يتزايد عدد الأميركيين الذين يبلغون من العمر 65 عامًا هذا العام أكثر من أي وقت مضى، ومن المتوقع أن يرتفع هذا الرقم بشكل أكبر خلال السنوات القليلة المقبلة. إنها تغذي طرحًا ضخمًا لمنتجات التقاعد الجديدة – لكنها ليست جميعها تذاكر ذهبية.
سيصل ما متوسطه 11200 أمريكي إلى سن التقاعد التقليدي كل يوم في عام 2024، وفقًا لتقرير حديث صادر عن التحالف من أجل الدخل مدى الحياة.
وقد أدت هذه الطفرة، إلى جانب التشريعات الجديدة التي دخلت حيز التنفيذ مؤخرًا، إلى ظهور عدد متزايد من المنتجات المالية التي تعد بدفع رواتب مدى الحياة، بغض النظر عن المدة التي تعيشها. ولكن من الصعب عكس بعض الخيارات، وبما أن بعض الخطط جديدة للغاية، فإن الفوائد وأوجه القصور لم يتم بحثها بشكل شامل.
على الرغم من أنها تخطط للتوقف عن العمل خلال عقد من الزمن تقريبًا، إلا أن جينيفر ميسينا، وهي مساعدة إدارية تبلغ من العمر 51 عامًا في نوتلي بولاية نيوجيرسي، قالت إنها ليست قلقة بشأن التقاعد لأن وظيفة زوجها توفر لهم راتبًا سنويًا برعاية النقابة (تأمين). المنتج الذي يدفع الدخل) وخطة التقاعد.
ومع معاشات التقاعد المحددة الاستحقاقات، يقع عبء الادخار والاستثمار من أجل التقاعد على عاتق صاحب العمل، وليس على الموظفين. تقدم هذه الخطط عمومًا مدفوعات للموظفين مدى الحياة، اعتمادًا على راتب ذلك الشخص والمدة التي قضاها في الشركة.
قال ميسينا: “أنا محظوظ حقًا”. “لم ننقذ الكثير من أي شيء حقًا.”
ومع ذلك، فإن الوظائف التي تقدم خطط التقاعد يصعب الحصول عليها مقارنة بالعقود السابقة. على مدار الأربعين عامًا الماضية، حلت خطط المساهمة المحددة مكانها، والمعروفة أيضًا باسم خطط 401 (ك). يمتلك الأمريكيون حاليًا أكثر من 7 تريليون دولار في خطط 401 (ك)، وفقًا لبيانات من معهد شركة الاستثمار، وهو اتحاد تجاري.
هذه الأنواع من خطط التقاعد تضع مهمة الادخار والاستثمار على عاتق الموظف. مع خطط 401 (ك)، الأمر متروك للمتقاعدين لضمان عدم نفاد أموالهم. كثير من الناس غير قادرين على الادخار بشكل كافٍ للتقاعد، مما قد يجعلهم يعتمدون بشكل كبير على مزايا الضمان الاجتماعي التي جمعوها خلال سنوات عملهم – وهذه الفوائد ليست ضخمة. يبلغ متوسط الشيك الشهري للمتقاعد هذا العام 1915 دولارًا، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي. وحتى المتقاعدين الذين يحصلون على أعلى الأرباح خلال حياتهم المهنية يحصلون على ما يتراوح بين 2710 دولارًا و4873 دولارًا اعتمادًا على عمرهم عند التقاعد.
بالإضافة إلى ذلك، لا يستطيع ملايين الموظفين الوصول إلى خطة الادخار في مكان العمل أو لا يشاركون إذا فعلوا ذلك. ما يقرب من 50% من الأشخاص ليس لديهم أي أموال مدخرة في حساب التقاعد، وفقًا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي لعام 2022.
وقالت تيريزا غيلاردوتشي، خبيرة اقتصاد العمل والأستاذة في المدرسة الجديدة للبحوث الاجتماعية، عن نظام 401 (ك): “إنه معيب من الناحية الهيكلية”.
ومع ذلك، فقد جلب هذا العام بعض التغييرات على الخطط التي يرعاها أصحاب العمل. يسمح قانون جديد، يُعرف باسم Secure Act 2.0، للشركات الآن بتزويد موظفيها بإمكانية الوصول إلى منتجات المعاش السنوي مدى الحياة في نظام 401 (ك) الخاص بهم.
أدخل الشركات المالية التي تقدم استثمارات جديدة تعكس الوعد بمعاش تقاعدي تقليدي: راتب يمكنك الاعتماد عليه مدى الحياة.
في أبريل، كشفت شركة BlackRock عن عرض صندوق جديد يسمى LifePath Paycheck، وهو صندوق تقاعد في التاريخ المستهدف، والذي يستثمر في أصول أقل خطورة كلما اقتربت من التقاعد. التطور الجديد: يأتي مع خيار شراء المعاشات السنوية الموصى بها من قبل BlackRock. لا يخضع الأشخاص الموجودون في صندوق التاريخ المستهدف لشركة BlackRock ويختارون شراء معاش سنوي من خلال خطة مكان العمل الخاصة بهم لرسوم عمولة المبيعات النموذجية المرتبطة عادةً بشراء معاش سنوي. ولكن لا يمكن أن يكونوا في الصندوق إلا إذا كان لديهم حساب مُدار ضمن خطة 401 (ك) الخاصة بهم ويدفعون رسوم إدارة بناءً على أصولهم.
تقدم Nationwide أيضًا صندوقًا جديدًا للتاريخ المستهدف مع خيار الأقساط السنوية للمشاركين في 401 (ك) يسمى Income America 5ForLife، على الرغم من أنه تم تنظيمه بشكل مختلف عن منتج BlackRock. من خلال تواجدك في الصندوق، ستحصل تلقائيًا على دفعات سنوية عند التقاعد وستكون هذه الدفعات على أساس 5٪ من رصيدك عند التقاعد. يعد المنتج بمواصلة دفع هذا المبلغ، حتى لو تجاوز رصيد الحساب. على عكس الأقساط التقليدية، يمكنك سحب أموالك من الخطة دون عقوبة إذا لم تعد ترغب في تلقي دفعات الأقساط السنوية.
وقال إريك ستيفنسون، رئيس حلول التقاعد في شركة Nationwide، لشبكة CNN: “هذا قطاع مزدهر جديد تمامًا”. “هذا ليس المعاش السنوي لوالدك.”
يمكن استخدام كلا المنتجين مع مدخرات 401k المؤجلة من الضرائب أو مدخرات Roth 401(k) بعد الضريبة.
في الوقت الحالي، فهي متاحة فقط للموظفين في الشركات التي توفرها وفقط إذا كانت لديهم حسابات مُدارة ضمن خطة التوفير في مكان العمل.
وحذر غيلاردوتشي من أن هذه المنتجات لن تكون مجانية. ونصحت المتقاعدين، عندما يكون ذلك ممكنا، باختيار إدارة مدخراتهم بأنفسهم. وقالت: “إذن فأنت لا تخضع لأية رسوم ولا تدفع أرباح شخص آخر”.
ولكن بالنسبة للمتقاعدين الذين يبحثون عن ضمان بعدم نفاد أموالهم، فإن بعض هذه العروض الجديدة قد تكون جذابة.
ومع ذلك، قد تكون هناك جوانب سلبية أخرى: كما هو الحال مع المعاشات التقاعدية الأخرى، قد تكون شيكات الراتب الشهرية التي تحصل عليها أصغر إذا اخترت تمرير المنفعة إلى زوجتك بعد وفاتك، ولا تسمح المعاشات السنوية عمومًا بنقل المدفوعات إلى الأطفال دون تكبد تكلفة إضافية.
ويمكن أن يكون التنقل بين المعاشات السنوية أمرًا مربكًا – ومع وجود الكثير منها، يكون من الصعب إزالة أموالك بعد أن كنت مقفلاً.
هناك أيضا مسألة التضخم. لا تقدم المعاشات بالضرورة دفعات معدلة حسب التضخم، مما يعني أن قيمة راتبك المضمون ستنخفض مع مرور الوقت مع تقدمك في السن.
وبعبارة أخرى، إنه دائما حذر المشتري. إن الراتب الثابت، حتى الذي يحاكي المعاش التقاعدي التقليدي، قد لا يكون الحل الأمثل. على الرغم من أنها قالت إنها ليست قلقة بشأن مواردها المالية بعد التقاعد، إلا أن ميسينا، المساعدة الإدارية في نيوجيرسي، اعترفت بأنها وزوجها سيضطران على الأرجح إلى تقليص حجمهما، حتى مع مزايا المعاش التقاعدي والمعاش السنوي.
وقالت: “حتى مع المبلغ المالي الذي سنحصل عليه، لا يمكننا البقاء هنا في نيوجيرسي”.
العقبة التالية أمامهم هي تحديد المكان الذي سيستقرون فيه قبل التقاعد. ميسينا يريد ذلك الانتقال إلى ولاية كارولينا الجنوبية، بينما يريد زوجها الانتقال إلى ولاية داكوتا الشمالية.
