يتم رفض المزيد من طلبات الرهن العقاري بسبب “عدم كفاية الدخل”. هذا هو السبب

نظرًا لأن ارتفاع أسعار المنازل وأسعار الفائدة يؤدي إلى ارتفاع أقساط الرهن العقاري الشهرية، فإنه يصعب على العديد من المستهلكين الحصول على رهن عقاري في المقام الأول.

في العام الماضي، رفض المقرضون طلبات القروض بسبب “عدم كفاية الدخل” أكثر من أي نقطة أخرى منذ بدء السجلات في عام 2018، وفقًا لتقرير جديد صادر عن مكتب الحماية المالية للمستهلك.

بشكل عام، تم رفض 9.1% من طلبات شراء المنازل بين جميع المتقدمين في عام 2022، حسبما ذكرت وكالة مراقبة المستهلك، وهو أعلى من 8.3% في عام 2021 ولكن بانخفاض هامشي من 9.3% في عام 2020. وتم رفض طلبات إعادة التمويل بشكل متكرر، بمعدل 24.7%. ٪ في عام 2022 – ارتفاعًا حادًا من 14.2٪ في عام 2021.

يمثل الدخل غير الكافي أكثر من 50% من حالات الرفض للمتقدمين الأمريكيين الآسيويين، و45% للمتقدمين من السود واللاتينيين، وحوالي 40% للمتقدمين البيض – ارتفاعًا من أقل من 40% لكل مجموعة من هذه المجموعات في عام 2018.

المزيد من التمويل الشخصي:
كيف يمكن لعودة مدفوعات القروض الطلابية أن تهز الاقتصاد
يواجه المقترضون من الطلاب اللاتينيين تحديات إضافية مع استئناف المدفوعات
60% ما زالوا يعيشون من الراتب إلى الراتب مع وصول التضخم إلى أجور العمال

أفاد CFPB أيضًا أن متوسط ​​تكلفة دفع الرهن العقاري الشهري ارتفع بنسبة 46٪، إلى 2045 دولارًا في ديسمبر 2022، من 1400 دولار خلال ديسمبر 2021. نظرًا لارتفاع تكلفة المدفوعات ومعدلات الرهن العقاري – وكلاهما استجاب لرفع أسعار الفائدة من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي. – قال المخطط المالي المعتمد باري غلاسمان، مؤسس ورئيس شركة غلاسمان لخدمات الثروات في ماكلين، فيرجينيا، إن “لا شيء” من الاتجاهات الأخيرة في الإنكار على أساس الدخل “لا ينبغي أن يكون مفاجئا”.

وقال غلاسمان، وهو عضو في مجلس الاتحاد الإنجليزي لشبكة CNBC: “في معظم الحالات، لم يرتفع الدخل بنفس وتيرة متوسط ​​أقساط الرهن العقاري”.

وقال تيد روسمان، كبير محللي الصناعة في Bankrate، إن المعدلات المرتفعة لرفض الرهن العقاري على أساس الدخل لا تعزى فقط إلى ارتفاع معدلات الرهن العقاري، ولكن أيضًا إلى ارتفاع أسعار المنازل.

وقال “إنها حقا ضربة مزدوجة، خاصة بالنسبة للمشترين لأول مرة الذين ليس لديهم أي أسهم يمكنهم التداول بها”.

وما لا يساعد هو أن المستهلكين يتحملون المزيد من الديون لأن التضخم يضغط على ميزانياتهم.

وأضاف روسمان أن المقرضين يبحثون عن ألا تزيد تكاليف السكن الخاصة بالمتقدمين عن 28% من إجمالي دخلهم. غالبًا ما يستخدم المقرضون مبدأً توجيهيًا يسمى قاعدة 28/36، والذي ينظر في مقدار دخلك الذي تتحمله نفقات السكن والديون الأخرى. من الناحية المثالية، يجب أن يمثل الرهن العقاري والضرائب العقارية والتأمين أقل من 28٪ من إجمالي الدخل الشهري، ويجب ألا يتجاوز إجمالي الدين – بما في ذلك الرهن العقاري وبطاقات الائتمان وقروض السيارات – 36٪.

لقياس مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، ركز على “ثلاثة أحرف كبيرة” – DTI، أو نسبة الدين إلى الدخل، كما قال CFP Ted Jenkin، الرئيس التنفيذي لشركة oXYGen Financial في أتلانتا.

إذا كان إجمالي دينك الشهري، بما في ذلك قرض السيارة وقرض الطالب وأقساط الرهن العقاري، يزيد عن 40٪ من إجمالي دخلك، فلديك فرصة أكبر للرفض. وقال جينكين، وهو أيضًا عضو في مجلس الاتحاد الإنجليزي التابع لـ CNBC، إنه إذا كان الأمر كذلك، فقد تحتاج إلى تعديل توقعاتك المتعلقة بالإسكان.

تعد نسب DTI حاليًا أعلى من 40٪ بين المتقدمين من ذوي الأصول الأسبانية والبيض، وفقًا لـ CFPB.

ينظر المقرضون أيضًا إلى الدرجات الائتمانية لمقدمي الطلبات، وتشير بيانات CFPB إلى ذلك باعتباره مجالًا آخر محتملًا للمشاكل. أفاد CFPB أن متوسط ​​درجة الائتمان للمتقدمين للحصول على إعادة تمويل القروض أصبح الآن أقل من متوسط ​​درجة الائتمان للمتقدمين للحصول على قروض شراء المنازل، مما يعكس الاتجاه الأخير.

وقال روسمان: “أعتقد أن الناس يشعرون بالضغط من جميع الجوانب”. “ومن وجهة نظر التصنيف الائتماني أيضًا، يعد هذا جزءًا كبيرًا آخر من هذه المناقشة بأكملها.”

يجب على المستهلكين مراقبة درجاتهم الائتمانية واتخاذ الخطوات اللازمة لإبقائها في أفضل حالاتها. يتراوح نموذج تسجيل نقاط FICO الذي يستخدمه العديد من المقرضين من 300 إلى 850، وكلما ارتفع كلما كان ذلك أفضل. اعتمادًا على المُقرض، قد تحتاج إلى درجة لا تقل عن 600، أو ما يصل إلى 660، للتأهل للحصول على قرض، و760 أو أفضل للحصول على أفضل سعر متاح.

وقال جينكين: “الفرق بين درجة 575 فيكو ودرجة 675 فيكو يمكن أن يصل إلى 1٪ على معدل الرهن العقاري الخاص بك”.

وقال إن هذا المعدل المرتفع يعني دفعة شهرية أكبر للرهن العقاري، “وهذا يمكن أن يضعك في فئة الدخل غير الكافي”.