إذا كنت تأمل في التقاعد مبكرًا، فسيتعين عليك إجراء قدر كبير من العمليات الحسابية.
يهدف أولئك المنتمون إلى حركة FIRE، والتي تدور حول تحقيق الاستقلال المالي حتى يتمكنوا من التقاعد مبكرًا، إلى توفير واستثمار أجزاء كبيرة من رواتبهم في وقت مبكر من أجل الحصول على ما يكفي من المال لترك القوى العاملة قبل عقود من قيام الأمريكيين بذلك عادةً.
وفي ظل نموذج شائع، يحسب المتقاعدون المبكرون أنهم قادرون بأمان على سحب 4% من قيمة محفظتهم الاستثمارية سنويا إلى الأبد. النمو في استثماراتهم من شأنه أن منعهم من نفاد المال.
يُعتقد أنه يمكنك التقاعد عندما تصل إلى ما يسمى برقم FIRE. للعثور على هذا الرقم، اضرب الدخل السنوي الذي تعتقد أنك ستحتاج إليه عند التقاعد في 25. على سبيل المثال، يمكن للشخص الذي يخطط لسحب 40 ألف دولار سنويًا للعيش بعد التقاعد، أن يضرب في 25 ليعلم أنه سيحتاج إلى مليون دولار لكي يعيش. التقاعد.
أولئك الذين يصلون إلى المستوى المعروف باسم “Coast FIRE” يأخذون هذا الإسقاط خطوة أخرى إلى الأمام من خلال افتراض أن عوائد السوق ستدفع محفظتهم في النهاية إلى رقم FIRE الخاص بهم في المستقبل.
ومن خلال القيام بذلك، يرتكب هؤلاء الأشخاص أكبر خطأ يرتكبه المتقاعدون المبكرون، كما يقول سام دوجين، مؤسس Financial Samurai وأحد الأصوات البارزة المبكرة لحركة FIRE. وبشكل رئيسي، فإنهم لا يأخذون في الاعتبار أن الحياة يمكن أن تبدو مختلفة تمامًا بين الآن والسنوات التي يخططون للعيش فيها على عمليات السحب من حساباتهم.
لقد تعلم دوجن من التجربة المباشرة. تقاعد في عام 2012 عن عمر يناهز 34 عامًا بدخل سلبي سنوي يبلغ حوالي 80 ألف دولار. كان يعتقد أن ذلك يكفي لتمويل حياة متواضعة له ولزوجته في مزرعة فواكه في هاواي.
تغيرت هذه الخطط بشكل كبير على مر السنين. ويقدر دوجن، الذي يعيش الآن مع زوجته وطفليه في سان فرانسيسكو، نفقاته بنحو 264 ألف دولار سنويا. في عام 2023، حققت استثماراته في الأسهم والسندات والعقارات دخلاً سلبيًا بقيمة 380 ألف دولار. وفي تطور آخر، بعد بيع الأصول المدرة للدخل لشراء منزل بملايين الدولارات نقدًا في العام الماضي، عاد إلى العمل.
التقت قناة CNBC Make It بالشخص البالغ من العمر 46 عامًا للدردشة حول FIRE والتخطيط للمستقبل والحاجة إلى بناء القدرة على التكيف في الخطط المالية.
اصنعها: كان لديك 80 ألف دولار سنويًا من الدخل السلبي عندما تركت وظيفتك في عام 2012. هل كانت خطة العيش على ذلك لبقية حياتك؟ ماذا كانت الرؤية؟
كانت الرؤية تمتلك ما يكفي من الراحة للعيش حتى انضمت إليّ زوجتي بعد ثلاث سنوات. كان عمري 34 عامًا وكانت هي 31 عامًا في ذلك الوقت، ولم أكن متأكدًا بنسبة 100٪ ما إذا كانت هذه هي الخطوة الصحيحة للمغادرة في عمر 34 عامًا.
ما ساعدني على تجاوز الحافة: كان المحفز الأول هو التفاوض على حزمة مكافأة نهاية الخدمة التي تغطي تكاليف المعيشة الأساسية لمدة خمس سنوات.
كانت قاعدتي الأولى في FIRE هي توليد دخل سلبي كافٍ لتغطية نفقات معيشتك. خلاف ذلك، أنت لست مستقلا ماليا.
قاعدتي الثانية في “النار”، والتي لا أعتقد أنه تم استيعابها حقًا لأنني أعتقد أنها تتطلب الشجاعة والمواجهة، هي التفاوض على حزمة إنهاء الخدمة. لأنه إذا كنت ستترك وظيفتك على أي حال لتتقاعد مبكرًا، فليس هناك جانب سلبي ومحاولة التفاوض على حزمة مكافأة نهاية الخدمة.
كانت قاعدتي الأولى في FIRE هي توليد دخل سلبي كافٍ لتغطية نفقات معيشتك. خلاف ذلك، أنت لست مستقلا ماليا.
سام دوجن
مؤسس المالية الساموراي
كانت الفكرة هي العيش بمبلغ 80 ألف دولار ورؤية كيف ستسير الأمور. بعد ثلاث سنوات، ربما تستطيع زوجتي الانضمام إلي والتفاوض على حزمة مكافأة نهاية الخدمة الخاصة بها. كان أملي هو، حسنًا، أن نجني ما لا يقل عن 100 ألف دولار بعد ثلاث سنوات عندما تغادر أيضًا، لأن هناك اثنان منا يجب أن ندفع ثمنهما الآن. لأننا يجب أن ندفع ثمن التأمين الصحي والحياة اليومية فقط.
ونعم، كان هذا كل شيء. نحن فقط في هاواي عندما كان أرخص. كان لدى جدي مزرعة فواكه وكان يحتاج إلى عمال لرعاية أشجار المانجو. وهدفنا هو أن نعيش حياة بسيطة حقًا في مزرعة الفاكهة في هاواي.
يتحدث الأشخاص في حركة FIRE عن الوصول إلى مبلغ من المال يمكنهم العيش عليه إلى الأبد، ولكن من الواضح أن هذه التوقعات يمكن أن تتغير. كيف تغيروا بالنسبة لك؟
إنه أمر مضحك، أعتقد أن معظم الآباء الذين لديهم أطفال، وخاصة طفلهم الأول، تزداد رغبتهم في توفير المال والكسب والمأوى. يبدو الأمر كما لو أننا فجأة كنا نحاول أن نكون أشخاصًا أفضل. نتوقف عن التدخين، ونبدأ في ممارسة الرياضة، ونعمل بجدية أكبر، ونصبح ألطف مع الناس. وهذا ما حدث لي في عام 2017. لقد حان الوقت للقيام بذلك.
إذا كان لديك وظيفة يومية، على الأقل تشعر أنك توفر دخلًا ثابتًا، وتتمتع بالرعاية الصحية. التأمين: مثل التقصير. ولكن إذا لم يكن لديك وظيفة يومية ثابتة، فهناك المزيد من الضغط الذي يجب عليك توفيره.
بدأت أفكر ربما يجب أن أحصل على وظيفة يومية، ولكن بعد ذلك أوقفت نفسي. أفضل أن أحاول قضاء الكثير من الوقت مع طفلي خلال السنوات الخمس الأولى قبل أن يذهب إلى المدرسة بدوام كامل، أو على الأقل خلال السنوات الثلاث الأولى قبل أن يذهب إلى المدرسة التمهيدية.
ثم حصلنا على علاقتنا الثانية في عام 2019، وظهرت كل تلك المشاعر مرة أخرى.
لذلك، صورة مالية مختلفة تماما. كان لديك الكثير من العمل الذي يتعين عليك القيام به للاستمرار في الاستقلال المالي.
إنها واحدة من التحذيرات الحقيقية التي لدي، ولهذا أعتقد أن Coast FIRE ليست حكيمة. إنها حقًا نوع من آلية التكيف حيث تساعدك على الشعور بالتحسن تجاه التقدم الذي تحرزه. لكن من الواضح أنك لست مستقلاً مالياً.
أنت تعتمد على العديد من المتغيرات لإنجاز الأمر بشكل صحيح بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى سن التقاعد التقليدي: متغير العائد، والمبلغ الذي تحتاجه، والتضخم.
إذا قمت بـ Coast FIRE، فقد يجبر أحد الشركاء على أن يكون في وضع دون المستوى الأمثل، حيث يتعين على أحدهما العمل وتوفير الرعاية الصحية والتأمين بينما يفترض أن الآخر يتقاعد مبكرًا، وهو أمر مروع.
والشيء الآخر هو أنه قد يمنعك من التفكير في إنجاب الأطفال في كثير من الأحيان. أعني أن إنجاب الأطفال هو خيار فردي، ولكن إذا كان أحد الشريكين يريد الأطفال، والآخر مثل ميت في Coast FIRE، فقد يكون هناك صراع كبير هناك.
وبعد ذلك، بمجرد إنجاب الأطفال، أعتقد أنك ستشعر وكأنك لم تعمل بجد بما يكفي للادخار والاستثمار من أجل مستقبلك.
ما الذي يتجاهله الأشخاص الذين يشاركون في هذا النوع من الإستراتيجية؟
بالنسبة لـ Coast FIRE على وجه الخصوص، هناك الكثير من المتغيرات التي تركت للصدفة. نحن نحاول بالفعل تخمين المبلغ الذي نحتاجه لتحقيق الاستقلال المالي: يمكنك مضاعفة نفقاتك بمقدار 25 مرة. (شخصيًا، أحب أن أضرب متوسط دخلنا الإجمالي بمقدار 15 إلى 20. وأعتقد أن هذا أكثر صدقًا.) (بالإضافة إلى ذلك) يجب عليهم تخمين معدل العائد السنوي لمدة 20 عامًا، على سبيل المثال. أنت لا تعرف. عليك أن تخمن ما هو التضخم إلى الأبد. إنها متغيرات كثيرة جدًا.
عندما تترك الكثير من المتغيرات للصدفة، أعتقد أنك ستؤذي نفسك حتماً في المستقبل.
ليس من المنطقي أن نقول، “حسنًا، إذا قمت بتوفير 350 ألف دولار، بحلول سن 45 عامًا، ولم أستثمر أي شيء خلال العشرين عامًا القادمة، فسوف أحصل على المليون دولار الخاص بي في عمر 65 عامًا.” هذا ليس من الحكمة.
عندما تترك الكثير من المتغيرات للصدفة، أعتقد أنك ستؤذي نفسك حتماً في المستقبل.
سام دوجن
مؤسس المالية الساموراي
سواء كنت من فريق Coast FIRE أو تعتمد على قاعدة 4%، فأنت لا تزال تقوم بإسقاط كبير حول مستقبل به الكثير من الأجزاء المتحركة. كيف يمكنك بناء الديناميكية في خطتك؟
أنت أيضًا لا تريد أن تترك الكثير للصدفة، فبحلول الوقت الذي تصل فيه إلى عمر معين، ستدرك أنه ليس لديك ما يكفي. هذا أمر بالغ الأهمية.
مع النار، أعتقد أنه من المهم أن يكون لديك توقعاتك، ونأمل أن يكون لديك سماء زرقاء، وهي توقعات عدوانية؛ سيناريو واقعي؛ ولديك سيناريو متحفظ. وتريد التأكد من أنه يمكنك دفع نفسك للوصول إلى هذا السيناريو المحافظ، سواء كان ذلك من خلال تجميع المزيد لصافي ثروتك، أو العيش بشكل أقل في الدخل السلبي.
أود أن أوصي مهما كانت توقعاتك، فأنت تريد تجاوز توقعاتك بنسبة 20٪.
يجب أن تأخذ هذه التوقعات في الاعتبار أن أيًا كان ما تنفقه الآن من غير المرجح أن يظل ثابتًا، أليس كذلك؟
يرتكب الناس هذا الخطأ الأساسي حقًا. إنهم يتوقعون نمو استثماراتهم باستخدام معدل عائد قدره 5%، 6%، 7%، 8%، أليس كذلك؟ لذا فإن مبلغ 333000 دولار يصل إلى المليون خلال 20 عامًا على أساس 6٪.
ولكن الخطأ الأكثر شيوعًا الذي يرتكبه الناس هو أنهم لا ينفقون نفقاتهم بشكل صحيح. يقولون (يمكنهم العيش على) 40 ألف دولار الآن، ولكن بعد 20 عامًا من الآن، استنادًا إلى معدل تضخم قدره 4٪، كما تعلمون، ربما يكون هذا حوالي 70 ألف دولار.
ما هو الخطأ الذي تعتبره أكبر خطأ يرتكبه الأشخاص في مجتمع FIRE؟
أكبر خطأ هو سوء تقدير نفقاتك المستقبلية، ومستقبلك، ومستقبلك، وكيف ستعيش.
أود أن أقول إن كل ما تتخيله في مستقبلك لن يكون على الأرجح كما سيكون عليه مستقبلك. سوف تتغير النفقات الخاصة بك. سوف تتغير رغباتك. ربما قد يكون لديك المزيد من الأشخاص لتعتني بهم.
النار شيء فردي للغاية. لكن هل تفكر في والديك أو والدي شريكك أو أقاربهم أو أطفالك المحتملين؟ إنه يفجر الكثير من افتراضاتك المستقبلية من النافذة.
تم تحرير هذه المقابلة من أجل الإيجاز والوضوح.
هل تريد كسب أموال إضافية خارج وظيفتك اليومية؟ قم بالتسجيل في دورة CNBC الجديدة عبر الإنترنت كيفية كسب الدخل السلبي عبر الإنترنت للتعرف على مصادر الدخل السلبي الشائعة، ونصائح للبدء وقصص النجاح الواقعية. سجل اليوم ووفر 50% باستخدام رمز الخصم EARLYBIRD.
زائد، قم بالتسجيل في النشرة الإخبارية لـ CNBC Make It للحصول على النصائح والحيل لتحقيق النجاح في العمل والمال والحياة.
