تهدف برامج “Auto-IRA” التي تديرها الدولة إلى سد فجوة مدخرات التقاعد

ما يقرب من نصف الأمريكيين لا يستطيعون الوصول إلى خطة التقاعد في مكان العمل – ولكن الولايات تتدخل بشكل متزايد لملء هذه الفجوة، سواء بالنسبة لرفاهية السكان أو لرفاهتهم.

لا يستطيع حوالي 57 مليون شخص – 48٪ – الحصول على معاش تقاعدي أو خطة من نوع 401 (ك) في العمل، وفقًا لمجلس أبحاث المعاشات التقاعدية بجامعة بنسلفانيا. ومع ذلك، فإن الأمريكيين أكثر عرضة للادخار من أجل التقاعد بمقدار 15 مرة عندما تكون لديهم خطة لمكان العمل، حسبما وجدت أبحاث AARP. (من المرجح أن يفعلوا ذلك 20 مرة إذا تم تسجيلهم تلقائيًا.)

بحلول نهاية عام 2023، أطلقت سبع ولايات – كاليفورنيا وكولورادو وكونيتيكت وإلينوي وميريلاند وأوريغون وفيرجينيا – ما يسمى ببرامج “Auto-IRA” لمحاولة سد فجوة الوصول إلى 401(ك)، وفقًا لمركز جامعة جورج تاون. لمبادرات التقاعد. وكانت ولاية أوريغون أول ولاية تفعل ذلك في عام 2017.

المزيد من التمويل الشخصي:
المزيد من المدخرين التقاعديين يقترضون من خطة 401 (ك) الخاصة بهم
لماذا يمكن لأصحاب العمل فرض حسابات 401 (ك) صغيرة بمجرد ترك العامل لوظيفته
تُظهر بيانات الوظائف نوعين من العمال: “من يملكون ومن لا يملكون”

Auto-IRA هو اختصار لحساب التقاعد الفردي للتسجيل التلقائي. تتطلب هذه البرامج من الشركات ذات حجم معين تقديم خطة تقاعد خاصة بها في مكان العمل أو تسهيل خصم الرواتب في حساب IRA الذي ترعاه الدولة، دون أي تكلفة على صاحب العمل.

إذا كان الخيار الأخير، فسيتم المساهمة بجزء من رواتب العمال تلقائيًا – بشكل عام من 3٪ إلى 5٪ من الأرباح – في خطة الدولة. يمكن للعمال إلغاء الاشتراك.

ويشارك أكثر من 800 ألف عامل في حسابات IRA التلقائية، والتي تمتلك أكثر من مليار دولار من إجمالي المدخرات، وفقًا لمؤسسة Pew Charitable Trusts.

وقال جون سكوت، مدير مشروع مدخرات التقاعد في مركز بيو، إنهم يوفرون حوالي 165 دولارًا شهريًا في المتوسط.

قال سكوت: “هذا مبلغ كبير من المال شهريًا لهؤلاء العمال، الذين لم يدخر الكثير منهم أبدًا للتقاعد في حياتهم”.

وقال بيو إن حوالي 195000 من أصحاب العمل يقومون بتسهيل خصم الرواتب في الجيش الجمهوري الإيرلندي التلقائي التابع للدولة. ليس من الواضح عدد الشركات الأخرى التي اختارت بدلاً من ذلك رعاية خطة 401 (ك) الخاصة بها أو خطة أخرى لمكان العمل.

وتستعد المزيد من الولايات لجلب البرامج عبر الإنترنت في السنوات القليلة المقبلة: ديلاوير، وهاواي، وماين، ومينيسوتا، ونيفادا، ونيوجيرسي، ونيويورك، وفيرمونت، وفقًا لمركز مبادرات التقاعد.

(أنشأت ولايات أخرى – مثل ماساتشوستس وميسوري ونيو مكسيكو وواشنطن – برامج مختلفة، حيث تكون مشاركة أصحاب العمل طوعية. كما يختلف برنامج هاواي القادم قليلاً لأنه لا يسجل العمال تلقائيًا، مما يعني أنه يجب عليهم الاشتراك).

قال سكوت: هناك خيط مشترك هنا: إدراك أن الناس لا يدخرون ما يكفي للتقاعد.

لقد تحولت الشركات بعيداً عن معاشات التقاعد لصالح خطط من النوع 401 (ك)، مما دفع مسؤولية الادخار بشكل أكبر إلى العمال. المدخر النموذجي الذي يتراوح عمره بين 55 و 64 عامًا لديه 71000 دولار فقط من مدخرات 401 (ك)، وفقًا لبيانات فانجارد.

من المتوقع أن يعجز الجميع، باستثناء جيل طفرة المواليد ذوي الدخل الأعلى، عن تحقيق دخل تقاعد مستدام، حتى بعد حساب الضمان الاجتماعي، وفقًا لتحليل منفصل أجرته شركة فانجارد. (جيل الطفرة السكانية من ذوي الدخل المرتفع هم أولئك الذين هم في سن 95^ذ النسبة المئوية حسب الدخل. متوسط ​​دخلهم السنوي هو 178000 دولار.)

وفي الوقت نفسه، فإن سكان الولايات المتحدة يتقدمون في السن.

وفي الثمانينيات، كان هناك 3.9 أسرة في سن العمل لكل فرد مسن، وفقا لمركز مبادرات التقاعد. وقد انخفضت هذه النسبة منذ ذلك الحين إلى حوالي 2.5.

وفي غياب أي تعديل في السياسات، من المتوقع أن تؤدي هذه الاتجاهات إلى فرض ضغوط مالية على الدول. قال الخبراء إن تزايد عدد كبار السن الذين لديهم القليل من المال لتمويل أنماط حياتهم قد يعني أن الدول بحاجة إلى إنفاق المزيد على برامج المساعدة العامة، على سبيل المثال. وقد يحتاج البالغون العاملون أيضاً إلى تحمل عبئ ضريبي أكبر.

ويقدر مركز بيو أن الإنفاق الحكومي سيرتفع بمقدار 334 مليار دولار في الفترة من 2021 إلى 2040 بسبب عدم كفاية مدخرات التقاعد.

لقد حاول بعض المشرعين في السنوات الأخيرة إنشاء برنامج IRA وطني أو برنامج مماثل، لكنهم فشلوا.

إن عدم الوصول إلى 401 (ك) يضر بشكل غير متناسب بمجموعات معينة، مثل أولئك الذين يعملون في الشركات الصغيرة، وفقا لمركز مبادرات التقاعد. كما أن فجوات الوصول أكبر بين العمال ذوي الدخل المنخفض والعمال الأصغر سنا والأقليات والنساء.

على هذا النحو، وجد مركز بيو أن المشاركين في عمليات IRA التلقائية ينحرفون عن الإناث والأصغر سنا وغير المتزوجات. النسبة الأكبر هم من الأشخاص الملونين ولديهم تعليم ثانوي فقط.

والمقصود من التسجيل التلقائي في مثل هذه الخطط هو بمثابة دفعة سلوكية للتغلب على المماطلة، وهو عائق نموذجي للتسجيل في خطة 401 (ك). وقال سكوت إن حوالي 30٪ من الناس يختارون عدم المشاركة.

وبما أن الحسابات هي Roth IRAs، فيمكنها أيضًا أن تكون بمثابة أموال للطوارئ. قال سكوت. تسمح هذه الحسابات للمستثمرين بسحب مساهماتهم (ولكن ليس بالضرورة أرباحهم) في أي وقت وفي أي عمر دون عقوبة، لأنهم دفعوا بالفعل ضريبة الدخل على تلك الأموال.

قال الخبراء إن هناك بعض العيوب في حسابات IRA التلقائية.

أولاً، لدى حسابات IRA حدود مساهمة سنوية أقل للعمال من خطط 401 (ك): 7000 دولار مقابل 23000 دولار في عام 2024، على التوالي. (15٪ فقط من المدخرين وصلوا إلى الحد الأقصى لمساهماتهم في خطة 401 (ك) في عام 2022، وفقًا لبيانات فانجارد).

بالإضافة إلى ذلك، لا يوجد تطابق مع صاحب العمل – فالأموال “المجانية” التي يحصل عليها العمال من الشركات التي ترعى خطة 401 (ك). حوالي 80٪ من خطط 401 (ك) تقدم تطابقًا، وفقًا لمجلس رعاية الخطط الأمريكي.

كما أن حسابات IRA التلقائية لا تغطي جميع موظفي الدولة أيضًا. على سبيل المثال، لا يستطيع عمال الحفلة الوصول. قد لا يُطلب من أصغر الشركات المشاركة، وفقًا لقواعد الدولة.

وقال سكوت: “هذه ليست برامج مثالية”. “لكن هذا ينجح. فالناس يدخرون من أجل التقاعد.”