الخبر السار هو أن طفلك التحق بالجامعة ويستعد للالتحاق بها هذا الخريف.
الخبر السيئ هو أنك علمت للتو أن حزمة المساعدات التي تقدمها مدرسة طفلك أصغر بكثير مما كنت تأمل. يعني نصيبك من التكلفة الإجمالية للكلية قد تكون أكبر مما لديك على استعداد.
يمكن أن تكون الفجوة بين بعض أولياء الأمور والطلاب أسوأ بكثير إذا نظرنا إلى المدارس العليا في نيو إنجلاند، حيث يبلغ سعر الملصق السنوي قبل المساعدات الآن 90 ألف دولار أو أكثر.
المعدل الإجمالي السنوي وصلت التكلفة إلى 60,420 دولارًا في الكليات الخاصة لمدة أربع سنوات في عام 2023، وفقًا لمجلس الكلية. وبعد حساب متوسط المساعدات المقدمة لتعويض تكاليف التعليم، كان الطلاب وأولياء أمورهم لا يزالون في مأزق لدفع ما يقرب من 35 ألف دولار في المتوسط.
ولكن حتى عندما يلتحق الطلاب بجامعات عامة أقل تكلفة، بالنسبة لأي والد ليس لديه خطة ادخار واستثمار جامعية بقيمة 529 دولارًا، أو أي خطة على الإطلاق، فمن المثير لليقظة أن تدرك أنه في الأشهر القليلة المقبلة سيتعين عليك احصل على أموال أكثر بكثير مما كنت تتوقع.
بالضبط كيف نفعل ذلك هو السؤال.
تقول بيث ووكر، مؤسسة مركز حلول التخطيط للكلية ومؤلفة كتاب “لا تدفع مقابل التجزئة مطلقًا للكلية”، “لا توجد حل سحري”.
ولكن إليك بعض الاقتراحات التي قد تساعدك، أو على الأقل توفر لك القليل من الوقت لمعرفة كيفية التعامل مع جميع نفقات التعليم المستحقة في السنوات الأربع القادمة – أو لفترة أطول، إذا كان لديك أطفال أصغر سنًا يخططون أيضًا للذهاب إلى كلية.
إذا لم تكن تريد أبدًا أن يثقل كاهل أطفالك بالديون قبل التخرج من الكلية، فقد تعيد التفكير في ذلك.
يمكن للطلاب الجدد الحصول على قرض ستافورد الفيدرالي بقيمة 5500 دولار بسعر فائدة مناسب. تبلغ حاليًا 5.50% ولكن يتم إعادة ضبطها كل شهر يوليو. على مدى أربع سنوات من الدراسة الجامعية، يمكن للطلاب الحصول على ما يصل إلى 27000 دولار.
علاوة على ذلك، لا يتعين عليهم سداد الأموال أثناء وجودهم في المدرسة، ويمكنهم الحصول على خطة سداد مناسبة تعتمد على الدخل بعد التخرج.
وقال ووكر: “إنها أفضل أداة تمويل متاحة لديهم”.
وأشارت إلى أنه إذا كان يؤلمك حقًا رؤيتهم يتحملون الديون، فتذكر أنه يمكنك التخطيط الآن لمساعدتهم على سدادها بمجرد تخرجهم.
بخلاف قروض ستافورد، هناك خيارات اقتراض أخرى، ولكنها جميعها تأتي مع تحذيرات كبيرة:
القروض الطلابية الخاصة: قد يحصل بعض الطلاب أيضًا على قرض طلابي خاص، والذي لا يوفر أيًا من وسائل حماية السداد المرنة التي يتمتعون بها مع القروض الفيدرالية، ويمكن أن يأتي بمعدل فائدة أعلى بكثير.
ولكن إذا لم يكن لدى طفلك سجل ائتماني، فسوف تحتاج إلى التوقيع على القرض. لذا يجب أن تفكر فيما إذا كان بإمكانك تحمل مخاطر سداد تلك الأموال إذا لم يتمكن طفلك من سدادها، خاصة إذا كان القرض الذي تختاره لا يسمح لك بتأجيل السداد حتى يتخرج طفلك.
قروض الوالدين: يمكن للوالدين أيضًا الحصول على قرض فيدرالي Direct PLUS. لكن جوزيف بوجاردوس، وهو مخطط مالي معتمد ومتخصص في تخطيط تكاليف الكلية، ليس من أشد المعجبين بها بسبب رسومها المرتفعة (أكثر من 4% من مبلغ القرض)، وحقيقة أنه لا يوجد أي انقطاع حقيقي في سعر الفائدة (حاليًا 8.05 %) وقد يتعين على أولياء الأمور البدء في سدادها أثناء وجود الطالب في المدرسة، ما لم يطلبوا التأجيل.
وعلى حد تعبيره: “إذا كنت لا تستطيع دفع 500 دولار شهريًا الآن، فما الذي يجعلك تعتقد أنك ستتمكن من دفع 1000 دولار شهريًا بعد ذلك؟”
401 (ك): يأخذ قد يكون الانسحاب من مدخرات التقاعد الخاصة بك مغريا، لكنه ليس فكرة عظيمة أبدا. لن يقوم أحد بتمويل تقاعدك إذا لم تفعل ذلك. ولكن إذا كنت تفكر في استخدام بعض أموال التقاعد، فتأكد أولاً من تحويل المبلغ مباشرة من 401 (ك) إلى حساب IRA. سيتعين عليك دفع ضرائب الدخل على المال، ولكن إذا كان عمرك أقل من 59-1 / 2 فلن تتعرض لغرامة انسحاب مبكر بنسبة 10٪ في حساب الاستجابة العاجلة إذا كنت تستخدم المال لتغطية النفقات التعليمية المؤهلة، كما قال بوجاردوس.
بطاقتك الائتمانية: فكرة سيئة. انتقل إلى الخيارات التالية. متوسط سعر بطاقة الائتمان شمال 20%. وإذا لم تتمكن من سداد مبلغ كبير على الفور أو يمكنك فقط سداد الحد الأدنى من الدفعات المستحقة كل شهر، فإنك تخاطر بعدم الخروج أبدًا من دورة الديون تلك.
خط ائتمان ملكية المنزل: إذا كنت في مأزق حقيقي بالنسبة للسنة الأولى لطفلك، وكان لديك قدر كبير من الأسهم في منزلك، كما قال ووكر، فقد تفكر في خط ائتمان للأسهم المنزلية بفائدة فقط كخيار للتدفق النقدي قصير الأجل.
وقال ووكر: “هذا أمر صديق للتدفق النقدي أثناء وجود طفلك في الكلية”. “إنك تستأجر المال بسعر رخيص لشراء الوقت لمعرفة كيفية القيام بذلك.”
لذلك، لنفترض أنك حصلت على HELOC بقيمة 20000 دولار بفائدة فقط بنسبة 8٪. وهذا يعني أنه سيتعين عليك فقط دفع ما يقرب من 133 دولارًا شهريًا كفائدة، أو 1600 دولارًا سنويًا.
ومع ذلك، سيتعين عليك سداد أصل القرض بعد فترة معينة – عادة 10 سنوات. وإذا لم تتمكن من القيام بذلك بالكامل، فسيتعين عليك دفع الفائدة وأصل المبلغ على الرصيد المتبقي حتى يتم سداده.
إعادة توجيه الإنفاق والمدخرات الحالية
حتى التدابير الأصغر يمكن أن تساعد إلى حد ما في سد فجوة التمويل إذا كنت تتطلع إلى جمع بعض الأموال النقدية من الآن وحتى الخريف.
تحديد مقدار تكاليف المراهق في المنزل: وقال ووكر إن الآباء غالبًا ما يتجاهلون النفقات من وجود أطفالهم تحت سقف واحد. وتوصي بالتقييم كم يكلفك الطالب الملتحق بالجامعة أثناء تواجده في المنزل. يفكر الطعام والغاز والترفيه والنفقات الطارئة وما إلى ذلك. هذه هي الأموال التي ستتمكن من الحصول عليها إعادة التوجيه نحو تكاليف الكلية عندما يغادرون المنزل.
إعادة توجيه الدخل التقديري إلى المدخرات: خلال الأشهر القليلة التي سبقت فاتورة عندما يحين موعد الفصل الدراسي الأول، قم بتخفيض إنفاقك التقديري مؤقتًا (على سبيل المثال، السفر والترفيه) وأعد توجيه تلك الأموال إلى حساب توفير عالي العائد.
إيقاف بعض مساهمات التقاعد مؤقتًا أو تقليلها: هذا ليس الحل الأمثل، ولكن إذا كنت تشعر أنك على ما يرام فيما يتعلق بمدخرات التقاعد الخاصة بك، فيمكنك إعادة توجيه الأموال مؤقتًا من راتبك الذي كان سيذهب إلى 401 (ك) أو IRA الخاص بك للأشهر الثلاثة القادمة ووضعه في حساب التقاعد الخاص بك. كيتي الكلية بدلا من ذلك.
لكن بوجاردوس حذر قائلاً: “أنت لا تريد أن تكون عكازاً. فكر في تشبيه قناع الأكسجين: عند القيام بذلك، يجب على الآباء أن يكونوا في وضع جيد أولاً لمستقبلهم، ثم يهتمون بتكاليف كلية طلابهم.
تعد الكلية من بين أكبر الاستثمارات المالية التي سيقوم بها الآباء وأطفالهم على الإطلاق.
من الناحية المثالية، الأسئلة الرئيسية مثل “ما هو المبلغ الذي يمكننا تحمله؟” قال ووكر: “يجب أن تتم تربيتك في موعد لا يتجاوز الوقت الذي يكون فيه طفلك في السنة الثانية في المدرسة الثانوية، وعند هذه النقطة يمكنك تحديد توقعات أفضل لنوع المدرسة التي يمكنك (ويمكنهم) تحمل تكاليفها”.
لذا، إذا وجدت نفسك في مأزق مع طفلك الأول هذا الصيف، فيمكنك على الأقل أن تكوني مستعدة بشكل أفضل عندما يبدأ طفلك الثاني بالتفكير في الكلية.
اقترح ووكر أنه ينبغي لكما أن تلقيا نظرة فاحصة على تكاليف الكليات المختلفة، وتسألا: هل تكلفة درجة البكالوريوس من مدرسة تبلغ ضعفين أو ثلاثة أضعاف تكلفة شهادة أخرى ستكون قيمتها ضعفين أو ثلاثة أضعاف عندما يكون الطفل الخريجين؟
يقترح بوجاردوس أيضًا التحقق لمعرفة ما إذا كانت ولايتك تقدم خطة مساعدة للرسوم الدراسية أو معدلات قروض مدعومة لتغطية النفقات التعليمية. على سبيل المثال، قال، انظر ما إذا كانت ولايتك لديها برنامج يقدم سنة أو سنتين من كلية المجتمع المجانية داخل الولاية، والتي يمكن تحويل الاعتمادات منها إلى جامعة الولاية التي يمكن لطفلك أن يحصل منها على شهادته.
