يبلغ عمر الجيل X الآن الأربعينيات والخمسينيات من العمر ويمثل حوالي خمس سكان الولايات المتحدة. ولكن بما أن الجيل القادم يستعد للتقاعد خلف جيل الطفرة السكانية، فإن تجربتهم قد تكون بمثابة قصة تحذيرية لأولئك الذين سيأتون خلفهم.
يشير تقرير حديث صادر عن المعهد الوطني لأمن التقاعد إلى أن العديد من جنرال X لا يقومون ببساطة ببناء مدخرات كافية للحفاظ على مستوى معيشتهم عند التقاعد.
وقال تايلر بوند، مدير الأبحاث في المعهد الوطني للأبحاث والمؤلف المشارك لكتاب “الجيل المنسي: الجيل العاشر يقترب من التقاعد”: “تشير البيانات بوضوح إلى أن النظام الذي نطبقه الآن لن يوفر دخلاً كافياً للعديد من العمال”.
النظام الذي يشير إليه بوند هو نموذج الادخار من أجل التقاعد الذي يتم تنفيذه بنفسك في الغالب والذي بلغ سن الرشد عندما فعل ذلك الجيل X. لقد كانوا أول جيل يدخل سوق العمل بعد التحول من خطط معاشات التقاعد ذات المزايا المحددة التي يديرها أصحاب العمل إلى حسابات المساهمة المحددة على غرار 401 (ك).
في حين أن كبار السن من الجيل X هم أكثر عرضة من الأصغر سنا للحصول على بعض الدخل التقاعدي على الأقل لتكملة مدخراتهم واستحقاقات الضمان الاجتماعي عند التقاعد، فإن معظمهم لن يفعلوا ذلك.
على وجه التحديد، 14% فقط من البالغين العاملين من الجيل X هم في خطة معاشات تقاعدية محددة المزايا، وفقًا لتقرير NIRS، الذي حلل بيانات عام 2020 من المسح الفيدرالي للدخل والمشاركة في البرامج.
أما بالنسبة للمدخرات في خطط التقاعد في مكان العمل وحسابات التقاعد العاجلة، فإن “النصف الأدنى من أصحاب الدخل (الجيل X) لم يدخروا سوى بضعة آلاف من الدولارات”، كما كتب مؤلفو تقرير NIRS. والمبلغ المتوسط الذي تمتلكه أسر الجيل X في مدخرات التقاعد – مما يعني أن نصفها لديه أقل، والنصف الآخر لديه أكثر – هو 40 ألف دولار فقط.
الدخل هو العامل الأكبر في تحديد من قام ببناء المدخرات ومن لم يفعل ذلك. ويشير التقرير إلى أن “مدخرات التقاعد للجيل X تتركز بشكل كبير بين أصحاب الدخل الأعلى”.
ومع ذلك، فإن متوسط رصيد مدخرات التقاعد من الجيل العاشر (حوالي 130 ألف دولار للأفراد و243 ألف دولار للأسر) يشير إلى أن العديد من أصحاب الدخل الأعلى قد لا يدخرون ما يكفي، إذا كان المقصود من هذه المدخرات أن تكون المصدر الرئيسي للدخل عند التقاعد. هذا هو السيناريو المحتمل بالنسبة للكثيرين، حيث أن معظم الناس لن يحصلوا على معاش تقاعدي، وفوائد الضمان الاجتماعي لأصحاب الدخل المرتفع (الذين يتراوح متوسط دخلهم الوظيفي ما يقرب من 100.000 دولار إلى 150.000 دولار في نموذج الضمان الاجتماعي) يهدف إلى استبدال ما بين ربع إلى ثلث دخل الفرد فقط إذا تقاعد المرء في سن التقاعد “الكامل” – وهو 67 عامًا للجيل إكس.
ضع في اعتبارك أيضًا أن مزايا الضمان الاجتماعي للبعض قد تنخفض في النهاية نظرًا لأن المشرعين لم يعالجوا بعد ملاءة البرنامج على المدى الطويل. تشير التوقعات الحالية إلى أنه إذا لم يتم اتخاذ أي إجراء، فلن يتمكن الضمان الاجتماعي إلا من دفع 80٪ من المزايا الموعودة بحلول عام 2034، وهو الوقت الذي سيبدأ فيه الجيل X في التقاعد.
اختلافات عرقية وإثنية صارخة
في حين أن أصحاب الدخل الأعلى في جميع المجموعات يحققون أداء أفضل من ذوي الدخل المنخفض، وبالنظر على وجه التحديد من خلال عدسة العرق والانتماء العرقي بين الموظفين من الجيل X، فإن العمال السود واللاتينيين لديهم أقل تراكمات مدخرات وهم الأقل احتمالية للوصول إلى خطط التقاعد التي يرعاها أصحاب العمل والمشاركة فيها.
متوسط رصيد حساب التقاعد هو 53,456 دولارًا للعمال السود و42,335 دولارًا للعمال من أصل إسباني؛ في حين أن متوسطها هو 1 دولار وصفر على التوالي، وفقًا للتقرير. وعلى النقيض من ذلك، يبلغ المتوسط 165.917 دولارًا للعمال البيض و189.764 دولارًا للعمال الآسيويين، ويبلغ متوسطهما 26.900 دولارًا و30.000 دولارًا على التوالي.
ومع ذلك، في جميع المجالات، يشير التقرير إلى أن “معظم أفراد الجيل X، بغض النظر عن العرق أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو الدخل، يفشلون في تحقيق أهداف مدخرات التقاعد”.
تحديد الأهداف المرجعية قد يكون الأمر صعبًا نظرًا لأن ظروف كل شخص مختلفة وقد تتغير على مر السنين للأفضل أو للأسوأ. ولكن إحدى التوصيات العامة تشير إلى أنه بحلول سن 45 عاما، ينبغي للمرء أن يدخر ضعفين إلى أربعة أضعاف دخل أسرته؛ ثلاث إلى ست مرات في سن الخمسين وأربع مرات ونصف إلى ثماني مرات في سن 55 عامًا.
يعتمد المبلغ الذي يجب أن يدخره أي فرد عند التقاعد على العديد من العوامل – بما في ذلك سن التقاعد، وحالته الاجتماعية، وأين وكيف يخطط للعيش، وما إذا كان سيحصل على راتب شهري ثابت من المعاش التقاعدي، وكم يمكن أن يتوقع من الضمان الاجتماعي والمبلغ الذي يمكن أن يأتي من مصادر الدخل المحتملة الأخرى عند التقاعد، مثل العمل بدوام جزئي أو تأجير العقارات.
إذا كنت من أفراد الجيل X وتشعر بالقلق من أنه لن يكون لديك ما يكفي عند التقاعد، فهناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها اليوم، إلى جانب بعض المزايا المتاحة الآن والتي ستتوفر عبر الإنترنت في غضون سنوات قليلة، والتي قد تساعدك.
تقييم المكان الذي تقف فيه: اكتشف المصادر المحتملة للدخل والأصول المدرة للدخل التي ستكون متاحة لك عند التقاعد. على سبيل المثال، يمكنك طلب تقدير المزايا هنا لتحديد ما قد يدفعه لك الضمان الاجتماعي بناءً على أرباحك حتى الآن. من المحتمل أن يكون لدى مزود الخدمة 401(k)، مثل Fidelity أو Vanguard أو T Rowe Price، آلات حاسبة عبر الإنترنت لمساعدتك في تقييم ما إذا كنت على المسار الصحيح للحصول على مدخرات كافية عند التقاعد.
حدد التغييرات التي يمكنك إجراؤها: سواء كنت تدخر المزيد، أو تخطط للتقاعد لاحقًا و/أو تؤجل الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك إلى سن 70 عامًا للحصول على شيك شهري أكبر، فهذا هو الوقت المناسب لمعرفة الأدوات التي يمكنك استخدامها لتحسين وضعك المالي في المستقبل.
إذا كنت تستطيع تحمل ذلك، فقد تحصل على إرشادات مفيدة أيضًا من مخطط مالي معتمد برسوم فقط أو مستشار مالي لديه مسؤولية ائتمانية محددة لخدمة مصالحك فقط ولا يتقاضى عمولة لوضع أموال العملاء في منتجات استثمارية محددة. أو تحقق لمعرفة ما إذا كان صاحب العمل لديه برنامج مساعدة الموظفين (EAP) الذي يقدم تدريبًا ماليًا مجانيًا أو مدعومًا.
كن على علم بالبرامج والمزايا الجديدة: قدمت تسع عشرة ولاية وما زال العدد في ازدياد برامج جديدة لتسهيل الادخار على العمال والعاملين لحسابهم الخاص الذين لا يستطيعون الوصول إلى خطة التقاعد في مكان العمل. يأخذ معظمها شكل نموذج مساهمة IRA التلقائي، والذي يوفر طريقة سهلة ومميزة من الضرائب للادخار والاستثمار للتقاعد من خلال الاستقطاعات التلقائية من رواتبهم. تختلف القواعد باختلاف الولاية، لكن بعضها يسمح لأصحاب العمل بتقديم مساهمات في حسابات موظفيهم.
وفي الوقت نفسه، يهدف قانونان اتحاديان تم سنهما مؤخرًا إلى مساعدة البالغين العاملين على توفير المزيد والوصول إلى خطط التقاعد في مكان العمل. وهما قانون إعداد كل مجتمع لتعزيز التقاعد (SECURE) لعام 2019 وSECURE 2.0، الذي تم سنه العام الماضي.
أحد الأحكام التي قد تكون مفيدة بشكل خاص لجيل X الذين يعملون بدوام جزئي – والعديد منهم من النساء – هو شرط أن يمنح أصحاب العمل العامل بدوام جزئي إمكانية الوصول إلى خطة التقاعد للشركة إذا كان هذا الموظف يعمل 500 ساعة على الأقل في السنة لمدة عامين متتاليين.
كما أن التغييرات التي يتم إجراؤها على رصيد التوفير الحالي قد تساعد في انخفاض دخل الجيل X. يشير تقرير NIRS إلى أن “رصيد التوفير سيصبح مطابقًا للمدخر بدءًا من عام 2027، وبشكل ملحوظ، سيصبح قابلاً للاسترداد، مما يعني أن مقدم الضرائب لن يضطر إلى تحمل التزام ضريبي من أجل المطالبة بالمطابقة”. “ستساوي مباراة المدخر 50 بالمائة من مساهمة خطة التقاعد الخاصة بمقدم الضرائب، بحد أقصى قدره 2000 دولار، وسيتم إيداع المباراة مباشرة في حساب خطة التقاعد الخاصة بالمقدم.”
