من المؤكد أن 529 خطة ادخار جامعية حققت الكثير من النجاح.
والآن، بفضل “Secure 2.0″، وهي مجموعة كبيرة من التدابير التي تؤثر على المدخرين المتقاعدين، فإنهم على وشك أن يصبحوا أكثر جاذبية.
بدءًا من عام 2024، يمكن للمدخرين تحويل الأموال غير المستخدمة من 529 خطة إلى حسابات تقاعد روث الفردية معفاة من ضريبة الدخل أو العقوبات الضريبية. ومن بين القيود الأخرى، يجب أن يكون الحساب 529 مفتوحًا لمدة 15 عامًا ولا يمكن لأصحاب الحسابات تجديد المساهمات المقدمة في السنوات الخمس الماضية. تخضع عمليات الترحيل إلى الحد السنوي لمساهمة Roth IRA، وهناك حد أقصى قدره 35000 دولار لمدى الحياة على التحويلات من 529 إلى Roth.
وقال مارشال نيلسون، مستشار الثروة في شركة Crewe Advisors في سولت ليك سيتي: “لقد أصبح الأمر بديهياً في هذه المرحلة”.
فوائد خطة 529
وقد اكتسبت هذه الخطط زخماً مطرداً لعدد من الأسباب.
في بعض الولايات، يمكنك الحصول على خصم ضريبي أو ائتمان مقابل المساهمات. تنمو الأرباح على أساس الامتيازات الضريبية، وعندما تسحب الأموال، تكون معفاة من الضرائب إذا تم استخدام الأموال لتغطية نفقات التعليم المؤهل مثل الرسوم الدراسية والرسوم والكتب والإقامة والطعام، أو حتى برامج التدريب المهني.
تقدم بعض الولايات أيضًا مزايا إضافية، مثل المنح الدراسية أو المنح المطابقة، لسكانها إذا استثمروا في خطة 529 الخاصة بولايتهم الأصلية.
علاوة على ذلك، يمكنك الآن وضع بعض الأموال في علامة تبويب قرض الطالب الخاص بك: ما يصل إلى 10000 دولار لكل مستفيد من الخطة، بالإضافة إلى 10000 دولار أخرى لكل من أشقاء المستفيد.
ومع ذلك، انخفض إجمالي الاستثمارات في 529 إلى 411 مليار دولار في عام 2022، بانخفاض حوالي 15٪ من 480 مليار دولار في العام السابق، وفقًا لبيانات من شبكة College Savings Plans Network، وهي شبكة من برامج الادخار الجامعي التي تديرها الدولة.
وقال كريس لينش، رئيس تمويل الرسوم الدراسية في TIAA: “في العام الماضي، شهدنا انخفاضًا ملحوظًا جدًا في سلوك المساهمة”. أخذت المساهمات المنتظمة في خطة الادخار الجامعية 529 مقعدًا خلفيًا لدفع المزيد من الفواتير الملحة أو النفقات اليومية.
سنشهد ارتفاعًا في استخدام 529.
مارشال نيلسون
مستشار الثروة في Crewe Advisors
بالإضافة إلى ذلك، كانت هناك نقطة شائكة رئيسية: العديد من طلاب الجامعات المحتملين يعيدون التفكير في خططهم تمامًا. يختار البعض الانسحاب تمامًا أو يفكرون في الالتحاق بمدرسة عامة أو كلية مجتمعية محلية وأقل تكلفة داخل الولاية.
وقال لينش إن 529 تقدم الآن مرونة أكبر، حتى بالنسبة لأولئك الذين لم يلتحقوا بالجامعة مطلقًا.
“إحدى نقاط المقاومة التي واجهها المشاركون المحتملون هي القيود المفروضة على ما يحدث إذا حصل طفلي على منحة دراسية أو قرر عدم الذهاب إلى الكلية.”
في مثل هذه الحالات، يمكنك تحويل الأموال إلى مستفيد آخر، أو سحبها ودفع الضرائب والعقوبات على الأرباح. إذا فاز الطالب بمنحة دراسية، فيمكنك عادةً سحب ما يصل إلى مبلغ المنحة الدراسية بدون أي عقوبة.
وقال إن الميزة الإضافية المتمثلة في القدرة على تحويل أي أموال متبقية إلى Roth IRA معفاة من الضرائب بعد 15 عامًا، بحد أقصى 35000 دولار، “تساعد في القضاء على نقطة المقاومة هذه”.
وتوقع نيلسون: “سنشهد ارتفاعًا في استخدام 529”.
وقال إنه حتى لو قام شخص ما في منتصف العشرينات من عمره بوضع 35 ألف دولار في حساب Roth IRA وتركه وشأنه، فقد يكون ذلك قريبًا من مليون دولار بعد 40 عامًا.
وأضاف نيلسون: “إنه شيء أرى أنه يتم اللحاق به”. “الآن لديهم خيار استخدام هذه الأموال لتكملة التقاعد؛ وهذا فوز كبير.”
