يقول CFPB اشتر الآن، وادفع لاحقًا، ويجب على الشركات الالتزام بقوانين بطاقات الائتمان الأمريكية

أعلن مكتب الحماية المالية للمستهلك يوم الأربعاء أن عملاء صناعة الشراء الآن والدفع لاحقًا يتمتعون بنفس الحماية الفيدرالية التي يتمتع بها مستخدمو بطاقات الائتمان.

وكشفت الوكالة عما أسمته “قاعدة تفسيرية” تعتبر أن مقرضي BNPL هم في الأساس نفس مقدمي بطاقات الائتمان التقليدية بموجب قانون الحقيقة في الإقراض المستمر منذ عقود.

وهذا يعني أن الصناعة – التي تهيمن عليها حاليًا شركات التكنولوجيا المالية – مثل يؤكد، كلارنا و باي بال – يجب رد المبالغ المدفوعة مقابل المنتجات التي تم إرجاعها أو الخدمات الملغاة، ويجب التحقيق في النزاعات التجارية وإيقاف الدفعات مؤقتًا أثناء تلك التحقيقات، ويجب تقديم الفواتير مع الإفصاح عن الرسوم.

وقال روهيت شوبرا مدير CFPB في بيان: “بغض النظر عما إذا كان المتسوق يقوم بتمرير بطاقة الائتمان أو يستخدم اشتر الآن وادفع لاحقًا، فإنه يحق له الحصول على حماية مهمة للمستهلك بموجب القوانين واللوائح طويلة الأمد الموجودة بالفعل في الكتب”.

وقد مارس CFPB، الذي حقق الأسبوع الماضي نصرًا حاسمًا من قبل المحكمة العليا، ضغوطًا شديدة ضد الصناعة المالية الأمريكية، وأصدر قواعد خفضت رسوم بطاقات الائتمان المتأخرة وعقوبات السحب على المكشوف. بدأت الوكالة، التي تم تشكيلها في أعقاب الأزمة المالية لعام 2008، التحقيق في صناعة BNPL في أواخر عام 2021.

وقال تشوبرا خلال مؤتمر صحفي إن استخدام خدمات قروض التقسيط الرقمية قد تضخم في السنوات الأخيرة، حيث ارتفعت الأحجام عشرة أضعاف من عام 2019 إلى عام 2021. وقال إن من بين مخاوف CFPB أن بعض المستخدمين يُمنحون ديونًا أكثر مما يمكنهم التعامل معه.

وقال تشوبرا للصحفيين: “اشتر الآن وادفع لاحقًا أصبح الآن جزءًا رئيسيًا من سوق الائتمان الاستهلاكي لدينا، حيث توفر هذه القروض بديلاً مفيدًا للخيارات الأخرى للمستهلكين”. “يريد CFPB التأكد من أن هذه العروض التنافسية الجديدة لا تكتسب ميزة من خلال تجنب الحقوق والمسؤوليات الطويلة الأمد المنصوص عليها بموجب القانون.”

من غير الواضح عدد مقدمي خدمات BNPL الذين لا يلتزمون بمتطلبات استرداد الأموال والنزاعات؛ على موقع الويب الخاص بـ Affirm، على سبيل المثال، هناك صفحات لكلا النشاطين.

في حين أقرت CFPB بأن العديد من لاعبي BNPL يقدمون هذه الخدمات، فإن القاعدة الجديدة ستضمن تطبيقها باستمرار في جميع أنحاء الصناعة، حسبما صرح مسؤول كبير في الوكالة للصحفيين.

وقال المسؤول إن القاعدة الجديدة ستدخل حيز التنفيذ خلال 60 يوما، وإن الوكالة تقبل الآن التعليق العام عليها.

لبعض الوقت، توقع مقدمو خدمات BNPL تنظيمًا أكبر، بما في ذلك الجهود المبذولة لتطبيق قواعد البطاقات الحالية على الصناعة. في آذار (مارس)، نشرت “كلارنا” منشورا يجادل بأن منتجها بدون فائدة كان أقل خطورة بالنسبة للعملاء من بطاقات الائتمان – التي يمكن أن تأتي في كثير من الأحيان بأسعار فائدة مرتفعة – وبالتالي تتطلب قدرا أقل من الرقابة.

وقال كلارنا في ذلك الوقت: “بدلاً من محاولة حشر شركة BNPL في إطار عمل بطاقة ائتمان عفا عليه الزمن لا يفعل الكثير لحماية المستهلكين فعليًا، يجب على القادة في واشنطن صياغة وتنفيذ إطار عمل لشركة BNPL يتناسب مع المخاطر التي تشكلها”.

في بيان تم تقديمه يوم الأربعاء، وصفت Klarna خطوة CFPB بأنها “خطوة مهمة إلى الأمام” في تنظيم BNPL، مضيفة أنها التزمت بالفعل بمعايير استرداد الأموال والنزاعات ومعلومات الفواتير.

وقال متحدث باسم كلارنا: “لكن من المحير أن CFPB قد تجاهل الاختلافات الأساسية بين BNPL الخالية من الفوائد وبطاقات الائتمان، التي يعتمد نموذج أعمالها بالكامل على محاصرة العملاء في دورة من دفع أسعار فائدة مرتفعة للغاية شهرًا بعد شهر”. .

يثير موقف الصناعة احتمال أنه، مثل اللاعبين الماليين الآخرين بما في ذلك مقرضي يوم الدفع، يمكن لشركات BNPL أن تقاوم قاعدة CFPB من خلال مقاضاة الوكالة.

لقد تم الطعن في قاعدة CFPB التي تحدد الرسوم المتأخرة لبطاقات الائتمان عند 8 دولارات لكل حادث، والتي كان من المقرر أن تدخل حيز التنفيذ هذا الشهر، وأوقفتها مؤقتًا من قبل قاضٍ فيدرالي مؤخرًا.