ميكسيتو | ه+ | صور جيتي
لا يحصل نظام التقاعد الأمريكي على درجات عالية مقارنة بالدول الأخرى.
في الواقع، حصلت الولايات المتحدة على درجة C+ واحتلت المرتبة رقم 29 من بين 48 نظامًا عالميًا للمعاشات التقاعدية في عام 2024، وفقًا لمؤشر المعاشات التقاعدية العالمي السنوي الصادر عن معهد ميرسر CFA، والذي صدر يوم الثلاثاء. وقام بتحليل المصادر العامة والخاصة لصناديق التقاعد، مثل الضمان الاجتماعي وخطط 401 (ك).
ويضع مؤشر مماثل أعدته شركة Natixis Investment Management الولايات المتحدة في المرتبة 22 من بين 44 دولة هذا العام. وقد تراجعت مكانتها عما كانت عليه قبل عقد من الزمان، عندما احتلت المرتبة رقم 18.
وقالت كريستين ماهوني، رئيسة التقاعد العالمية في شركة ميرسر الاستشارية: “أعتقد أن (درجة C+) ستصف التصنيف الذي يوجد فيه مجال كبير للتحسين”.
واحتلت هولندا المرتبة الأولى، تليها أيسلندا والدنمارك وإسرائيل، على التوالي، والتي حصلت جميعها على درجات “A”، وفقا لميرسر. وحصلت سنغافورة وأستراليا وفنلندا والنرويج على درجة B+.
حصلت أربع عشرة دولة – تشيلي، والسويد، والمملكة المتحدة، وسويسرا، وأوروغواي، ونيوزيلندا، وبلجيكا، والمكسيك، وكندا، وأيرلندا، وفرنسا، وألمانيا، وكرواتيا، والبرتغال – على درجة B.
وبطبيعة الحال، تختلف أنظمة التقاعد لأنها تتناول الاقتصادات الفريدة للدولة والأعراف الاجتماعية والثقافية والسياسة والتاريخ، وفقا لتقرير ميرسر. ومع ذلك، وجد التقرير أن هناك سمات معينة يمكن أن تحدد بشكل عام مدى نجاح كبار السن ماليًا.
غالبًا ما يُشار إلى النظام الأمريكي على أنه نظام ذو ثلاثة أرجل، يتكون من الضمان الاجتماعي، وخطط التقاعد في مكان العمل، والمدخرات الفردية.
وقال ماهوني إن الموقف الباهت للولايات المتحدة في العالم يرجع إلى حد كبير إلى الفجوة الكبيرة في نسبة الأشخاص الذين يمكنهم الوصول إلى خطة التقاعد في مكان العمل، وإلى الفرص الكبيرة “لتسرب” المدخرات من الحسابات قبل التقاعد.
لا يُطلب من أصحاب العمل تقديم خطة تقاعد مثل المعاش التقاعدي أو خطة 401 (ك) للعمال. تمكن حوالي 72% من العاملين في القطاع الخاص من الوصول إلى واحدة في مارس 2024، وشارك حوالي النصف (53%)، وفقًا لمكتب إحصاءات العمل الأمريكي.
المزيد من التمويل الشخصي:
إن فترات الحياة تنمو ولكن “فترات الصحة” تتقلص
ماذا تفعل مع RMDs عندما لا تحتاج إلى المال
من سيستفيد من الإعفاء الضريبي الذي يقترحه ترامب على فوائد قروض السيارات؟
وقال ماهوني: “الأشخاص الذين لديهم (خطة)، ربما تكون جيدة جدًا في المتوسط، لكن هناك الكثير من الأشخاص الذين ليس لديهم أي شيء”.
وعلى النقيض من ذلك، فإن بعض الدول الأعلى تصنيفًا مثل هولندا “تغطي بشكل أساسي جميع العاملين في البلاد”، كما قال جراهام بيرس، قائد قطاع المزايا المحددة عالميًا في شركة ميرسر.
بالإضافة إلى ذلك، أوضح بيرس أن الدول ذات التصنيف الأعلى تفرض عمومًا قيودًا أكبر مقارنة بالولايات المتحدة على مقدار الأموال النقدية التي يمكن للمواطنين سحبها قبل التقاعد.
على سبيل المثال، يستطيع العمال الأميركيون سحب مدخراتهم من صندوق 401 (ك) عندما يغيرون وظائفهم.
حوالي 40٪ من العمال الذين يتركون وظائفهم يصرفون أموالهم “قبل الأوان” كل عام، وفقًا لمعهد أبحاث استحقاقات الموظفين. وقد فحصت دراسة أكاديمية منفصلة من عام 2022 أكثر من 160 ألف موظف أمريكي تركوا وظائفهم في الفترة من 2014 إلى 2016، ووجدت أن حوالي 41% منهم صرفوا على الأقل بعضا من 401 (ك) – و85% استنزفوا رصيدهم تماما.
يُسمح أيضًا لأصحاب العمل قانونًا بصرف أرصدة 401 (ك) الصغيرة وإرسال شيك للعمال.
وقال الخبراء إنه في حين أن الولايات المتحدة قد توفر المزيد من المرونة للأشخاص الذين يحتاجون إلى الاستفادة من أموالهم في حالات الطوارئ، على سبيل المثال، فإن هذا ما يسمى بالتسرب يقلل أيضًا من حجم المدخرات المتوفرة لديهم في سن الشيخوخة.
وقال ديفيد بلانشيت، رئيس أبحاث التقاعد في PGIM، ذراع إدارة الاستثمار في Prudential: “إذا كنت شخصًا يتنقل بين الوظائف، ولديك معدلات ادخار منخفضة وتسرب، فإن ذلك يجعل من الصعب بناء عش التقاعد الخاص بك”.
يعتبر الضمان الاجتماعي مصدرا رئيسيا للدخل بالنسبة لمعظم الأميركيين كبار السن، حيث يوفر غالبية دخل التقاعد لجزء كبير من السكان الذين تزيد أعمارهم عن 65 عاما.
حتى تلك اللحظة، كان حوالي تسعة من كل 10 أشخاص يبلغون من العمر 65 عامًا أو أكثر يتلقون إعانة الضمان الاجتماعي اعتبارًا من 30 يونيو، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي.
وقالت بلانشيت إن مزايا الضمان الاجتماعي ترتبط عمومًا بأجور العامل وتاريخه في العمل. على سبيل المثال، يتم ربط المبلغ بأعلى 35 سنة من الأجر للعامل.
وقالت بلانشيت إنه في حين أن المزايا تقدمية، مما يعني أن أصحاب الدخل المنخفض يستبدلون عمومًا حصة أكبر من رواتبهم قبل التقاعد مقارنة بأصحاب الدخل الأعلى، فإن الحد الأدنى من مزايا الضمان الاجتماعي أقل من الدول الأخرى، مثل الدول الاسكندنافية، التي لديها برامج تقاعد عامة.
وقال “إنها أقل من شبكة أمان”.
وقالت بلانشيت: “هناك ما يمكن قوله، باعتباره منفعة عامة للمعاشات التقاعدية، فإن زيادة الحد الأدنى من المزايا لجميع المتقاعدين من شأنه أن يعزز مرونة التقاعد لجميع الأميركيين”.
ومع ذلك، يحاول صناع السياسات حل بعض هذه القضايا.
على سبيل المثال، أنشأت 17 ولاية ما يسمى ببرامج IRA التلقائية في محاولة لسد فجوة التغطية، وفقًا لمركز مبادرات التقاعد بجامعة جورج تاون.
تتطلب هذه البرامج عمومًا من أصحاب العمل الذين لا يقدمون خطة تقاعد في مكان العمل تسجيل العمال تلقائيًا في خطة الدولة وتسهيل خصم الرواتب.
كما قام قانون اتحادي حديث يُعرف باسم Secure 2.0 بتوسيع جوانب نظام التقاعد. على سبيل المثال، جعل المزيد من العاملين بدوام جزئي مؤهلين للمشاركة في 401 (ك) ورفع عتبة الدولار لأصحاب العمل لصرف الأرصدة للعمال المغادرين.
