كلاوس فيدفيلت | صور جيتي
لكي تعيش أفضل حياة بعد التقاعد، من المفيد أن تقوم بأكبر قدر من المساهمات أثناء عملك.
يمكن للموظفين الذين يشاركون في خطط 401 (ك) تقديم ما يصل إلى 23000 دولار في مساهمات روث قبل الضريبة أو بعد الضريبة في عام 2024.
ولكن هناك حد آخر – 69000 دولار، بما في ذلك مساهمات الموظفين وأصحاب العمل – والذي قد يسمح للعمال بتخصيص المزيد. إذا كانت خطة 401 (ك) تسمح بذلك، يجوز للعمال إضافة مساهمات ما بعد الضريبة بما يتجاوز الحد الأقصى البالغ 23000 دولار لعام 2024 حتى 69000 دولار، بشرط أن تكون رواتبهم أكثر من هذا الحد.
المزيد من التمويل الشخصي:
المزيد من المدخرين التقاعديين يقترضون من خطة 401 (ك) الخاصة بهم
لماذا يمكن لأصحاب العمل فرض حسابات 401 (ك) صغيرة بمجرد ترك العامل لوظيفته
تُظهر بيانات الوظائف نوعين من العمال: “من يملكون ومن لا يملكون”
يصل هذا إلى ما يصل إلى 76500 دولار أمريكي عند تضمين مساهمة تعويضية بقيمة 7500 دولار أمريكي للمدخرين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر.
“إذا كنت ترغب في ادخار المزيد للتقاعد، فإن أفضل مكان للقيام بذلك هو البدء به، هل تسمح خطتك بالمساهمات بعد خصم الضرائب؟” قال ديفيد بلانشيت، المخطط المالي المعتمد ورئيس قسم أبحاث التقاعد في PGIM DC Solutions.
كيف يمكن أن يساعدك روث على “الادخار بشكل أكثر فعالية”
وقال إنه لتعظيم مدخراتك بعد خصم الضرائب، يمكنك القيام بترحيل سنوي في الخطة إلى روث، بشرط أن يقدم صاحب العمل هذا الخيار.
قال بلانشيت: “إذا كنت تريد الادخار بشكل أكثر فعالية، فيمكنك بعد ذلك حفظ تأجيلاتك المنتظمة مثل روث أيضًا”.
وقال إن الحصول على مدخرات تقاعد روث بنسبة 100٪ يمكن أن يكون “خطوة ذكية” لشخص مهتم بزيادة مدخرات التقاعد إلى الحد الأقصى.
وقالت بلانشيت إنه بالنسبة لمعظم الناس، فإن المساهمات التقليدية قبل الضريبة في خطط التقاعد مثل 401 (ك) تبدو منطقية، لأن معدلات الضرائب الخاصة بهم من المرجح أن تنخفض بمجرد تقاعدهم.
ومع ذلك، قال إن استثمارات روث تتيح فرصة محتملة للادخار من خلال دفع الضرائب بالمعدلات الحالية وليس المستقبلية، والتي تميل إلى الارتفاع.
وهذا يساعد على جعل مدخرات روث أكثر قيمة. وقالت بلانشيت إنه عند تأجيل 6% لمدخرات التقاعد التقليدية قبل الضريبة أو 6% لأموال روث بعد الضريبة، فإن الروث يساوي في الواقع 7% أو 8%.
عدد قليل من المستثمرين يصلون إلى الحد الأقصى لمساهماتهم في 401 (ك).
من المؤكد أن مجرد الوصول إلى الحد الأقصى للمساهمة 401 (ك) البالغ 23000 دولار – أو 30500 دولار مع مساهمات اللحاق البالغة 7500 دولار لأولئك الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق – يعد إنجازًا بالنسبة لمعظم العمال.
في عام 2022، قام 15% من المشاركين في خطة التقاعد بتوفير أكبر مبلغ وهو 20500 دولار لذلك العام، أو 27000 دولار لأولئك الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق، وفقًا لأبحاث فانجارد.
يميل المشاركون الذين نجحوا في استيفاء هذه العتبات القصوى إلى الحصول على دخل مرتفع، ولديهم فترات عمل أطول مع أصحاب العمل، ويكونون أكبر سنًا ولديهم بالفعل أرصدة أعلى، وفقًا لتيانا باتيلو، مخططة مالية معتمدة ومديرة مستشار مالي في فانجارد.
قامت المجموعة المالية الرئيسية، وهي مزود 401 (ك) وخطط التقاعد الأخرى، بتعريف “المدخرين الفائقين” بأنهم أولئك الذين يساهمون بما لا يقل عن 15٪ من رواتبهم في التقاعد أو 90٪ أو أكثر من الحد الأقصى المسموح به.
وبعيدًا عن الدخل المرتفع، تميل هذه المجموعة إلى مشاركة خصائص معينة، وفقًا لكريس ليتلفيلد، رئيس حلول التقاعد والدخل في Principal.
اعتبارًا من نوفمبر، كان أقل من 3٪ من المشاركين في خطط التقاعد التي يخدمها المدير قد وصلوا إلى الحد الأقصى لمساهماتهم في 401 (ك) لهذا العام.
ما يمكن أن يتعلمه العمال من “المدخرين المتميزين”
وقال ليتلفيلد إن المستثمرين الذين يستوفون هذه العتبات يميلون إلى أن يكونوا منضبطين للغاية، ولديهم أهداف محددة بوضوح لخطط التقاعد الخاصة بهم، وهم متفائلون ومتحمسون للمستقبل ويميلون إلى العيش بشكل متواضع وأقل من إمكانياتهم.
عندما أدى التضخم إلى ارتفاع أسعار المستهلكين، ظل المستثمرون المتقاعدون المدخرون يعطون الأولوية لزيادة مساهماتهم التقاعدية، حسبما وجدت أبحاث برينسيبال.
قال ليتلفيلد: “أنت تريد أن تكون منضبطًا إلى حد ما وتحاول التخلص من المشاعر، وليس الخوف أو الإرهاق”.
لا يستطيع جميع المدخرين التقاعديين دفع مساهماتهم إلى الحد الأقصى المسموح به. لكن الخبراء يقولون إن هناك العديد من النصائح التي يمكن أن تساعد في رفع مستويات مدخراتهم.
1. ابدأ بخطوات صغيرة
قال ليتلفيلد: “علينا جميعًا أن نبدأ من مكان ما”.
من خلال تخصيص ما يمكنك الآن توفيره، فإنك تمنح هذا المال وقتًا لتراكمه، أو كسب عوائد على كل من رأس المال الأصلي والعوائد.
2. بناء الزيادات التلقائية
إذا كان من المقرر أن تحصل على زيادة بنسبة 2٪ إلى 4٪ من راتبك الأساسي من صاحب العمل هذا العام، فاقترح زيادة معدل تأجيل التقاعد الخاص بك قبل ذلك الارتفاع في راتبك، كما اقترح ليتلفيلد.
قد تسمح لك خطة التقاعد الخاصة بك بإجراء ذلك بحيث تحدث هذه الزيادات تلقائيًا، على سبيل المثال مع زيادة بنسبة 1٪ على معدل التأجيل الخاص بك والذي يتم تحديده في بداية شهر يناير.
3. ساهم بما يكفي لمطابقة صاحب العمل الخاص بك
سيقوم العديد من أصحاب العمل بمطابقة مساهماتك حتى مبلغ مؤجل معين، مثل 4٪ أو 6٪.
“وقال باتيلو: “أنت لا تريد بالضرورة أن تفوت الأموال المجانية التي يخزنها صاحب العمل الخاص بك”.
4. الميزانية بحكمة للحفاظ على أموال التقاعد الخاصة بك
لإفساح المجال في ميزانيتك لتعظيم مدخراتك التقاعدية، قم بخفض أي ديون ذات فائدة عالية، كما يوصي باتيلو.
وأضافت أنها تخطط أيضًا لتخصيص أموال لصندوق الطوارئ، مثل 25 إلى 50 دولارًا لكل راتب، بهدف الوصول في النهاية إلى نفقات ثلاثة إلى ستة أشهر.
