هذه القصة جزء من برنامج Make It’s على قناة CNBC أموال الألفية سلسلة تشرح بالتفصيل كيف يكسب الناس حول العالم أموالهم وينفقونها ويدخرونها.
استغرق الأمر من كارلي ديفيليس حتى عام 2007 – وهي السنة الأولى من دراستها الجامعية – لكسر جميع قواعدها المتعلقة بالمال.
لقد كان التوفير والادخار الدؤوب هو اسم اللعبة منذ اليوم الأول – بالمعنى الحرفي للكلمة. تقول DeFelice إن والدتها كانت تقوم بموازنة دفتر شيكات الأسرة عندما دخلت في المخاض.
كانت ديفيليس، وهي ابنة لوالدين يمتلكان شركة متعثرة، ترى والديها يقطعان الكوبونات ويتبعان ميزانية شهرية صارمة. واقتداءً بهم، حصلت على كل دولار تقريبًا كسبته من مجالسة الأطفال وتحكيم مباريات كرة القدم للأطفال.
وبحلول الوقت الذي أصبحت فيه طالبة متفوقة في جامعة تكساس، كانت قد أمضت سنوات في العمل في المبيعات المباشرة، أولاً في المدرسة الثانوية في بيع الكتب من الباب إلى الباب، ثم في الكلية في بيع أنظمة أمان المنزل. وفي عام 2007، حصلت على 63 ألف دولار، بالإضافة إلى أن شركتها عرضت عليها مكافأة قدرها 500 دولار شهريًا لشراء سيارة.
اشترى DeFelice سيارة مرسيدس بنز بيضاء جديدة تمامًا، وقام بالتوقيع على 60 دفعة شهرية بقيمة 560 دولارًا.
وتقول: “كنت على قمة العالم. كان علي أن أسجل السيارة باسمي، لكنهم كانوا سيدفعون لي 500 دولار، وكانت المدفوعات 560 دولارًا”. “لقد حصلت هذه الشركة على كل هذه الأوسمة وكل هذه الإيرادات – كان السؤال هو: ما الخطأ الذي يمكن أن يحدث؟”
ولأن عام 2007 كان بمثابة بداية الأزمة المالية العالمية، فإن الكثير من الأمور قد تسوء، وقد حدث ذلك بسرعة كبيرة. بعد وقت قصير من شراء DeFelice السيارة الجديدة، أفلس صاحب عملها. فقدت DeFelice وظيفتها، وبين 29 ألف دولار من أقساط السيارة المتبقية وقرض طلابي متواضع، تراكمت عليها ديون تبلغ حوالي 35 ألف دولار.
قالت: “لقد مررت بهذه الزوبعة حيث كنت أعيش حياة أقل من إمكانياتي، حيث كنت أفكر أنه يجب علي أن أبدو بمظهر النجاح”. “لقد تعلمت بسرعة أنني لا أريد أن أبدو ثريًا وأن أمتلك أشياء جميلة. لقد أردت حقًا بناء الثروة.”
تخرجت ديفيليس من المدرسة في ديسمبر 2008، ومع إعادة التزامها بالاقتصاد والاستثمار في نفسها، تمكنت من سداد ديونها وبناء محفظة بقيمة 100 ألف دولار في سن 26 عامًا.
الآن، تبلغ ديفيليس 38 عامًا وتعمل مديرة مجتمع في مساحة عمل مشتركة، وقد رفعت هذا الرقم إلى حوالي 400 ألف دولار نقدًا واستثمارات، دون أن تجني أكثر بكثير خلال عام من راتبها الحالي البالغ 58 ألف دولار.
كما أنها لا تزال تعيش تحت إمكانياتها. بدلاً من السيارة الفاخرة بدفعة شهرية، تمتلك DeFelice سيارة دفع رباعي بالكامل، إلى جانب عربة نقل يبلغ طولها 20 قدمًا في 8 أقدام تعتبرها منزلًا خارج أوستن، تكساس.
وضع الميزانية بالنقود وإيجاد “حريق الساحل”
كان التخرج في عام 2008 يعني أن الوظائف كانت نادرة، لذا ذهبت ديفيليس، وهي متخصصة في الشؤون المالية، إلى أحد أساتذتها طلباً للمساعدة.
يتذكر ديفيليس: “كانت تعرف أنني حصلت على تدريب صيفي مجنون في بيع أنظمة أمن المنازل. وقالت: لماذا لا تذهب إلى هناك وتبدأ شركتك الخاصة للقيام بذلك؟”. “في ذلك الوقت، لم أتخيل أبدًا أنني سأصبح رائد أعمال. لكنني لم أستطع حقًا التفكير في سبب وجيه لعدم القيام بذلك.”
إحدى العقبات المحتملة هي أن DeFelice كان يعرف فقط كيفية بيع الأنظمة، وليس تثبيتها. “لذا، في بداية الركود، رفعت سواعدي حرفيًا ودربت نفسي على كيفية تركيب أنظمة الأمان. لقد كنت عرضًا منفردًا”.
دفعت DeFelice لنفسها راتبًا قدره 50 ألف دولار مع استمرارها في العيش في أوستن، لكنها نجت بمبلغ أقل بكثير. ومن خلال انتقالها للعيش مع زميلتها في الغرفة، تمكنت من الحفاظ على إيجارها الشهري عند حوالي 500 دولار. وللمحافظة على انخفاض النفقات اليومية، اعتمدت على أسلوب المدرسة القديمة: إعداد الميزانية النقدية.
وتقول: “سأحصل على 120 دولارًا نقدًا وأجعلها تدوم لمدة أسبوع”. “هذا هو ما أعتبره نفقات التشغيل. لذا أشتري ضرورياتي أولاً – البقالة والغاز وسيارتي – وبعد ذلك كل ما تبقى سيكون بمثابة ساعات سعيدة والتسكع مع الأصدقاء، ربما قميصًا جديدًا أو هدايا صغيرة.”
من خلال الحفاظ على نفقاتها منخفضة، تمكنت DeFelice من دفع أكثر من الحد الأدنى لمدفوعات سيارتها والمساهمة في مدخراتها الطارئة وحسابها الاستثماري.
خلال هذه الفترة، توصلت إلى إدراكين بشأن المال. أولاً: كانت جيدة جدًا في هذا المجال المتعلق بالتمويل الشخصي، وربما جيدة بما يكفي لمساعدة الآخرين. معتقدة أنها قد تتحول إلى مهنة في مجال الاستشارة المالية، بدأت DeFelice في إجراء مقابلات عمل، وأخبرت أصحاب العمل المحتملين أنها تريد المساعدة في تثقيف الشباب حول المال.
لقد اتضح أن شركات الاستشارات الكبرى تميل إلى رغبة موظفيها في مغازلة العملاء ذوي الثروات العالية. وتقول: “لقد وصلت رسائل الرفض للتو”.
لذا، في عام 2012، بدأت DeFelice دورة Best Money Class Ever، وهي دورة مالية مكثفة مدتها أربعة أسابيع قامت بتدريسها شخصيًا، حيث كانت تتقاضى 150 دولارًا لكل عميل في فصول دراسية مكونة من خمسة إلى 20 شخصًا كل بضعة أشهر. لقد قامت منذ ذلك الحين بزيادة سعر الفصل.
إدراكها الرئيسي الثاني: لم يكن من الضروري أن تتبع حياتها المالية السيناريو التقليدي.
أصبح DeFelice مهتمًا بعالم FIRE، وهو اختصار لعبارة “الاستقلال المالي، التقاعد مبكرًا”، وهي حركة يهدف أتباعها إلى توفير واستثمار أجزاء كبيرة من دخلهم في وقت مبكر من حياتهم المهنية من أجل الحصول على ما يكفي من المال للتقاعد مبكرًا.
غالبًا ما يهدف أتباع FIRE إلى تجميع مبلغ معين من المال – يُعرف باسم رقم FIRE الخاص بهم – والذي يمكنهم الانسحاب منه إلى الأبد لاستبدال دخلهم. باستخدام حساب شائع، والذي يفترض أنهم سوف يسحبون 4٪ من حسابهم سنويا عند التقاعد، يأخذ المتقاعد المبكر المحتمل الدخل الذي يأمل في العيش عليه ويضاعفه بمقدار 25.
في عمر 26 عامًا، مع استثمار 100 ألف دولار وعدم وجود ديون للحديث عنها، وصل DeFelice إلى نسخة من الاستقلال المالي تُعرف باسم “Coast FIRE”. لم تكن قد وصلت بعد إلى رقم FIRE الخاص بها، ولكن بافتراض عوائد سوق الأسهم العادية، فقد حسبت أنه يمكن أن ينمو إلى حيث تحتاج إليه بحلول سن 65 دون الحاجة إلى استثمار دولار آخر.
‘أينما تذهب، ها أنت ذا’
بالنسبة لـ DeFelice، أصبحت تغطية نفقات المعيشة أمرًا صعبًا. بحلول عام 2019، تقول إنها شعرت بإرهاق شديد بالإضافة إلى المرور بمرحلة صعبة على المستوى الشخصي.
لذلك باعت كل ما تملكه – من سيارة المرسيدس إلى طلاء الأظافر نصف المستخدم – وشرعت في إجازة لمدة ستة أشهر.
يقول ديفيليس: “لقد توقفت للتو. لقد منحتني هذه الوسادة المالية الفرصة للذهاب لفترة من الوقت دون الحصول على دخل على الإطلاق، فقط للقيام بما أحتاج إلى القيام به”.
بدأت في هاواي، حيث استأجرت موقع Airbnb صغير الحجم. وتقول: “كنت دائمًا أشعر بالفضول بشأن الحياة الصغيرة”. أخذت على الفور إلى بساطتها.
وبعد شهر على الجزيرة، عادت إلى البر الرئيسي للبحث عن مكان جديد لترسيخ جذورها. خيارها الأول، أوماها، نبراسكا، (“وارن بافيت هناك وأنا أحب العقلية التي تجعله يعيش حقًا بأقل من إمكانياته”) أثبت أنه بارد جدًا في الشتاء.
لقد غامرت بالذهاب إلى كاروليناس، حيث أدركت أنها ربما لا تحتاج إلى ترك جذورها التقليدية على الإطلاق. لقد دفعت 14000 دولار نقدًا لشراء مقطورة سفر و14000 دولار أخرى لشراء سيارة دفع رباعي لتوصيلها بها.
“لقد زرت جميع المدن التي كنت مهتمًا بها في تلك المنطقة، مثل شارلوت أو رالي. ثم وجدت نفسي نوعًا ما في موقف حيث كنت أقول، “أتعرف ماذا؟ أينما ذهبت، ها أنت ذا”. “، كما تقول. “على الرغم من أنه كان لدي هذا الحلم الكبير المتمثل في تجربة كل هذه الأماكن والبدء من جديد في مكان جديد، إلا أنني أدركت أنني أتوق حقًا إلى مجتمعي وعدت إلى أوستن، تكساس.”
كيف تنفق أموالها
هذا لا يعني أن DeFelice لم يخوض بعض المغامرات. في عام 2021، أخذت حفارتها ذهابًا وإيابًا على الساحل الغربي، وضربت المشتبه بهم المعتادين في المتنزهات الوطنية الشهيرة في حلقة بدأت في تكساس وركضت بها عبر شمال غرب المحيط الهادئ.
ومع ذلك، أصبحت أوستن قاعدة منزلها. وبفضل عدم وجود ديون، فهي قادرة على الاستمرار في العيش بميزانية متواضعة.
إليكم كيف أنفقت أموالها في سبتمبر 2023.
- الاستثمارات: 1000 دولار في حساب الوساطة الخاص بها
- الإسكان والمرافق: 792 دولارًا لتأجير قطعة أرض والبروبان والمياه والكهرباء
- نفقات غير متوقعة: 505 دولارًا لإصلاح السيارات والدراجات
- تأمين: 405 دولارًا أمريكيًا لتغطية الصحة والمركبات الترفيهية والسيارات
- يسافر: 251 دولارًا لرحلة ذهابًا وإيابًا إلى نيو أورليانز لصالح FinCon
- الترفيه والاحتفالات: 214 دولارًا لقضاء الليالي مع الأصدقاء وهدايا لأعياد الميلاد وحفلات الزفاف
- طعام: 174 دولارًا للبقالة وتناول الطعام بالخارج
- غاز: 152 دولارًا
- صحة: 95 دولارًا للمدفوعات والأدوية
- النفقات المنزلية: 88 دولارًا على تحسين المنزل وغسيل الملابس والملابس ومستلزمات التجميل
من المحتمل أن تكون DeFelice قد كتبت القسم فوقها، وصولاً إلى آخر دولار. تقوم كل شهر بوضع خطة لميزانيتها وتتابع إنفاقها بجدية.
وتقول: “إن وضع ميزانية لما أعتقد أنه سيحدث، ثم ملء ما يحدث بالفعل خلال شهر يمنحني المسؤولية التي أتوق إليها وأريدها”.
إحدى الطرق للحفاظ على الميزانية الشهرية منخفضة: دفع ثمن الأشياء بسعر أقل نقدًا مقدمًا. ليس لدى DeFelice فاتورة هاتف خلوي شهرية لأنها اشترت جهاز iPhone نقدًا ودفعت مسبقًا مقابل خطة خدمة مدتها عام واحد من Mint Mobile.
وبالمثل، لأنها تمتلك سيارتها بالكامل، فهي لا تحصل على دفعة شهرية. بدلاً من ذلك، تدفع الكثير مقابل عربة سكن متنقلة وحديقة منزلية صغيرة في شرق أوستن (يمكنها الوصول إلى مكتبها بالدراجة) بالإضافة إلى رسوم شهرية للتأمين والمرافق. تم تضمين خدمة الواي فاي في إيجارها.
أما بالنسبة لنفقات المعيشة، فلا تزال DeFelice تحصل على 120 دولارًا في الأسبوع لتغطية تكاليفها الأساسية وتجد طرقًا للعيش في ظل هذا الرقم. من خلال التخطيط لإعداد وجبات كبيرة للأسبوع والذهاب إلى متجر البقالة مع قائمة، على سبيل المثال، تتجنب الإفراط في الإنفاق على الطعام. لقد أنفقت 123 دولارًا فقط على البقالة في سبتمبر.
ومع ذلك، تظهر نفقات غير متوقعة حتى بالنسبة إلى أكثر خبراء الميزانية صرامة. في سبتمبر، اكتشفت DeFelice أن دراجتها تحتاج إلى إطارات جديدة وأن البطارية في سيارتها ذات الدفع الرباعي تعطلت. هذه المرة، استخدمت مخصصاتها النقدية الأسبوعية لتغطية الفواتير، بدلاً من الاعتماد على صندوق الطوارئ الخاص بها، والذي يحتوي على ما يزيد عن نفقات المعيشة لمدة عام.
“أنا أضبط إنفاقي على المشتريات الصغيرة. لذلك عندما يكون هناك شيء ما، لدي بالفعل احتياطي في ميزانيتي … لدفع تلك النفقات غير المتوقعة.”
“أنا هنا لأقول أنه يمكنك تغيير الأمور”
بعد عودتها إلى أوستن، كانت DeFelice تبحر. بدأت بتدريس دروس المال افتراضيًا في عام 2020، وعملت في النهاية من خلال مساحة عمل مشتركة. ووجدت أنها استمتعت بالصداقة الحميمة، وحصلت على وظيفة بدوام جزئي كمديرة مجتمع.
كان العمل بدوام جزئي كافيًا لتغطية نفقات معيشتها، لكنها زادت راتبها مؤخرًا عن طريق العمل بدوام كامل. لقد استخدمت الأموال الإضافية لبدء الاستثمار مرة أخرى.
وتقول: “على الرغم من أنني توقفت لبضع سنوات عن دفع مساهمات التقاعد، فقد قررت أن أبدأ في ذلك مرة أخرى، لأسباب متعددة”. “الشيء الأهم هو، بدلاً من الانتظار حتى أبلغ 65 عاماً، لماذا لا أهدف إلى رفع المستوى للوصول إلى الاستقلال المالي الكامل قبل ذلك؟”
في الواقع، من خلال زيادة مدخراتها التقاعدية – حيث حصلت على 1000 دولار في سبتمبر، وهو أكبر بند في ميزانيتها – تستطيع DeFelice نظريًا تحقيق رقم FIRE الخاص بها في وقت أقرب. وتقول إنها إذا واصلت التركيز، فإنها تأمل في الوصول إلى مليون دولار بحلول سن 45 عامًا. وبموجب قواعد رقم FIRE التقليدية، فإن ذلك سيسمح لها بالانسحاب والعيش على حوالي 40 ألف دولار سنويًا.
“إذا وصلت إلى علامة المليون دولار هذه، فسأشعر بالثقة في عدم الاضطرار إلى تحقيق دخل من خلال وظيفة يومية عادية أو من خلال عملي. لكن بالنسبة لي، (التقاعد) ليس الهدف النهائي”.
وتأمل أن تستمر في مساعدة الناس على اتباع نموذجها للوصول إلى الاستقلال المالي الخاص بهم. تركز DeFelice على تنمية فئة Best Money Class على الإطلاق، واستثمار أي ربح تحققه هذه الفئات مرة أخرى في العمل.
“لا أرى نفسي أتوقف عن العمل. أرى نفسي أفعل ما أفعله ولكن أفعله فقط مدى الحياة. هناك الكثير من الأشخاص الذين يشعرون وكأنهم عالقون في الديون، ويعيشون من راتب إلى راتب، إنهم لدينا قروض طلابية، والمدفوعات القادمة، والتضخم، والإسكان باهظ الثمن.”
تريد DeFelice أن يعرف طلابها أنها كانت هناك، وأن هناك طريقة للخروج. “أنا هنا لأقول، يمكنك تغيير الأمور.”
ما هو توزيع ميزانيتك؟ شاركنا قصتك للحصول على فرصة للظهور في الدفعة المستقبلية.
لا تفوت: هل تريد أن تكون أكثر ذكاءً وأكثر نجاحًا في أموالك وعملك وحياتك؟ اشترك في النشرة الإخبارية الجديدة لدينا!
الدفع: هل أنت أمي ماليا؟ تقول سوز أورمان “ربما 95%” من الأمريكيين كذلك
