وقعت أرييل بارنز في دوامة ديون بطاقات الائتمان في الكلية، وبعد عقد من الزمن لم تتمكن من الهروب بعد.
بلغ بارنز الحد الأقصى لسبع بطاقات ائتمان ويكافح من أجل سداد الحد الأدنى من المدفوعات على 30 ألف دولار من ديون بطاقات الائتمان.
وقال بارنز، البالغ من العمر 28 عاماً ويعيش في جاكسون بولاية ميسيسيبي، لشبكة CNN في مقابلة عبر الهاتف يوم الخميس، إن “الاهتمام كبير للغاية لدرجة أنه من الصعب الخروج منه”.
بارنز ليس وحده.
ما يقرب من واحد من كل سبعة (15.3٪) من مقترضي بطاقات الائتمان من الجيل Z قد وصلوا إلى الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بهم، وفقًا لبحث جديد أجراه بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك. (قام بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك بتعريف الجيل Z على أنهم مقترضون ولدوا بين عامي 1995 و2011، على الرغم من أن آخرين حددوا الحد الأقصى في عام 1996 أو 1997).
وبالمقارنة، فإن 4.8% فقط من المقترضين من جيل طفرة المواليد و9.6% من جيل X قد وصلوا إلى الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بهم، وهو ما يمكن أن يكون علامة على وجود مشكلة شديدة في التدفق النقدي.
وتؤكد النتائج ظروفا مختلفة بشكل صارخ تحجبها الإحصاءات الاقتصادية الوطنية.
تلوم بارنز القرارات المالية السيئة عندما كانت في الكلية على وضعها الحالي، مما أجبرها على العيش في المنزل وتأخير أحداث حياتها الكبرى.
“أريد أطفال. الساعة تدق. وأضافت: “لكنني لا أستطيع تحمل تكاليف إنجاب أي أطفال”. “لقد اضطررت للذهاب إلى العلاج لأن الأمر كان نفسيًا كثيرًا.”
المزيد والمزيد من الأميركيين من جميع الأعمار يتخلفون عن سداد فواتيرهم – وخاصة فواتير بطاقات الائتمان. وجد بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أنه بالنسبة لجميع الديون خارج القروض الطلابية، فإن معدلات التأخر في السداد ترتفع بشكل مطرد منذ أن هبطت إلى مستويات تاريخية منخفضة خلال جائحة كوفيد – 19.
لقد تجاوزت حالات التأخر في السداد في بطاقات الائتمان مستويات ما قبل الوباء وتستمر في الارتفاع. ارتفعت نسبة حالات التأخر الشديد في سداد بطاقات الائتمان، تلك المتأخرة لمدة 90 يومًا، إلى 10.7٪ – وهي أعلى نسبة منذ عام 2012.
وتظهر النتائج كيف تستمر جيوب الضغوط المالية في الظهور في الاقتصاد الأمريكي بعد ثلاث سنوات من التضخم المرتفع.
قال تيد روسمان، كبير محللي الصناعة في موقع Bankrate.com: “من المثير للقلق أن الكثير من جيل Z يتخلفون عن الركب”. “إننا نشهد المزيد من الأشخاص الذين يقومون بتمويل الضروريات اليومية مثل البقالة والغاز، وقد يكون من الصعب كسر هذه الدورة.”
وحتى مع وصول الأسهم في وول ستريت إلى أعلى مستوياتها التاريخية وبقاء البطالة منخفضة بشكل غير عادي، فإن الملايين من الأميركيين يعانون من تكاليف المعيشة.
قال جريجوري داكو، كبير الاقتصاديين في شركة إي واي: “الارتفاع في حالات التخلف عن السداد الشديدة – تلك التي تأخرت عن السداد لأكثر من 90 يوما – هو سبب للقلق”.
وجد بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن هناك صلة مباشرة بين تجاوز الحد الأقصى لبطاقات الائتمان والتخلف عن السداد.
وفقًا للبحث، فإن عددًا قليلًا جدًا من الأمريكيين الذين استخدموا 20٪ أو أقل من حد بطاقات الائتمان الخاصة بهم قد تخلفوا عن سداد فواتيرهم.
ومع ذلك، قال بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك، إن معدل التحول إلى الجنوح لأولئك الذين استخدموا أكثر من 60٪ من حد بطاقات الائتمان الخاصة بهم قد تجاوز الآن مستويات ما قبل كوفيد ويستمر في الارتفاع.
وقال الباحثون إن هذا الاتجاه “ملحوظ بشكل خاص” بالنسبة لأولئك الذين وصلوا إلى الحد الأقصى لبطاقاتهم، والتي تم تعريفها على أنها تستخدم 90% إلى 100% من الحد الأقصى المسموح لهم به.
قال بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك إن ثلث المقترضين الذين تجاوزوا الحد الأقصى قد تأخروا في السداد في العام الماضي، مقارنة بأقل من الربع قبل الوباء.
وقال داكو: “بينما يناقش معظم المعلقين الهبوط الناعم للاقتصاد أو المستهلك، فإن أحدث الأدلة على شروط الائتمان تشير إلى اقتصادات متعددة، ومستهلكين متعددين، يتأثرون بدرجات متفاوتة بالتكلفة المرتفعة وبيئة أسعار الفائدة المرتفعة”.
يمكن أن يؤدي تجاوز الحد الأقصى لبطاقات الائتمان إلى الإضرار بالدرجات الائتمانية للمقترضين. بموجب حساب نقاط FICO، تعد نسبة الحد من الرصيد إلى الائتمان ثاني أهم فئة لتحديد درجات الائتمان.
وقال تومي لي، المدير الأول في FICO، لشبكة CNN عبر البريد الإلكتروني: “ستراقب FICO هذا الاتجاه عن كثب في الأرباع المقبلة لفهم ما إذا كان هذا مجرد عودة إلى سلوكيات المستهلك قبل الوباء”.
أوضح بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن جزءًا من سبب وصول المقترضين من الجيل Z إلى الحد الأقصى هو أن لديهم حدود ائتمانية أقل بكثير. لم يكن لدى العديد من الأميركيين الشباب الوقت الكافي لبناء تاريخ ائتماني ونتائج ائتمانية من شأنها أن تسمح لهم باقتراض المزيد.
على سبيل المثال، يبلغ الحد الائتماني المتوسط للمقترض من الجيل Z 4500 دولار فقط، مقارنة بـ 16300 دولار لجيل الألفية و21800 دولار للجيل X، حسبما قال بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.
رفض بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك مشاركة البيانات التاريخية حول الحد الأقصى لبطاقات الائتمان حسب الجيل.
خلال مكالمة مع الصحفيين، أوضح باحثو بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن هذا “نمط عمري نموذجي” حيث يستخدم المقترضون الأصغر سنًا المزيد من حد بطاقات الائتمان الخاصة بهم.
قال لي، المدير التنفيذي لشركة FICO، إن التاريخ يظهر أنه مع تقدم المستهلكين في العمر وزيادة خبرتهم الائتمانية، تزداد حدود الائتمان الخاصة بهم أيضًا.
بالطبع، لا يقتصر الأمر على المستخدمين الأصغر سنًا الذين يتجاوزون الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بهم.
وجد بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن المقترضين الذين يعيشون في المناطق ذات الدخل المنخفض هم أيضًا أكثر عرضة للوصول إلى الحد الأقصى.
ووجد التقرير أن حوالي 12% من المقترضين الذين يعيشون في الأحياء التي تضم 25% من الدخل الأدنى قد وصلوا إلى الحد الأقصى لبطاقاتهم. وهذا أكثر من ضعف 5.5٪ من المقترضين الذين يعيشون في الأحياء ذات الدخل الأعلى والذين وصلوا إلى الحد الأقصى.
ليس هناك أبدًا وقت مناسب للاحتفاظ برصيد بطاقة الائتمان، ولكن يمكن القول إن الوقت الحالي هو أسوأ وقت. يبلغ متوسط سعر الفائدة على بطاقات الائتمان 20.66%، وفقًا لـ Bankrate. وهذا أقل بقليل من الرقم القياسي البالغ 20.75٪ الذي تم تسجيله الشهر الماضي.
وقال داكو إن المسؤولين في بنك الاحتياطي الفيدرالي يجب أن يأخذوا في الاعتبار الضغط على بطاقات الائتمان الذي يشعر به بعض الأمريكيين عندما يقررون متى يخفضون أسعار الفائدة.
ويواجه بنك الاحتياطي الفيدرالي توازناً دقيقاً.
إن خفض أسعار الفائدة قبل الأوان قد يؤدي إلى تفاقم التضخم. لكن الانتظار لفترة طويلة قد يؤدي إلى زيادة الضغوط على المقترضين، خاصة إذا تباطأ سوق الوظائف وكافح المزيد من الناس للعثور على عمل.
وقال داكو: “إن خطر الإفراط في التشديد يمكن أن يؤدي إلى عواقب غير مقصودة تزيد من الضغط على الموارد المالية للأسر”.
يقول الخبراء أن هناك حلولاً ممكنة للأشخاص الذين يشعرون بأنهم محاصرون بديون بطاقات الائتمان.
وقال روسمان، محلل Bankrate، إن الخيارات تشمل ما يلي:
- تحويل ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة إلى بطاقات تحويل الرصيد التي تقدم فائدة 0% لمدة تصل إلى 21 شهرًا
- البحث عن استشارات ائتمانية غير ربحية
- البحث عن طرق لزيادة الدخل وخفض النفقات
قال روسمان: “أعلم أن القول أسهل من الفعل، ولكن من المهم جدًا جعل سداد ديون بطاقات الائتمان أولوية”.
ساهمت أليسيا والاس من سي إن إن في إعداد التقارير.
