يمنح قرار بنك الاحتياطي الفيدرالي مزيدًا من الوقت للمدخرين للاستفادة من أسعار الفائدة المرتفعة

ملاحظة المحرر: هذه نسخة محدثة من المقالة التي تم نشرها في الأصل 1 مايو.

كما كان متوقعا على نطاق واسع، ترك بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة دون تغيير للاجتماع السابع على التوالي يوم الاربعاء.

لن يكون الأشخاص الذين يحملون ديونًا ذات أسعار فائدة متغيرة مثل بطاقات الائتمان وأولئك الذين يسعون للحصول على قرض سعداء نظرًا لأن سعر الفائدة الذي يفرضه بنك الاحتياطي الفيدرالي، والذي يؤثر بشكل مباشر وغير مباشر على تكاليف اقتراض المستهلكين، لا يزال عند أعلى مستوى له منذ 23 عامًا.

ومن المرجح أن تظل هذه المعدلات مرتفعة لفترة من الوقت. وفي هذه المرحلة، من المرجح حدوث خفض واحد فقط قبل نهاية العام. وفقا لأحدث ملخص للتوقعات الاقتصادية لمحافظي البنوك المركزية الأمريكية. لكن عندما تبدأ التخفيضات، فقد تكون صغيرة.

“في غياب تغيير كامل في الاقتصاد، فمن غير المرجح أن تنخفض أسعار الفائدة قريبا بما فيه الكفاية، أو بسرعة كافية، لتوفير راحة ذات معنى للمقترضين. قال جريج ماكبرايد، رئيس موقع Bankrate.com: “استخدم عروض تحويل رصيد بطاقة الائتمان بنسبة صفر في المائة، وابحث عن قروض شخصية ذات سعر ثابت منخفض وقروض ملكية المنازل، وقم بتوجيه أكبر قدر ممكن من الدخل نحو سداد هذا الدين في أسرع وقت ممكن”. محلل مالي.

لكن قرار بنك الاحتياطي الفيدرالي يترك المدخرين، مرة أخرى، في مقعد الطائر عندما يتعلق الأمر بجني الأموال من أموالهم.

“يتمتع المدخرون بأفضل العوائد على حسابات التوفير والأقراص المدمجة منذ أكثر من 15 عامًا، مع تفوق العروض الأكثر تنافسية على معدلات التضخم. بالإضافة إلى ذلك، من المتوقع أن تستمر هذه الظروف في المستقبل المنظور.

لا يزال من الممكن الحصول على أفضل قيمة لمدخراتك في حسابات التوفير عالية العائد عبر الإنترنت في البنوك المؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، والتي تدر أكثر من متوسط ​​معدل الادخار الإجمالي الحالي بنسبة 0.58٪.

اعتبارًا من 11 يونيو، بلغ متوسط ​​سعر حساب التوفير عبر الإنترنت 4.40%، وفقًا لموقع DepositAccounts.com. وتستمر العديد من الحسابات ذات العائد المرتفع عبر الإنترنت في تقديم أسعار فائدة تبلغ 5٪ أو أكثر.

لنفترض أن لديك مدخرات بقيمة 10000 دولار. إذا تركتها متوقفة في حساب توفير عادي بنسبة 0.5%، فستحصل على فائدة بقيمة 50 دولارًا لمدة عام. إذا قمت بوضعه بدلاً من ذلك في حساب ذو عائد مرتفع بنسبة 5٪، فستحصل على 500 دولار.

يعد حساب التوفير ذو العائد المرتفع أفضل مكان لحفظ الأموال التي ستحتاج إليها لتغطية حالات الطوارئ بالإضافة إلى النفقات الكبيرة المتوقعة التي يتعين عليك دفعها خلال الأشهر الثلاثة المقبلة إلى عام.

كما هو الحال مع أي حساب توفير، يمكن للبنوك خفض السعر الذي تقدمه – المعروف أيضًا باسم APY – في أي وقت. وقال ماكبرايد، ويمكنك التأكد من أنهم سيفعلون ذلك عندما يبدو أن بنك الاحتياطي الفيدرالي سيبدأ أخيرًا في خفض أسعار الفائدة.

لكنه أضاف أنه بما أنه من المرجح أن يتم تخفيض أسعار الفائدة بزيادات صغيرة، فإن حسابات الادخار ذات العائد المرتفع عبر الإنترنت قد تستمر في تقديم عوائد تفوق التضخم لبعض الوقت.

وقال ماكبرايد: “سيظلون يقدمون أفضل طريقة للحفاظ على القوة الشرائية لأموالك”.

حسابات سوق المال وصناديق سوق المال

تولد حسابات الودائع في أسواق المال وصناديق الاستثمار المشتركة في أسواق المال عوائد تنافسية مع أفضل حسابات التوفير ذات العائد المرتفع. ولكن هناك اختلافات هامة.

حسابات الودائع في سوق المال هي منتجات مصرفية. لذلك، بافتراض أن البنك الذي تتعامل معه مؤمن على مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، فإن حسابك كذلك. (أو، إذا كان حسابك لدى اتحاد ائتماني مدعوم اتحاديًا، فسيتم تأمين أموالك من خلال صندوق التأمين على أسهم الاتحاد الائتماني الوطني.)

كما هو الحال مع الحسابات ذات العائد المرتفع، يمكنك الحصول على أفضل الصفقات في أحد البنوك عبر الإنترنت. لكن حسابات سوق المال قد تتطلب حدًا أدنى للإيداع أعلى من الحسابات ذات العائد المرتفع.

على النقيض من ذلك، تعتبر صناديق سوق المال منتجا استثماريا – فهي تحقق عائدا من خلال الاستثمار في أدوات دين قصيرة الأجل ومنخفضة المخاطر وتحقق حاليا عائدا يبلغ في المتوسط ​​5.12٪، وفقا لمؤشر Crane 100 Money Fund Index. وقال ماكبرايد إن مثل هذه الأموال هي مكان جيد لحفظ الأموال النقدية الموجودة في حساب الوساطة الخاص بك والتي قد ترغب في استخدامها في مرحلة ما لشراء الأسهم أو السندات. صناديق سوق المال ليست مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، ولكن أي وساطة تستخدمها يجب أن تكون مؤمنة من قبل مؤسسة حماية مستثمري الأوراق المالية، والتي تغطي أموالك إلى الحد الأقصى في حالة فشل الوساطة الخاصة بك.

لا تزال الأقراص المضغوطة مكانًا رائعًا لحفظ أي أموال يمكنك تركها دون تغيير فترة زمنية – في أي مكان من بضعة أشهر إلى خمس سنوات أو أكثر.

اعتبارًا من 11 يونيو، بلغ متوسط ​​السعر 4.971% على قرص مضغوط مدته عام واحد عبر الإنترنت، و3.815% على قرص مضغوط مدته خمس سنوات، وفقًا لموقع DepositAccounts.com.

في حين أن البنك الذي تتعامل معه قد يقدم قرصًا مضغوطًا بسعر جيد، فقد تحصل على قرص أفضل عند التسوق. أسهل طريقة للقيام بذلك دون الحاجة إلى إنشاء حساب إضافي في بنك آخر هي شراء الأقراص المدمجة من خلال شركة الوساطة عبر الإنترنت، والتي من المرجح أن تقدم مجموعة واسعة من الأقراص المدمجة من العديد من البنوك المختلفة.

في Schwab.com، على سبيل المثال، عرضت الأقراص المدمجة التي تتراوح مدتها من ثلاثة أشهر حتى 10 سنوات متوسط ​​عوائد سنوية تزيد عن 5%، ويتراوح معظمها بين 5.30% و5.45%. وكان أعلى متوسط ​​سنوي هو 5.56% لقرص مضغوط مدته ثلاثة أشهر.

إذا كان عليك سحب الأموال قبل نهاية مدة القرص المضغوط، فيمكنك دائمًا استرداد كامل المبلغ الأصلي ولكن قد تفقد بعض الفوائد المكتسبة كعقوبة سحب مبكر.

أذونات الخزانة والمذكرات

وبعيدًا عن حسابات الودائع، كان الاستثمار في سندات الخزانة قصيرة الأجل وسندات الخزانة متوسطة الأجل طريقة أخرى لكسب عائد تنافسي دون أي مخاطر تقريبًا نظرًا لأن سندات الخزانة مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان من الولايات المتحدة.

تأتي أذون الخزانة في ستة فترات استحقاق مختلفة: 4 أسابيع، 8 أسابيع، 13 أسبوعًا، 17 أسبوعًا، 26 أسبوعًا، و52 أسبوعًا. تنضج سندات الخزانة خلال سنتين أو ثلاث أو خمس أو سبع أو 10 سنوات.

وقال كولين مارتن، استراتيجي الدخل الثابت في مركز شواب للأبحاث المالية: “طالما أبقى بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة في نطاق 5.25% إلى 5.5%، نتوقع أن تحوم معظم عوائد سندات الخزانة حول 5.25% أيضًا”.

لكن مارتن أضاف: “على الرغم من تأجيل توقيت تخفيضات أسعار الفائدة، إلا أننا لا نزال نتوقع وصولها في وقت لاحق من هذا العام، ومن المرجح أن يواجه المستثمرون في الاستثمارات قصيرة الأجل مخاطر إعادة الاستثمار”.

ولهذا السبب يقترح على المستثمرين التفكير في شراء بعض الاستثمارات متوسطة الأجل الآن قبل خفض أسعار الفائدة إذا كانوا يريدون تأمين عائد أعلى لبعض أموالهم، مثل سندات الخزانة التي تستحق خلال السنوات الأربع إلى العشر القادمة.

وفي يوم الأربعاء، بلغ العائد على سندات الخزانة 5%، والعائد على سندات الخزانة 4%، وفقًا لموقع Schwab.com.

عند تحديد ما إذا كان من المنطقي الاستثمار في قرص مضغوط أو خزانة لنفس المدة، قد تختار الخزانة إذا كنت تعيش في ولاية ذات ضرائب مرتفعة، كما اقترح ماكبرايد، لأن الفائدة على سندات الخزانة معفاة من ضرائب الولاية والضرائب المحلية.

وفي جميع الحالات، فإن أسهل طريقة لشراء سندات الخزانة والسندات الأخرى هي القيام بذلك من خلال حساب الوساطة الخاص بك.