شاب يحمل بطاقة ائتمان ويستخدم جهاز كمبيوتر محمول للتسوق عبر الإنترنت.
ديي13 | إستوك | صور جيتي
الأمريكيون الذين يتسوقون عبر الإنترنت بعد منتصف الليل غالبًا ما يقومون بمعاملات أكثر خطورة ويكونون أكثر عرضة للتخلف عن سداد قروضهم، وفقًا لما ذكرته صحيفة “ديلي ميل” البريطانية يؤكد المدير المالي مايكل لينفورد.
وقال لينفورد لشبكة CNBC في مقابلة أجريت معه مؤخرًا، إن شركة التكنولوجيا المالية تستخدم الساعة التي يحاول فيها المستهلك إجراء معاملة كنقطة بيانات رئيسية للمساعدة في تحديد ما إذا كان سيتم الموافقة على القروض أم لا. تشمل العوامل الأخرى سجل سداد المستخدم مع بيانات التأكيد والمعاملات من مكتب الائتمان Experian.
وقال لينفورد: “التوقيت المحلي من اليوم هو الإشارة التي نستخدمها في الاكتتاب، ومعظم أوقات اليوم لديها نفس المخاطر الائتمانية”. وأضاف أنه بين منتصف الليل والرابعة صباحا، يتغير شيء ما.
قال لينفورد: “لا يتخذ البشر أفضل القرارات في الساعة الثانية صباحًا”. “الأمر واضح مثل النهار – ترتفع معدلات التأخر في سداد الائتمان في حوالي الساعة الثانية صباحًا”
في حين أن البيانات واضحة أن القرارات المالية في وقت متأخر من الليل هي أكثر خطورة، فإن أسبابها أقل خطورة. وقال لينفورد إن المتسوقين قد يكونون في حالة سكر أو تحت ضغط مالي أو عاطفي ويسعون بشدة للحصول على الائتمان.
تعد شركة Affirm، التي يديرها ماكس ليفشين، المؤسس المشارك لشركة PayPal، من بين سلالة جديدة من مقرضي التكنولوجيا المالية الذين يتنافسون مع بطاقات الائتمان الصادرة عن البنوك. تقدم صناعة الشراء الآن والدفع لاحقًا قروضًا بالتقسيط تتراوح عادةً من معاملات قصيرة الأجل بدون فوائد إلى معدلات فائدة تصل إلى 36٪ للائتمان طويل الأجل.
الموافقات في الوقت الحقيقي
الشركات بما في ذلك تأكيد، كلارنا و سيزل قاموا بتضمين خدماتهم في صفحات الدفع عبر الإنترنت لتجار التجزئة.
إن مفتاح نموذج أعمالهم هو القدرة على الموافقة على العملاء أو رفضهم في الوقت الفعلي وعلى مستوى المعاملة، وذلك باستخدام البيانات للمساعدة في الحكم على احتمالات السداد.
قال لينفورد: “لسنا بحاجة إلى معرفة ما إذا كنت ستعمل في غضون عامين”. “نحن بحاجة إلى معرفة ما إذا كنت ستتمكن من تسديد مبلغ الشراء الذي تقوم به الآن والذي تبلغ قيمته 700 دولار. وهذا يختلف تمامًا عن بطاقات الائتمان، حيث يعطونك خطًا ويقولون: “توفيق الله”.”
لقد نما استخدام قروض الشراء الآن والدفع لاحقًا جنبًا إلى جنب مع الارتفاع الإجمالي في ديون المستهلك. وبينما تروج الصناعة لأسعار مقدمة ورسوم أقل مقارنة ببطاقات الائتمان، قال النقاد إنها تمكن المستخدمين من الإفراط في الإنفاق.
وقال لينفورد إن شركة Affirm تدير مخاطر السداد إما عن طريق رفض المعاملات أو تقديم قروض قصيرة الأجل تتطلب دفعات مقدمة. في الأسبوع الماضي، أفادت شركة Affirm أن حالات التأخر في السداد لمدة 30 يومًا على القروض الشهرية ظلت ثابتة عند 2.4٪ خلال الأشهر الثلاثة الأخيرة من عام 2023 مقارنة بالعام السابق، حتى مع ارتفاع إجمالي أحجام الشراء بنسبة 32% خلال تلك الفترة.
ليس لدى شركة Affirm حافز كبير للسماح للمستخدمين بتراكم الديون، وفقًا للمدير المالي.
قال لينفورد: “إذا لم تتمكن من سداد المبلغ لنا، فسنخسر، على عكس بطاقات الائتمان”. “نحن لا نفرض رسومًا على التأخير. نحن لا ندور ولا نجمع.”
تتناقض المعدلات في Affirm مع حالات التأخر في سداد بطاقات الائتمان في أكبر أربعة بنوك أمريكية، والتي ارتفعت منذ عام 2021 مع نمو أرصدة القروض. ووفقاً لتقرير صادر عن بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك، فإن الأميركيين يدينون بمبلغ 1.13 تريليون دولار على بطاقات الائتمان اعتباراً من الربع الرابع من العام الماضي، بزيادة قدرها 50 مليار دولار عن الربع السابق وسط ارتفاع أسعار الفائدة والتضخم المستمر.
“إن بيئة العمل جيدة، لذا فإن السؤال المطروح هو: لماذا تتزايد حالات تأخر سداد بطاقات الائتمان؟” قال لينفورد. “الجواب هو أنهم أبعدوا أعينهم عن الاكتتاب، ومن وجهة نظري، أصبحوا عدوانيين في الوقت الذي بدأ فيه المستهلكون يظهرون التوتر”.
لا تفوت هذه القصص من CNBC PRO:
