إدارة بايدن تكشف عن التغييرات المقترحة على رسوم السحب على المكشوف للبنوك الكبرى

واشنطن – كشف مكتب الحماية المالية للمستهلك يوم الأربعاء عن تغييرات طال انتظارها حول كيفية هيكلة أكبر البنوك في البلاد لخطط حماية السحب على المكشوف.

وقالت وكالة المراقبة المستقلة إن القاعدة الجديدة تغلق ثغرة أعفت على مدى عقود قروض السحب على المكشوف من حماية المستهلك التي يتطلبها قانون الحقيقة في الإقراض لعام 1968.

منذ عام 2000، دفع المستهلكون الأمريكيون ما يقدر بنحو 280 مليار دولار من رسوم السحب على المكشوف من البنوك، وفقا لبيانات CFPB. خلال تلك الفترة، ارتفعت الإيرادات السنوية للبنوك الكبرى المستمدة من رسوم السحب على المكشوف، وساعدها في ذلك الطفرة في بطاقات الخصم الاستهلاكية المرتبطة مباشرة بالحسابات الجارية.

قال الرئيس جو بايدن في بيان يوم الأربعاء حول القواعد الجديدة: “لفترة طويلة جدًا، فرضت بعض البنوك رسومًا باهظة على السحب على المكشوف – أحيانًا 30 دولارًا أو أكثر – والتي غالبًا ما تلحق الضرر بالأمريكيين الأكثر ضعفًا، كل ذلك بينما تقوم البنوك بتغطية أرباحها النهائية”. “البنوك تسميها خدمة، وأنا أسميها استغلالًا.”

وقال CFPB إن اللوائح الجديدة ستطبق فقط على البنوك التي تزيد أصولها عن 10 مليارات دولار، أي ما مجموعه حوالي 175 مؤسسة على مستوى البلاد. مجتمعة، تمثل هذه البنوك عادة أكثر من 80٪ من رسوم السحب على المكشوف المفروضة في أي سنة معينة.

وقال مسؤولو CFPB إنهم يتوقعون الانتهاء من القاعدة في العام المقبل، ودخولها حيز التنفيذ في أكتوبر 2025.

وقد بدأت المجموعات التجارية المصرفية التي تعارض بشدة أي تغييرات في قواعد السحب على المكشوف، في حشد المعارضة، والتي من المتوقع أن تنمو. وفي وقت سابق من هذا الشهر، أطلقت جمعية المصرفيين الاستهلاكيين موقعاً إلكترونياً للترويج “لقيمة خدمات السحب على المكشوف، ولماذا تكون التفويضات الحكومية مضللة”.

يعد هذا الاقتراح جزءًا من جهد أكبر لإدارة بايدن للقضاء على ما تسميه “الرسوم غير المرغوب فيها”، والتي يتم تحميل الكثير منها على المستهلكين دون إشعار مسبق، ولا تعكس التكلفة الحقيقية للخدمة.

قال بايدن: “يتعلق الأمر بالشركات التي تسرق الأميركيين المجتهدين لمجرد أنها تستطيع ذلك”.

ومن شأن القاعدة المقترحة أن تقدم للبنوك الكبرى خيارين لكيفية التعامل مع تغطية السحب على المكشوف التجارية.

وبموجب الخيار الأول، يمكن للبنوك الكبيرة أن تقدم قروض السحب على المكشوف لتحقيق الربح، شريطة أن تعامل البنوك الأموال التي تقدمها كقروض خط ائتمان، مع مراعاة جميع لوائح قانون الحقيقة في الإقراض.

“على سبيل المثال، سيتقدم المستهلكون بطلب للحصول على الائتمان وستتعهد المؤسسات بتحديد قدرة المستهلك على السداد. وسيتمكن المستهلكون من سداد الائتمان يدويًا إذا كانوا يفضلون السداد اليدوي على الدفع التلقائي. وسيتعين على المؤسسات الالتزام بالقيود المفروضة على رسوم الجزاء والرسوم المفروضة خلال السنة الأولى”، وفقًا لصحيفة حقائق صادرة عن CFPB.

يمكن أن تؤدي وسائل الحماية هذه إلى مفاجأة عدد أقل من المستهلكين بالسحب على المكشوف والرسوم الناتجة، وهي مشكلة تم تفصيلها في تقرير CFPB في ديسمبر.

ويتلخص الخيار الثاني في استمرار البنوك الكبيرة في تقديم تغطية السحب على المكشوف للمستهلكين كخدمة مجاملة، وليس خط ائتمان مدر للدخل. وكخدمة مجاملة، ستظل الأموال معفاة من لوائح TILA.

ولكن في مقابل هذا الإعفاء المستمر، سيُسمح للبنوك التي تقدم تغطية السحب على المكشوف مجانًا بفرض رسوم فقط “بما يتماشى مع تكاليفها أو وفقًا لمعيار محدد”، حسبما أوضحت صحيفة حقائق CFPB.

واقترحت الوكالة عدة أسعار مرجعية محتملة، تتراوح من 3 دولارات إلى 14 دولارًا لكل معاملة. سيتم إصدار المبلغ النهائي عند نشر القاعدة، ومن المحتمل أن يكون ذلك في وقت ما من العام المقبل.

وبدلاً من ذلك، سيُطلب من البنوك التي تختار فرض رسوم تتماشى مع تكاليفها حساب تلك التكاليف بناءً إلى حد كبير على الخسائر المتكبدة من الحسابات التي لم يتم إعادتها أبدًا إلى المنطقة السوداء، حسبما قال CFPB.

ونظرًا للانخفاض النسبي في رأس المال وارتفاع معدلات السداد للتحقق من تغطية السحب على المكشوف من الحساب، فإن الخسائر المسجلة بموجب هذا المعيار يمكن أن تكون في حدها الأدنى.

وقال روهيت تشوبرا مدير CFPB للصحفيين يوم الثلاثاء: “إن السحب على المكشوف من بطاقات الخصم الخاصة بمعظم المستهلكين أقل من 26 دولارًا ويتم سدادها في غضون ثلاثة أيام”.

وفي عام 2021، كان متوسط ​​رسوم السحب على المكشوف أعلى من متوسط ​​السحب على المكشوف، بنحو 35 دولارًا لكل معاملة، وفقًا لتقرير صادر عن المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع.

وقال شوبرا: “نظراً لأن القروض مربحة للغاية، فقد سعى العديد من الشركات المالية العملاقة إلى إيجاد طرق لزيادة الإيرادات من عملاء حسابات الودائع الخاصة بهم”. “وقد تطلب هذا منا استثمار الكثير من الموارد لمنع النشاط غير القانوني، وكانت النتيجة لعبة القط والفأر.”

يقوم CFPB بفحص ممارسات رسوم السحب على المكشوف للبنوك لعدة سنوات. وفي ديسمبر/كانون الأول، أمرت الوكالة بنك أتلانتيك يونيون بدفع 6.2 مليون دولار لقيامه بشكل غير قانوني بتسجيل آلاف العملاء في برامج السحب على المكشوف من الحسابات الجارية. بنك المناطق في العام الماضي بدفع 191 مليون دولار مقابل رسوم السحب على المكشوف المفاجئة على بعض عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي ومشتريات بطاقات الخصم.