميزات البطاقة الشائعة مثل مكافآت الاسترداد النقدي.
ويمثل دخل الفوائد 80% من أرباح الشركات على بطاقات الائتمان، وفقًا لدراسة عام 2022 التي نشرها الاحتياطي الفيدرالي.
كيفية خفض معدل بطاقتك الشخصية إلى 0%
نصيحة روسمان العامة للمستهلكين: اجعل معدل الفائدة على بطاقتك الائتمانية الشخصية 0%.
وهذا يعني دفع فاتورتك بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر. لا يحصل هؤلاء العملاء على فائدة، في حين أن أولئك الذين يحملون رصيدًا من شهر لآخر يتحملون عمومًا رسوم فائدة.
وقال إن هذه النصيحة لن تتغير، حتى لو تم تحديد سعر الفائدة عند 15% أو 18%، على سبيل المثال.
وقال روسمان: “(مثل هذه المعدلات) ستكون أفضل، لكن لا يوجد نزهة في تقديري”.
يبلغ متوسط رصيد بطاقة الائتمان حوالي 6000 دولار، وفقًا لشركة TransUnion.
بفائدة 18%، فإن حاملي البطاقات الذين لديهم رصيد متوسط والذين يسددون الحد الأدنى فقط من الدفعة الشهرية سيكونون مدينين لمدة 206 أشهر وسيحصلون على 7575 دولارًا من إجمالي نفقات الفائدة، وفقًا لروسمان. (الرقم الأخير لا يشمل المدفوعات تجاه رأس المال.)
وقال: “إن حسابات الحد الأدنى للدفع أمر وحشي”. “يمكن أن يستمر ديونك لعقود من الزمن.”
انضم إلى قمة المستشارين الماليين التي تنظمها CNBC في 12 أكتوبر، حيث سنتحدث مع كبار المستشارين والمستثمرين وخبراء السوق والتقنيين والاقتصاديين حول ما يمكن للمستشارين فعله الآن لوضع عملائهم على أفضل النتائج الممكنة ونحن نتجه نحو الربع الأخير من عام 2023، ومواجهة المجهول في 2024. اعرف المزيد و احصل على تذكرتك اليوم.
