“إنها بالفعل عملية سطو على الطريق السريع.” لماذا لا ينتظر الناس المطالبة بالضمان الاجتماعي وما يقوله الخبراء

عندما يتعلق الأمر بالمطالبة باستحقاقات التقاعد الخاصة بالضمان الاجتماعي، يتفق الخبراء على أنه من الأفضل عمومًا التأخير.

ومع ذلك، لا يزال كثير من الناس يطالبون مبكرا – إما في أقرب سن ممكن وهو 62 عاما أو قبل سن التقاعد الكامل.

تؤدي هذه المطالبات المبكرة إلى انخفاض مزايا الضمان الاجتماعي مدى الحياة.

للحصول على 100% من المزايا التي اكتسبتها، يتعين عليك الانتظار حتى سن التقاعد الكامل – بين سن 66 و67 عامًا، اعتمادًا على تاريخ ميلادك.

للحصول على أعلى فائدة، يحتاج المتقاعدون إلى الانتظار حتى سن 70 عاما.

المزيد من التمويل الشخصي:
بما أن صناديق الضمان الاجتماعي تواجه الإفلاس، إليك ما يجب مراقبته
لماذا جاءت معظم ثروة وارن بافيت بعد سن 65 عامًا؟
النصيحة حول عمليات التمديد 401 (ك) مهيأة لتغيير كبير. هذا هو السبب

ومن المفهوم أن بعض الناس لا يستطيعون التأخير، إما بسبب سوء الحالة الصحية أو الظروف المالية.

ومع ذلك، تظهر الأبحاث أيضًا أن العديد من الأشخاص يطالبون بالبرنامج مبكرًا لأنهم قلقون بشأن مستقبل البرنامج، أو لأنهم يريدون الحصول على أقصى استفادة من فوائده.

ردًا على مقال نشرته قناة CNBC مؤخرًا حول سبب فائدة الانتظار لبضعة أشهر للمطالبة بالمزايا، كان لدى بعض القراء رد فعل قوي.

وكتب أحد القراء: “إنها بالفعل عملية سطو على الطريق السريع”. “أنت لا تريدهم (الحكومة) أن يستعيدوا أموالهم، أليس كذلك؟”

ومع ذلك، يؤكد الخبراء أن انتظار المطالبة يعد استراتيجية مفيدة بشكل عام.

وقال ديفيد بلانشيت، رئيس قسم أبحاث التقاعد في شركة PGIM DC Solutions، وهي شركة إدارة الاستثمار العالمية التابعة لشركة Prudential: “في المخطط الكبير للأشياء، يعد تأخير المطالبة بالضمان الاجتماعي أحد أكثر الأشياء أمانًا التي يمكنك القيام بها على الأرجح لحماية نفسك بمرور الوقت”. مالي.

إليك ما يقوله الخبراء للحجج الأكثر شيوعًا للمطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي في أسرع وقت ممكن.

وكتب قارئ آخر لشبكة CNBC: “إذا بدأ الفرد في التحصيل في سن (62 عامًا) ووضع الفوائد في صندوق مؤشر S&P لمدة 8 سنوات، فسيكون هذا الفرد متقدمًا جدًا على تأجيل التحصيل حتى سن 70 عامًا”.

مع ارتفاع مؤشر S&P 500 حوالي 26% في العام الماضي، كان من المغري التفكير في أن مجرد الاستثمار في صندوق يتتبع هذا المؤشر يمكن أن يجلب أموالاً أكثر من تأخير الضمان الاجتماعي.

لكن لا توجد ضمانات بأن العائدات ستكون مرتفعة.

وفي حين أن الأسواق قد ترتفع بمعدل 10% سنويًا، فإن ذلك يصل إلى 7% فقط بعد أخذ التضخم في الاعتبار، وفقًا لبلانشيت. بالنسبة لمحفظة متوازنة من الأسهم والسندات، فإن توقع العائد السنوي بنسبة 5٪ يكون أكثر منطقية. في بعض السنوات، قد يكون أداء السوق أفضل، وفي سنوات أخرى قد يكون أسوأ.

الفرد الذي ينتظر حتى سن 70 عامًا للمطالبة باستحقاقات الضمان الاجتماعي سيحصل على فائدة أعلى بنسبة 77٪ تقريبًا مما سيحصل عليه في سن 62 عامًا، وفقًا لبحث بلانشيت. مقابل كل عام يتأخر فيه المتقاعدون عن سن التقاعد الكامل، قد يحصلون على زيادة في المزايا بنسبة 8٪.

ولقياس المقايضة بشكل أفضل، يقول الخبراء إنه من الأكثر دقة مقارنة تأخير الضمان الاجتماعي بالاستثمار في السندات بدلاً من الأسهم. وتتمثل ميزة مزايا الضمان الاجتماعي في أنها يتم تعديلها حسب التضخم ودفع الدخل لبقية حياة المستفيد.

قال جو الساسر، وهو مخطط مالي معتمد ومؤسس ورئيس شركة Covisum، وهي شركة برمجيات تطالب بالضمان الاجتماعي: “إذا كنت سأقارن الضمان الاجتماعي، فيجب أن أقارنه بعوائد السندات”.

وقال: “إذا كنت أقارن بعوائد السندات، فإن تأخير الضمان الاجتماعي فجأة يبدو أكثر منطقية”.

“لا يمكنك تمرير الضمان الاجتماعي الخاص بك إلى الورثة بينما يمكن أن يكون 401 (ك) الخاص بك، لذلك (من الأفضل) أن تأخذ الضمان الاجتماعي مبكرًا وتسحب مبلغًا أقل من 401 (ك) الخاص بك،” يكتب أحد قراء CNBC.

عند التخطيط لكيفية تنسيق الضمان الاجتماعي مع الأصول الأخرى، من المهم النظر في كيفية تأثير العوامل الأخرى – مثل طول العمر والضرائب – على دخل التقاعد الخاص بك.

وقال الساسر: “من المعروف أن الناس يقللون من متوسط ​​العمر المتوقع لهم”.

إذا كنت تعيش لفترة أطول، فإن شيكات مزايا الضمان الاجتماعي الأكبر ستساعد في الحفاظ على مستوى معيشتك، مما قد يساعد في حماية الأصول الأخرى في سنواتك اللاحقة.

وقال الساسر إنه بالنسبة للكفاءة الضريبية، فمن المنطقي بشكل عام تأخير الضمان الاجتماعي.

قد يتم التعامل مع عمليات السحب من حسابات خطة 401 (ك) التقليدية بشكل أقل تفضيلاً من الضمان الاجتماعي، حيث يخضع ما يصل إلى 85٪ فقط من المزايا للضرائب الفيدرالية.

وبالتالي، فإنه يساعد على الحصول على المزيد من دخل الضمان الاجتماعي.

وقال الساسر: “بالنسبة لكثير من الناس، فإن تأخير الضمان الاجتماعي يمكن أن يؤدي إلى تقاعد عام أكثر كفاءة من الناحية الضريبية، حتى لو لم يكن أكثر كفاءة من حيث الضرائب على المدى القصير”.

“الشخص الذي ينسحب عند 62 عامًا سيحصل على نفس المبلغ (المال) مثل الشخص الذي ينسحب عند 72 عامًا عندما يصل كلاهما إلى 78 عامًا، وهو تاريخ الوفاة المتوقع”، كتب قارئ آخر لـ CNBC. “لن تتمكن من تحقيق ذلك إلا إذا تغلبت على الصعاب وعاشت لفترة أطول.”

يميل العديد من المطالبين بالضمان الاجتماعي إلى التركيز على “سن التعادل” – وهي النقطة التي سيحققون فيها شخصيًا نفس الشيء إذا تأخروا أو طالبوا مبكرًا.

وللاستفادة من تأخر المطالبات، يتعين عليهم أن يعيشوا بعد سن التعادل المقدر لهم.

ومع ذلك، يقول الخبراء إنه من الأفضل أن يرتكز قرار المطالبة على الوضع المالي للفرد بأكمله بدلاً من مقياس واحد.

وقال الساسر إن سن التعادل يمكن أن يكون نقطة مرجعية قيمة.

لكنه قال إن أصحاب المطالبات يحتاجون أيضًا إلى التفكير في طول عمرهم، والذي قد يكون أفضل من عمر والديهم بسبب تحسن الرعاية الصحية والموارد المالية.

عندما يتخذ الأزواج قرارًا بالمطالبة، يجب على صاحب الأجر الأعلى أن يأخذ في الاعتبار طول عمر كلا الفردين، وهو ما يدعم غالبًا تأخير المطالبة، وفقًا للساسر.