مصدر الصورة | مصدر الصورة | صور جيتي
قد تبدو إدارة الشؤون المالية الشخصية للفرد وكأنها خليط من قوائم المراجعة والقواعد الأساسية التي لا تنتهي أبدًا.
ومع تنافس كافة أنواع الاعتبارات المالية على الاهتمام – مثل إعداد الميزانية، والادخار، وسداد الديون، وشراء التأمين، والمتسوقين الأذكياء – قد يتجاهل المستهلكون عن غير قصد بعض شذرات مهمة.
فيما يلي بعض أكبر النقاط المالية العمياء، وفقًا للعديد من المخططين الماليين المعتمدين في مجلس المستشارين الماليين الرقميين التابع لـ CNBC.
1. درجات الائتمان
قالت كاميلا إليوت، CFP، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لشركة Collective Wealth Partners ومقرها في أتلانتا، إن المستهلكين في كثير من الأحيان لا يفهمون أهمية درجة الائتمان الخاصة بهم.
تؤثر النتيجة على مدى سهولة حصول المستهلكين على قرض – مثل الرهن العقاري أو بطاقة الائتمان أو قرض السيارة – وسعر الفائدة الذي يدفعونه على هذا الدين.
يتراوح العدد بشكل عام من 300 إلى 850.
تحدد وكالات الائتمان مثل Equifax وExperian وTransUnion النتيجة باستخدام صيغة تأخذ في الاعتبار عوامل مثل تاريخ دفع الفواتير والديون الحالية غير المدفوعة.
يكون المقرضون عمومًا أكثر استعدادًا لتقديم القروض وأسعار فائدة أفضل للمقترضين الذين لديهم درجات ائتمانية تتراوح بين منتصف إلى أعلى 700 أو أعلى، وفقًا لمكتب الحماية المالية للمستهلك.
لنفترض أن المستهلك يريد رهنًا عقاريًا ثابتًا بقيمة 300000 دولار لمدة 30 عامًا.
سيحصل الشخص العادي الذي لديه درجة ائتمانية تتراوح بين 760 و850 على معدل فائدة بنسبة 6.5%، وفقًا لبيانات FICO الوطنية اعتبارًا من 1 أبريل. وبالمقارنة، سيحصل الشخص الذي حصل على درجة ائتمانية من 620 إلى 639 على معدل فائدة 8.1%.
ستكلف الدفعة الشهرية للأخيرة 324 دولارًا أكثر مقارنة بالشخص الذي يتمتع بدرجة ائتمانية أفضل – وهو ما يصل إلى 116000 دولار إضافية على مدى عمر القرض، وفقًا لحاسبة القروض الخاصة بـ FICO.
2. الوصايا
إلكيرسيليك | ه+ | صور جيتي
الوصايا هي وثائق التخطيط العقاري الأساسية.
يوضحون من سيحصل على أموالك بعد وفاتك. يمكن أن تنص الوصايا أيضًا على من سيعتني بأطفالك ويشرف على أموالك حتى يبلغ أطفالك 18 عامًا.
قال باري غلاسمان، CFP، مؤسس ورئيس شركة Glassman Wealth Services، إن التخطيط لمثل هذا الحدث الكئيب ليس أمرًا ممتعًا – ولكنه ضروري.
قال غلاسمان: “لقد صدمت بعدد العائلات الميسورة التي لديها أطفال ليس لديهم إرادة”.
وقال إنه بدون مثل هذه الوثيقة القانونية، ستختار محاكم الولاية لك – وقد لا تتوافق النتيجة مع رغباتك.
وقال غلاسمان إن المضي قدمًا خطوة إلى الأمام، يمكن للأفراد إنشاء صناديق ائتمانية، والتي يمكنها تعيين المزيد من التحكم في التفاصيل مثل العمر الذي يحصل فيه الأطفال على الأموال الموروثة.
3. مدخرات الطوارئ
ويستند61 | ويستند61 | صور جيتي
قال إليوت من شركة كوليكتيف ويلث بارتنرز إن اختيار مقدار الأموال التي سيتم تخزينها لحالات الطوارئ المالية ليس عملية حسابية واحدة تناسب الجميع.
وقالت إن إحدى الأسر قد تحتاج إلى مدخرات لمدة ثلاثة أشهر بينما قد تحتاج أسرة أخرى إلى عام.
تشمل أموال الطوارئ الأموال لتغطية الضروريات – مثل مدفوعات الرهن العقاري والإيجار والمرافق والبقالة – في حالة وقوع حدث غير متوقع مثل فقدان الوظيفة.
وقال إليوت إن الشخص الواحد يجب أن يحاول بشكل عام توفير ما لا يقل عن ستة أشهر من نفقات الطوارئ.
وينطبق هذا أيضًا على المتزوجين حيث يعمل كلا الزوجين في نفس الشركة أو في نفس الصناعة؛ وقال إليوت إن خطر فقدان الوظيفة في نفس الوقت أو في نفس الوقت تقريبًا مرتفع نسبيًا.
وفي الوقت نفسه، فإن الزوجين اللذين يحصلان على دخل مماثل ولكنهما يعملان في مجالات ومهن مختلفة قد يحتاجان إلى نفقات ثلاثة أشهر فقط. وقالت إنه إذا حدث شيء غير متوقع لعمل أحد الزوجين، فمن المرجح أن يعتمد الزوجان مؤقتًا على دخل الزوج الآخر.
وأضاف إليوت أنه يجب على أصحاب الأعمال أن يهدفوا إلى توفير النفقات لمدة عام على الأقل لأن دخلهم يمكن أن يتقلب، كما أظهر جائحة كوفيد-19.
4. حجب الضرائب
اليناليونوفا | ه+ | صور جيتي
الاستقطاع الضريبي هو نظام الدفع أولاً بأول. يقوم أصحاب العمل بتقدير فاتورتك الضريبية السنوية ويقتطعون الضريبة من كل راتب وفقًا لذلك.
قال تيد جينكين، CFP، الرئيس التنفيذي ومؤسس شركة oXYGen Financial ومقرها في أتلانتا: “لم يتمكن عشرة من كل 10 أشخاص من شرح كيفية عمل نظام الاستقطاع الضريبي”.
يعتمد أصحاب العمل جزئيًا على هذه الاستقطاعات على المعلومات التي يقدمها العمال في نموذج W-4.
بشكل عام، يقوم دافعو الضرائب الذين يستردون أموالهم خلال موسم الضرائب بحجب الكثير من رواتبهم على مدار العام. إنهم يتلقون هذه المدفوعات الزائدة من الحكومة عن طريق استرداد الأموال.
ومع ذلك، فإن أولئك الذين يدينون بالمال للعم سام لم يحجبوا ما يكفي للوفاء بفاتورة الضرائب السنوية ويجب عليهم تعويض الفارق.
وقال جينكين إن الأشخاص الذين يدينون بالمال غالبا ما يلومون محاسبيهم أو برامج الضرائب بدلا من أنفسهم، على الرغم من أنهم يستطيعون بشكل عام التحكم في المبلغ الذي يتم حجبه.
وقال جينكين إن الشخص الذي يدين بأكثر من 500 دولار إلى 1000 دولار قد يرغب في تغيير حجبه. وينطبق هذا أيضًا على الشخص الذي يحصل على مبلغ كبير من المال؛ وبدلاً من ذلك، قد يرغبون في توفير تلك الأموال الإضافية (وكسب الفائدة عليها) على مدار العام، على حد قول جينكين.
يمكن للعمال ملء نموذج W-4 جديد لتغيير حجبهم.
قد يرغبون في القيام بذلك عند أي حدث كبير في الحياة مثل الزواج أو الطلاق أو ولادة طفل لتجنب المفاجآت التي تأتي في وقت الضرائب.
5. مدخرات التقاعد
شحن الشكل | ه+ | صور جيتي
وقال إليوت: “أعتقد أن الناس يقللون من حجم الأموال التي سيحتاجون إليها عند التقاعد”.
وقالت إن الكثير من الناس يفترضون أن إنفاقهم سينخفض عندما يتقاعدون، ربما إلى ما يقرب من 60% إلى 70% من الإنفاق خلال سنوات عملهم.
ولكن هذا ليس هو الحال دائما.
قال إليوت: “نعم، ربما يكون الأطفال خارج المنزل ولكن الآن بعد أن تقاعدت، أصبح لديك المزيد من الوقت، مما يعني أن لديك المزيد من الوقت للقيام بالأشياء”.
وهي تطلب من العملاء أن يتصوروا كيف يريدون قضاء حياتهم بعد التقاعد – السفر والهوايات، على سبيل المثال – لتقدير كيف يمكن أن يتغير إنفاقهم. وهذا يساعد في توجيه أهداف الادخار الشاملة.
وقالت إن الأسر أيضًا لا تأخذ في الاعتبار في كثير من الأحيان الحاجة المحتملة للرعاية طويلة الأجل، والتي يمكن أن تكون مكلفة، في حساباتها.
