دانييل فوسكي هي من بين عدد متزايد من الأميركيين الذين وقعوا في حلقة مفرغة من بطاقات الائتمان.
لم تتمكن فوسكي، وهي أخصائية صحة أسنان مسجلة تعيش خارج كليفلاند بولاية أوهايو، من دفع الفواتير عندما أوقف فيروس كورونا العمل في عيادة طبيب الأسنان حيث تعمل. لقد لجأت إلى بطاقات الائتمان لتتدبر أمرها، وفي النهاية تراكمت عليها ديون بطاقات الائتمان بقيمة 60 ألف دولار.
“كان الضغط شديدًا جدًا. وقال فوسكي لشبكة CNN: “لم أجد نفسي قط في مثل هذا الموقف”.
انها ليست وحدها.
في عام 2022، كان حوالي واحد من كل 10 (9.9٪) من حسابات بطاقات الائتمان للأغراض العامة في الولايات المتحدة يعاني من “ديون مستمرة” – وهو وضع يصعب الهروب منه حيث يُفرض على المقترضين فوائد ورسوم أكثر مما يدفعونه من أصل القرض. وفقًا لتقرير جديد لمكتب الحماية المالية للمستهلك تمت مشاركته أولاً مع شبكة CNN.
وهذا ارتفاع من 8.4% في عام 2021، وهو الاتجاه الذي يلقيه CFPB باللوم على تقلص شيكات الرواتب (بعد التكيف مع التضخم) وارتفاع تكاليف الاقتراض.
“يدخل الناس في هذا الوضع الذي لا يستطيعون الخروج منه. وقال مسؤول في CFPB لشبكة CNN إن الرسوم والفوائد تبقي الناس محاصرين هناك.
تعرض الأمريكيون لفوائد بقيمة 105 مليار دولار على بطاقات الائتمان في العام الماضي وحده، وفقًا لتقرير بطاقات الائتمان الاستهلاكية الصادر عن CFPB كل سنتين. ويشمل ذلك 30.5 مليار دولار في الربع الرابع، وهو أعلى مستوى منذ عام 2015 على الأقل.
ما يقرب من واحد من كل ثلاثة من حاملي البطاقات الذين حصلوا على أدنى درجات الائتمان – الرهن العقاري والرهن العقاري العميق – كانوا في ديون مستمرة في العام الماضي، وفقا ل CFPB. وهذا ارتفاع من حوالي 25٪ في عام 2021 ويقترب من مستويات ما قبل كوفيد.
يتوقع مسؤولو CFPB أن يرتفع عدد الأمريكيين العالقين في حلقة الهلاك هذه في عام 2023.
وقال مسؤول CFPB: “تستخدم الصناعة المكافآت لإدخالك. تعتقد أنك ستدفع كل شيء كل شهر، لكن في بعض الأحيان لا تسير الأمور كما هو مخطط لها”. “إذا بدأت في حمل رصيد، عليك أن تدفع ثمناً باهظاً.”
تعد بطاقات الائتمان من بين أغلى طرق الاقتراض، خاصة في هذه الأيام.
وقد أدت الحرب التي شنها بنك الاحتياطي الفيدرالي على التضخم، والتي اتسمت بزيادات قوية في أسعار الفائدة، إلى رفع أسعار بطاقات الائتمان إلى مستويات قياسية، وفقا لموقع Bankrate.com.
ومع ذلك، استمر الأميركيون في الاعتماد على بطاقات الائتمان في الوقت الذي يعانون فيه من ارتفاع تكاليف المعيشة. تجاوزت أرصدة بطاقات الائتمان الأمريكية تريليون دولار خلال الربع الثاني من هذا العام للمرة الأولى على الإطلاق، وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.
وقال CFPB إن رسوم الفائدة زادت منذ منتصف عام 2021 حيث أنفق الأمريكيون المزيد على بطاقات الائتمان، ونمت الأرصدة وارتفعت تكاليف الاقتراض.
يحتوي تقرير CFPB على بعض العلامات التحذيرية التي تشير إلى أن بعض المستهلكين يواجهون ضغوطًا مالية حتى مع بقاء البطالة منخفضة تاريخيًا.
على سبيل المثال، ولأول مرة، تجاوزت الرسوم المتأخرة ربع السنوية 4 مليارات دولار خلال الربع الرابع من العام الماضي، وفقًا للتقرير.
وقال CFPB إن الرسوم السنوية المتأخرة قفزت بنسبة 28٪ في عام 2022 إلى 14.5 مليار دولار، لتعود إلى مستويات ما قبل كوفيد.
كان الأمريكيون الذين حصلوا على درجات ائتمانية منخفضة هم الأكثر تضرراً من الرسوم المتأخرة.
وقال CFPB إنه على الرغم من أن المستهلكين الذين لديهم درجات ائتمانية عالية المخاطر يمتلكون 6٪ فقط من حسابات البطاقات، إلا أنهم حققوا 28٪ من جميع الرسوم المتأخرة في العام الماضي. (على النقيض من ذلك، حقق المستهلكون الحاصلون على أعلى الدرجات الائتمانية 6% فقط من حجم الرسوم المتأخرة).
في وقت سابق من هذا العام، كشف CFPB عن قاعدة مقترحة من شأنها أن تضع حدًا أقصى لرسوم التأخير في بطاقات الائتمان عند 8 دولارات، بانخفاض حاد عن متوسط عام 2022 البالغ 32 دولارًا.
يقوم عدد كبير من الأمريكيين بسداد الحد الأدنى فقط من سداد ديون بطاقات الائتمان الخاصة بهم، وهو الوضع الذي يمكن أن يزيد بشكل كبير من التكلفة الإجمالية للاقتراض والمدة التي يستغرقها سدادها بالكامل.
حوالي 13% من حسابات بطاقات الائتمان للأغراض العامة و17% من حسابات العلامات التجارية الخاصة دفعت فقط الحد الأدنى من الدفع المستحق كل شهر في عام 2022، وفقًا لتقرير CFPB.
ما يقرب من واحد من كل ثلاثة (31٪) من حسابات العلامات التجارية الخاصة ذات الرهن العقاري الثانوي يقوم فقط بالحد الأدنى من الدفع. (لا توجد مقارنات مع السنوات السابقة لأن هذه هي المرة الأولى التي يتتبع فيها CFPB هذا المقياس).
وجدت رينيه باريت، وهي أم لتوأم تبلغ من العمر 48 عامًا من برونكس، نفسها تسدد الحد الأدنى من المدفوعات عندما قررت إجراء تغيير في حياتها المهنية أثناء الوباء.
قال باريت: “عندما سئمت من العمل الذي كنت أقوم به واستقلت، لم يكن لدي أي مدخرات لأعتمد عليها”.
في نهاية المطاف، تراكمت على باريت ديون بطاقات الائتمان بقيمة 10000 دولار بالإضافة إلى 40000 دولار من ديون الطلاب.
وحث باريت الآخرين على عدم اللجوء “أبدًا أبدًا” إلى بطاقات الائتمان لتدبير أمورهم ما لم يعلموا “بكل يقين” أنه يمكن سدادها.
ومع ظهور علامات ضغوط المستهلك، تواصل صناعة بطاقات الائتمان أداءها المالي الجيد.
ووجد CFPB أن ربحية مصدر بطاقات الائتمان تلقت ضربة قوية في عام 2020 خلال كوفيد، لكنها انتعشت بشكل حاد في عام 2021 وظلت في العام الماضي عند مستويات 2019 أو أعلى منها. كما حذر التقرير من “نقص واضح في المنافسة” على أسعار بطاقات الائتمان.
وقال روهيت شوبرا، مدير CFPB، لشبكة CNN في بيان: “لا يزال الائتمان متاحًا على نطاق واسع، ويحقق مصدرو البطاقات أرباحًا كبيرة”. “من المهم أن نضخ المزيد من المنافسة في هذا السوق حتى يتمكن الأمريكيون من تحويل أرصدة بطاقاتهم إلى أسعار أقل.”
