ارتفع كل شيء يتعلق بتمويل شراء المنازل في العام الماضي، من معدلات الرهن العقاري إلى الرسوم ونقاط الخصم، وفقًا لتقرير صادر عن مكتب الحماية المالية للمستهلك حول تكاليف الرهن العقاري.
بعد أن بدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي حملة تاريخية لكبح جماح التضخم، ارتفعت معدلات الرهن العقاري من أدنى مستوى لها خلال العام عند 3.22% في يناير 2022 إلى أعلى مستوى لهذا العام عند 7.08% في نوفمبر، مما يجعل ملكية المنازل هدفًا بعيد المنال للعديد من المشترين المحتملين.
وقال روهيت شوبرا، مدير CFPB، في بيان: “كان لبيئة أسعار الفائدة المرتفعة آثار عميقة على سوق الرهن العقاري في عام 2022، حيث يدفع المقترضون مبالغ أكبر بكثير على دفعات شهرية”. “من المرجح أن تستمر هذه الاتجاهات، بالنظر إلى الزيادات الإضافية في أسعار الفائدة في عام 2023.”
في حين أن بنك الاحتياطي الفيدرالي لا يحدد أسعار الفائدة على الرهن العقاري بشكل مباشر، فإن ما يفعله بمعدل الإقراض القياسي يؤثر على أسعار الفائدة على الرهن العقاري – وقد تضررت بشدة في العام الماضي.
وفي عام 2022، انخفض عدد طلبات الرهن العقاري بنسبة 38% عن العام السابق، وانخفض عدد القروض الصادرة فعليًا بنسبة 44%، وفقًا للتقرير السنوي الصادر عن CFPB عن نشاط الرهن العقاري.
بشكل عام، وجد التقرير أن القدرة على تحمل التكاليف انخفضت بشكل ملحوظ.
بالإضافة إلى ذلك، منذ أن اضطرت حسابات تكلفة المشترين إلى ذلك ومع تغير أسعار الفائدة بشكل كبير وبسرعة مع ارتفاع أسعار الرهن العقاري وتضرر قوتها الشرائية، وجد التقرير أن المقرضين كانوا يرفضون طلبات الحصول على دخل غير كاف في كثير من الأحيان أكثر مما كان عليه في السنوات الماضية.
مع ارتفاع معدلات الرهن العقاري، ارتفع متوسط الدفع الشهري للرهن العقاري بسعر ثابت لمدة 30 عامًا من 1400 دولار في ديسمبر 2021 إلى 2045 دولارًا في ديسمبر 2022 – بزيادة قدرها 46٪. وهذا لا يشمل الضرائب أو التأمين.
ارتفعت رسوم وتكاليف الرهن العقاري في العام الماضي أيضًا، حيث ارتفعت بنسبة 22٪ عن العام السابق إلى متوسط قدره 5,954 دولارًا.
ومع ارتفاع معدلات الرهن العقاري، بدأ المزيد من المشترين في شراء نقاط الخصم كوسيلة “لشراء سعر منخفض”. عادة، كل نقطة تساوي 1٪ من تكلفة الرهن العقاري للمقترض. يؤدي دفع نقطة واحدة إلى خفض المعدل بحوالي ربع نقطة مئوية. يمكن للمقترض الذي لديه قرض بقيمة 400000 دولار، على سبيل المثال، شراء معدل رهن عقاري بنسبة 7.5٪ إلى 7.25٪ مقابل 4000 دولار.
من خلال تخفيض معدل الرهن العقاري مقدمًا، تكون التكاليف الشهرية أقل من الآن فصاعدًا وستكون أصغر طوال مدة القرض.
ودفع أكثر من نصف المقترضين نقاط خصم في عام 2022، وهو ما كان أكثر من أي عام آخر منذ بدء جمع البيانات في هذا المجال، بما في ذلك في عام 2021، عندما قام 32.1% بذلك. دفع المقترض العادي 2370 دولارًا مقابل نقاط الخصم في عام 2022.
شهد المقترضون من أصل إسباني وسود أسوأ النتائج في العام الماضي، حيث تم حرمانهم من القروض بأسعار فائدة أعلى، وحصلوا على قروض أصغر وتم فرض أسعار فائدة أعلى عليهم. بالإضافة إلى ذلك، دفع هؤلاء المقترضون رسومًا مقدمة أكثر من المقترضين البيض والآسيويين.
على سبيل المثال، في عام 2022، كان متوسط سعر الفائدة للمقترضين من السود واللاتينيين أعلى من 5%، في حين كان متوسط السعر أقل من 5% للمقترضين من البيض والآسيويين.
بشكل عام، تم حرمان عدد أكبر من الأشخاص من القروض العقارية بسبب عدم كفاية الدخل لسداد الأقساط الشهرية.
بالإضافة إلى ذلك، رفض المقرضون طلبات القروض بسبب انخفاض الدخل بمعدلات أعلى في العام الماضي مقارنة بأي وقت منذ جمع تلك البيانات والإبلاغ عنها لأول مرة (2018)، عندما كانت نسبة الرفض لجميع المجموعات العرقية أقل من 40٪، حسبما وجد التقرير.
يصدر CFPB هذا التقرير السنوي استنادًا إلى البيانات على مستوى القروض التي يتعين على المؤسسات المالية جمعها ومشاركتها كجزء من قانون الإفصاح عن الرهن العقاري لعام 1975 في محاولة لتوفير بعض الشفافية للمستهلكين بشأن أنماط تمويل المنازل والمساعدة في تحديد الإمكانات ممارسات الإقراض التمييزية
