مشاة يمرون بفرع بنك JPMorgan Chase في نيويورك.
مايكل ناجل | بلومبرج | صور جيتي
جمعت أكبر ثلاثة بنوك تجزئة أمريكية إيرادات سحب على المكشوف أقل بنسبة 25٪ في العام الماضي، حيث قامت الشركات، تحت ضغط من المنظمين لوضع حد أقصى للرسوم، بإنشاء طرق جديدة للعملاء لتجنب العقوبات.
ج. ب. مورجان تشيس, ويلز فارغو و بنك امريكي أعلنت عن رسوم سحب على المكشوف مجتمعة بقيمة 2.2 مليار دولار في عام 2023، أي أقل بنحو 700 مليون دولار عن العام السابق، وفقًا للإيداعات التنظيمية.
يتم فرض رسوم السحب على المكشوف عندما يحاول العميل إنفاق أكثر من الرصيد الموجود في حساباته الجارية. عند حوالي 35 دولارًا لكل معاملة في العديد من البنوك، كانت الرسوم بندًا مربحًا لهذه الصناعة، حيث حققت إيرادات بقيمة 280 مليار دولار منذ عام 2000، وفقًا لمكتب الحماية المالية للمستهلك.
تستعد الصناعة لمعركة حول السحب على المكشوف بعد أن كشف CFPB الشهر الماضي عن اقتراح للحد من الرسوم إلى ما لا يقل عن 3 دولارات لكل معاملة. وتقول البنوك إن خدمات السحب على المكشوف هي شريان الحياة الذي يساعد المستخدمين على تجنب الخيارات الأسوأ مثل قروض يوم الدفع، بينما يقول النقاد، بمن فيهم الرئيس بايدن، إن الرسوم تستغل الأمريكيين المتعثرين.
وقد جلبت هذه الممارسة اهتماماً غير مرحب به إلى البنوك الكبرى. خلال جلسة استماع عام 2021، قامت السناتور إليزابيث وارين بإدراج الرئيس التنفيذي لبنك جيه بي مورجان جيمي ديمون في الرسوم. رفضت ديمون في ذلك الوقت دعوتها لاسترداد 1.5 مليار دولار للعملاء.
ولكن حتى قبل الجهود الأخيرة التي بذلتها الجهات التنظيمية، كان ما تحصل عليه البنوك من السحب على المكشوف في انخفاض. ساعدت أموال التحفيز الوبائي الأمريكيين على تقليل الرسوم بدءًا من عام 2020، ثم أنهت الشركات بما في ذلك Capital One وCitigroup وAlly هذه الممارسة طوعًا.
أولئك الذين احتفظوا بالرسوم، بما في ذلك بنك جيه بي مورجان، قاموا بالحد من أنواع المعاملات التي تؤدي إلى فرض عقوبات، وتخلصوا من رسوم الشيكات المرتجعة وقدموا فترات سماح ليوم واحد ووسائد بقيمة 50 دولارًا لتقليل تكرارها.
وخفض بنك أوف أمريكا الرسوم إلى 10 دولارات من 35 دولارًا في عام 2022.
وقالت جينيفر تيشر، الرئيس التنفيذي لمجموعة Financial Health Network غير الربحية: “سواء ألغى الناس بعض الرسوم أو خفضوا تكلفة البعض الآخر بشكل كبير، فقد حدثت تحولات كبيرة للغاية هنا”. “لا تتخلص البنوك من السحب على المكشوف فحسب، بل تحاول إيجاد طرق أكثر ملاءمة للعملاء لتلبية احتياجاتها من السيولة مع التأكد من عدم تجاوزها.”
انخفاض مطرد
بلغ إجمالي إيرادات السحب على المكشوف على مستوى الصناعة 7.7 مليار دولار في عام 2022، أي أقل بنسبة 35٪ من مستوى 2019، وفقًا لتقرير صدر في مايو عن CFPB والذي شمل جميع البنوك الأمريكية التي لديها أصول لا تقل عن مليار دولار.
تظهر الإيداعات التنظيمية الأخيرة أن هذا الاتجاه استمر في العام الماضي، على الرغم من أن جيه بي مورجان وويلز فارجو لا يزالان إلى حد بعيد أكبر اللاعبين في السحب على المكشوف.
حقق بنك جيه بي مورجان 1.1 مليار دولار من إيرادات السحب على المكشوف العام الماضي، أي أقل بحوالي 12٪ عما كان عليه في عام 2022. وشهد بنك ويلز فارجو انخفاضًا بنسبة 27٪ إلى 937 مليون دولار. سجل بنك أوف أمريكا انخفاضًا بنسبة 64٪ إلى 140 مليون دولار.
وقال متحدث باسم بنك جيه بي مورجان لشبكة CNBC إن أكثر من 70% من معاملات السحب على المكشوف لم تعد تفرض رسومًا، ويمكن للعملاء اختيار الحسابات التي لا تسمح بالعقوبات. ورفض ويلز فارجو وبنك أوف أمريكا التعليق.
وقال المتحدث باسم جيه بي مورجان: “يواصل عملاؤنا إخبارنا أنهم يريدون ويحتاجون إلى الوصول إلى حماية السحب على المكشوف، مما يساعدهم عندما يكون لديهم نقص مؤقت في الأموال”.
