ريانجلان | ه+ | صور جيتي
في بعض الأحيان، فإنه يدفع للدفع نقدا.
يقدم المزيد من التجار سعرًا أقل للعملاء الذين يستخدمون النقد بدلاً من بطاقة الائتمان للشراء. وهذا يعني أن اختيار الورق بدلاً من البلاستيك قد يوفر لك المال في بعض الحالات.
فقط كم؟
وقال الخبراء إن الخصومات النقدية عادة تتراوح بين 2% إلى 4% على المشتريات، على الرغم من أن التوفير يمكن أن يكون أعلى.
ولا تزال حصة المدفوعات النقدية ذات الخصم منخفضة – في الواقع، حوالي 3% فقط من جميع المدفوعات النقدية في عام 2022، وفقًا لبيانات بنك الاحتياطي الفيدرالي في أتلانتا.
ومع ذلك، ارتفعت هذه الحصة بأكثر من 60% عن عام 2015، عندما كانت 1.8% من جميع المعاملات النقدية تتمتع بخصم، حسبما تظهر بيانات بنك الاحتياطي الفيدرالي في أتلانتا. وقال الخبراء إنه على الرغم من أن الحوافز النقدية ليست هي القاعدة بعد، فمن المرجح أن تصبح أكثر انتشارا.
وفي الوقت نفسه، تضيف شركات أخرى رسومًا إضافية عندما يستخدم العملاء بطاقات الائتمان في عمليات الشراء. وفي مثل هذه الحالات، فإن الدفع نقدًا سيؤدي أيضًا إلى تحقيق وفورات.
قال ما يقرب من 7 من كل 10 من حاملي البطاقات إن الشركة فرضت عليهم رسومًا إضافية مقابل الدفع ببطاقة الائتمان، وفقًا لاستطلاع أجرته شركة LendingTree مؤخرًا.
ويأتي هذا الاتجاه مع تحول المستهلكين بشكل مطرد عن استخدام النقد في المشتريات: حيث قام المستهلكون بسداد 18% من المدفوعات نقدًا في عام 2022، بانخفاض عن 31% في عام 2016، وفقًا للاحتياطي الفيدرالي. وفي الوقت نفسه، ارتفعت حصة بطاقات الائتمان إلى 31% من 18% خلال تلك الفترة.
المزيد من التمويل الشخصي:
كم عدد بطاقات الائتمان التي يجب أن تمتلكها؟
الناس يكرهون الميزانية. وإليك كيفية إعادة صياغتها
الأسطورة حول بطاقات الائتمان ونتائج الائتمان التي تكلفك
وقال مات شولز، كبير محللي الائتمان في LendingTree: “في بعض الأحيان، قد يكون من المنطقي المضي قدمًا والدفع نقدًا”.
وقال شولز إن هذا قد يكون هو الحال حتى بعد حساب مكافآت بطاقات الائتمان. وقال إن أكبر عائد استرداد نقدي عام على معظم بطاقات الائتمان هو 2٪، على سبيل المثال – وهي نسبة غالبا ما تتجاوزها الخصومات النقدية.
وقال آدم روست، مدير الخدمات المالية في اتحاد المستهلكين الأمريكي: “إذا قدم التاجر خصمًا مرتفعًا بما فيه الكفاية، حتى لو كان لديك أفضل بطاقة مكافآت في العالم، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع أقل إذا استخدمت النقد”. مجموعة الدفاع عن المستهلك.
لماذا تقدم الشركات حوافز نقدية؟
الشركات التي تقدم استراحة على المشتريات النقدية تفعل ذلك عمومًا لتقليل التكاليف التي تتكبدها مقابل معاملات بطاقات الائتمان.
تفرض شركات معالجة بطاقات الائتمان مثل Visa وMastercard عمومًا رسومًا على التجار تتراوح بين 2% إلى 4% لكل معاملة، وفقًا للاتحاد الوطني للبيع بالتجزئة. وقالت المجموعة التجارية إن رسوم التمرير هذه هي ثاني أعلى تكلفة بالنسبة لمعظم الشركات، بعد تكاليف العمالة.
قال روست: “ينظر التاجر إلى دولارك ويحصل على 98 سنتًا في النهاية لأنك اخترت استخدام البطاقة”.
يمكن للشركات أن تسلك طريقين لتوفير المال: تقديم خصم على المشتريات النقدية (وبالتالي تجنب رسوم البطاقة)، أو فرض رسوم إضافية على معاملات بطاقات الائتمان لتعويض هذه الرسوم.
وفي كلتا الحالتين، قد تؤدي مثل هذه الممارسات إلى انخفاض الأسعار لمستخدمي النقد.
ومع ذلك، فإن الرسوم الإضافية ليست قانونية في جميع الولايات.
اعتبارًا من مايو 2023، حظرت ولايات كونيتيكت وماساتشوستس فرض رسوم إضافية، في حين حددت كولورادو وأوكلاهوما الحد الأقصى للرسوم الإضافية بـ 2٪، وفقًا لجمعية المطاعم والسكن في نورث كارولينا.
وقالت المجموعة التجارية إن فيزا حددت أيضًا الرسوم الإضافية عند 3% في أبريل 2023، بانخفاض من 4%.
وقال شولتز: “من المهم حقًا أن نفهم تكلفة هذه الرسوم الإضافية، إذا كانت هناك واحدة، قبل المضي قدمًا والشراء”.
متى تدفع نقدا
غالبًا ما يتأثر المستهلكون بالحوافز النقدية، بل إنه “من المرجح بشكل كبير” التحول إلى المدفوعات النقدية “على وجه التحديد بسبب الخصومات النقدية المقدمة”، وفقًا لبحث أجرته جوانا ستافينز، كبيرة الخبراء الاقتصاديين ومستشاري السياسات في بنك الاحتياطي الفيدرالي في بوسطن.
عندما يتم تقديم خصم نقدي، تزيد الاحتمالات بنسبة 19.2% أن المستهلك الذي يفضل الدفعات غير النقدية سيختار بدلاً من ذلك الدفع نقدًا، كما كتب ستافينز في ورقة بحثية عام 2018. يتحكم هذا البحث في قيمة المعاملة ونوع التاجر.
بالإضافة إلى ذلك، من المرجح أن تقدم الشركات الصغيرة المستقلة خصومات نقدية أكثر من السلاسل الوطنية الكبيرة، حسبما قال اتحاد المستهلكين في أمريكا.
في بعض الأحيان، قد يكون من المنطقي المضي قدمًا والدفع نقدًا.
مات شولز
كبير محللي الائتمان في LendingTree
تقدم محطات الوقود منذ فترة طويلة حوافز نقدية للعملاء. وقال باتريك دي هان، رئيس تحليل النفط في GasBuddy، إن عددا متزايدا يفعل ذلك الآن، و”بدأ بعض تجار التجزئة الكبار في تنفيذ القدرة على القيام بذلك في المستقبل”.
وقال دي هان إن متوسط الخصم النقدي بلغ حوالي 5 سنتات إلى 10 سنتات للغالون الواحد.
وأضاف أنه في الوقت نفسه، تقدم المزيد من المحطات أيضًا منصة الدفع الخاصة بها – مثل بطاقات الخصم والائتمان ذات العلامات التجارية – والتي تحقق وفورات أكثر من النقد.
وقالت كارولين ماكلاناهان، وهي مخططة مالية وطبيبة معتمدة مقرها في جاكسونفيل بولاية فلوريدا، إن الخصومات “سائدة جدًا” أيضًا عند دفع تكاليف الرعاية الصحية.
ماكلاناهان هو أيضًا عضو في مجلس المستشارين الماليين لـ CNBC.
وقال شولز إن بعض الإنفاق الكبير – مثل فواتير الضرائب والرسوم الجامعية – من الأفضل عمومًا إنجازه نقدًا. تقوم مصلحة الضرائب الأمريكية والعديد من الجامعات بتمرير تكاليف معالجة الدفع إلى المستهلك. (في هذه الحالات، قد يعني ذلك كتابة شيك).
وقال: “هناك بالتأكيد أوقات أكبر ربما لا ينبغي عليك فيها استخدام بطاقات الائتمان بسبب الرسوم المتضمنة”.
تتمتع بطاقات الائتمان في بعض الأحيان بمزايا
وقال روست إن هناك أوقات تتمتع فيها بطاقات الائتمان بمزايا متميزة عن النقد.
على سبيل المثال، على عكس النقد، تحمل بطاقات الائتمان بعض الحماية المتعلقة بالاحتيال وإرجاع المنتجات، كما قال شولز.
ولهذا السبب قد يكون استخدام البطاقة أكثر منطقية – حتى لو كانت هناك رسوم – إذا كان المستهلكون متسوقين لأول مرة في متجر معين، أو يشترون شيئًا قد يرغبون في إرجاعه في المستقبل، أو إذا اشتروا شيئًا هشًا قاموا بتسليمه ، أضاف.
بالإضافة إلى ذلك، قد تكون بطاقة الائتمان أفضل لأولئك الذين يرغبون في متابعة إنفاقهم عن كثب، أو يفضلون بشكل عام سهولة وراحة استخدام البطاقة، كما قال شولز.
ومع ذلك، فإن المستهلكين الذين يواجهون صعوبة في سداد فواتير بطاقات الائتمان الخاصة بهم بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر قد يحصلون على خدمة أفضل عبر طريقة دفع أخرى لتجنب تراكم رسوم الفائدة، خاصة وأن هذه الأسعار تقترب من مستويات قياسية.
هناك أيضًا حل بديل لكل من النقد وبطاقات الائتمان: بطاقات الخصم. لا يمكن للتجار عمومًا إضافة رسوم إضافية إلى معاملات بطاقات الخصم.
وقال شولز: “بشكل عام، يمكن أن تكون بطاقات الخصم خيارًا أفضل وأرخص في الحالات التي توجد فيها رسوم إضافية على بطاقة الائتمان”.
