يصادف الأول من يونيو/حزيران البداية الرسمية لموسم الأعاصير في المحيط الأطلسي، ويتوقع خبراء الأرصاد الجوية أن يكون “نشطا للغاية”، مع احتمال حدوث سبعة أعاصير كبرى ــ وهي الفئات الأكثر تدميرا.
وبينما تكافح شركات التأمين من أجل البقاء واقفة على قدميها، متأثرة بالتضخم المرتفع والتكرار المتزايد للعواصف الكارثية التي تفاقمت بسبب تغير المناخ، أصبح من الصعب على أصحاب المنازل العثور على خيارات تأمين ميسورة التكلفة.
في العام الماضي فقط، قفزت أسعار الفائدة بنسبة 11.3٪ على مستوى البلاد، وفقًا لـ S&P Global، ولا يتوقع الخبراء تأجيلًا هذا العام.
وعلى الرغم من وجود طرق لمحاولة توفير المال على تكاليف التأمين، فإن الانتقال إلى ولاية ذات الحد الأدنى من مخاطر الأعاصير لن يكون كافيًا بعد الآن. وقد شهدت ولايات مثل أريزونا وإلينوي ويوتا، والتي لا تعتبر بشكل عام معرضة لخطر أضرار الأعاصير، زيادات فاقت بكثير المتوسط الوطني في العام الماضي.
وقال تشاك نايس، أستاذ إدارة المخاطر والتأمين في جامعة ولاية فلوريدا، إنه لعقود من الزمن، كان التأمين على أصحاب المنازل يعتبر خط عمل مستقر للغاية بالنسبة لشركات التأمين.
تتعلق معظم المطالبات بأحداث تؤثر على منزل واحد، مثل حريق كهربائي أو تسرب في الغسالة.
ولكن في الآونة الأخيرة، كان هناك ارتفاع طفيف في الأعاصير الكارثية وحرائق الغابات والعواصف الحملية – مثل العواصف الرعدية الشديدة والأعاصير، كما قال نايس.
“لا تؤثر هذه العواصف على عقار واحد فقط في كل مرة. وقال إنها تؤثر على عدد كبير من العقارات. “هذا يغير ديناميكية شركة التأمين.”
وعلى النقيض من الأعاصير وحرائق الغابات، تضرب عواصف الحمل الحراري الشديدة الولايات التي كانت تعتبر ذات يوم “آمنة” نسبيا من معظم الكوارث الطبيعية، مما يؤدي إلى ارتفاع تكاليف التأمين.
كان العام الماضي هو العام الأسوأ بالنسبة لصناعة التأمين على أصحاب المنازل منذ أكثر من عقد من الزمن، وفقًا لتقرير صدر في شهر مايو من شركة S&P Global.
وقال التقرير: “الضغوط التضخمية، وحرائق الغابات المدمرة في هاواي، وعدد قياسي من أحداث الخسائر البالغة مليار دولار بسبب العواصف الحملية أثرت على نتائج الصناعة في عام 2023”.
وشهدت صناعة التأمين على أصحاب المنازل في الولايات المتحدة قفزة صافية للخسائر إلى 101.29 مليار دولار في عام 2023، بحسب التقرير. ولم تحقق سوى اثنتين فقط من أكبر عشرين شركة تأمين لأصحاب المساكن في الولايات المتحدة أرباحاً في العام الماضي.
وقالت لين ماكريستيان، مديرة مكتب إدارة المخاطر وأبحاث التأمين بجامعة إلينوي في أوربانا، إن التضخم المرتفع اليوم يعني أنه عندما تتضرر الممتلكات، فإن تكلفة إجراء الإصلاحات على شركات التأمين أكبر بكثير مقارنة بالسنوات القليلة الماضية. شامبين.
وقالت: “الشيء الذي لا يدركه الكثير من الناس هو أن ما تدفعه مقابل التأمين على الممتلكات يعتمد على تكلفة إعادة بناء منزلك، وليس على قيمة العقار”. “افهم أن السعر الذي تدفعه مقابل التأمين يرسل لك إشارة.” وقالت إنه كلما ارتفعت أقساط التأمين، زادت احتمالية تعرض المنطقة التي تعيش فيها للخطر.
وبينما تكافح شركات التأمين لتحقيق الربح، يخسر حاملو وثائق التأمين أيضًا. يخضع البعض لزيادات في الأسعار، بينما يفقد البعض الآخر تغطيتهم تمامًا.
وقد تضررت فلوريدا وكاليفورنيا بشكل خاص من هذه الظاهرة. قامت العديد من شركات التأمين الوطنية بسحب التغطية العقارية من تلك الولايات بسبب ارتفاع مخاطر الأعاصير وحرائق الغابات، على التوالي. لكن المشكلة آخذة في الانتشار: تشهد ولايات مثل لويزيانا ونورث كارولينا وتكساس شركات التأمين تتجه نحو المخارج أيضًا.
في حين أن التأمين على الممتلكات لا يفرضه القانون، فإن معظم المقرضين يطلبونه لحاملي الرهن العقاري. يمكن أن يترك العديد من أصحاب المنازل يحملون تتدافع الرهون العقارية إذا تم إسقاطها بشكل غير متوقع من التأمين الخاص بها.
لدى معظم الولايات ما يسمى “شركة تأمين الملاذ الأخير”، وهي شركة تأمين مدعومة من حكومة الولاية مصممة لسد فجوات التغطية في سوق التأمين الخاص.
وقال نايس إن خطط التأمين المدعومة من الدولة تختلف باختلاف الولاية، ولكنها قد تكون مكلفة أو توفر تغطية أقل.
ومع ذلك، فقد تضخمت شعبية شركات التأمين المدعومة من الحكومة مع نفاد الخيارات لدى بعض أصحاب المنازل. وفي العام الماضي، أصبحت شركة Citizens Property Insurance Corp المدعومة من ولاية فلوريدا، عاشر أكبر شركة تأمين على مالكي المنازل في الولايات المتحدة، حسبما ذكرت وكالة S&P Global.
بالنسبة لأولئك الذين لا يزال لديهم خيارات تأمين في منطقتهم ولكنهم قلقون بشأن زيادة التكاليف، هناك بعض الطرق البسيطة لخفض تكاليف التأمين الخاصة بك.
قال نايس إنه من المهم التسوق كل عامين لمعرفة ما إذا كانت الشركات الأخرى تقدم أسعارًا أكثر تنافسية.
“قد تتطلع بعض شركات التأمين إلى إضافة أعمال في منطقتك. ربما يكونون على استعداد لبيع شيء ما بسعر أقل للحصول على حصة في السوق».
وقال نايس إن رفع مبلغ الخصم الخاص بك، وهو المبلغ الذي يجب على الشخص دفعه قبل بدء التأمين الخاص بك، يمكن أن يساعد أيضًا في خفض أقساط التأمين، إذا كنت تستطيع تحمله.
ولكن هناك طريقة أخرى لحماية نفسك وهي صرف الأموال الآن “لتقوية” منزلك لتجنب تكاليف التأمين المرتفعة عند وقوع الكارثة التالية. وقال أريس بابادوبولوس، الذي يعمل في معهد الأحداث المتطرفة بجامعة فلوريدا الدولية، إن ذلك قد يعني الاستثمار في طرق لتحصين هيكل منزلك، مثل الأشرطة المعدنية التي تربط سقف منزلك بجدران المنزل وأبواب المرآب المقاومة للرياح.
وقال: “نحن جميعا نحب أن يكون لدينا مطبخ جميل، وخزائن وحمامات جميلة، ولكن قبل القيام بأي من ذلك، تأكد من أن منزلك قوي”.
