أظهرت بيانات جديدة أن الملايين من أصحاب المنازل الأمريكيين قد يشهدون ارتفاعًا في أسعار التأمين في السنوات المقبلة، ويرجع ذلك جزئيًا إلى تفاقم الكوارث المناخية.
وجد تحليل أجرته مجموعة الأبحاث غير الربحية First Street Foundation أن ما يقرب من 39 مليون منزل وعقار تجاري – حوالي 27٪ من العقارات في منطقة الـ 48 السفلى – معرضة لخطر ارتفاع أقساط التأمين حيث تكافح شركات التأمين لتغطية التكلفة المتزايدة لإعادة البناء بعد الكوارث.
إنها علامة أخرى تنذر بالخطر بالنسبة لمستقبل سوق التأمين على أصحاب المنازل في أميركا. في السنوات القليلة الماضية، انسحبت شركات التأمين الكبرى أو توقفت عن كتابة وثائق تأمين جديدة في كاليفورنيا وفلوريدا ولويزيانا – ويرجع ذلك جزئيا إلى زيادة المخاطر المناخية مثل حرائق الغابات الأكثر تدميرا والأعاصير الأقوى.
ولكن في حين ارتفعت أسعار التأمين بالفعل في تلك الولايات، فقد وجدت شركة First Street أنها لا تزال تنمو في أماكن أخرى نعتقد أنها أقل خطورة.
وقال ديفيد جونز، مفوض التأمين السابق في كاليفورنيا ومدير مبادرة مخاطر المناخ في مركز القانون بجامعة كاليفورنيا في بيركلي: “لا يقتصر هذا على مناطق معينة من البلاد فحسب، بل سيؤثر أيضًا على مناطق أخرى قد لا نفكر فيها تقليديًا”. والطاقة والبيئة، الذي لم يشارك في التحليل.
وقال جيريمي بورتر، رئيس الآثار المناخية في فيرست ستريت وأحد المؤلفين الرئيسيين للتقرير، إن صناعة التأمين بدأت للتو في تسعير تكلفة تغير المناخ في أقساط التأمين.
وقال بورتر لشبكة CNN: “ما زلنا في طليعة صناعة التأمين التي تقوم بتسعير مخاطر المناخ في سوق العقارات”. “وستواصل شركات التأمين الاستجابة للأضرار المناخية المتزايدة.”
بالنسبة لأصحاب المنازل، يعني هذا أيضًا خيارات أقل بين الشركات حيث تنسحب شركات التأمين الخاصة من المناطق عالية المخاطر أو تقيد التغطية.
ووجدت شركة First Street أن ما يقرب من 7 ملايين عقار، أي ما يقرب من 1 من كل 20 مبنى، قد شهدت بالفعل ارتفاعات في الأسعار أو تم إسقاطها من قبل شركات التأمين. وتقع غالبية هذه العقارات إما في مناطق حرائق الغابات والمعرضة للفيضانات في كاليفورنيا، أو فلوريدا ولويزيانا وتكساس المعرضة للأعاصير.
لكن هذه المشكلة تتزايد على الصعيد الوطني. وأشار جونز إلى الفيضانات الشديدة الأخيرة التي غمرت ولاية فيرمونت هذا الصيف، حيث غمرت ما يصل إلى 9 بوصات في بعض أجزاء الولاية على مدى يومين وأغرقت عاصمة الولاية مونبلييه. تعرضت ولايتي كنتاكي ووست فرجينيا لفيضانات مميتة ومكلفة بسبب العواصف المطيرة الهائلة التي تضافرت مع التضاريس شديدة الانحدار لتطغى على الجداول الصغيرة والجداول.
وقال جونز لشبكة CNN: “من الصعب تحديد جزء من البلاد لم يتأثر أو لن يتأثر”. “وسوف يزداد الأمر سوءًا.”
كل عقار في أكثر من مدينة واحدة من كل 10 مدن أمريكية معرض لخطر ارتفاع أقساط التأمين بسبب الكوارث المناخية، وفقًا لتحليل بيانات شركة فيرست ستريت. وتشمل هذه الأماكن في الولايات التي بدأت فيها شركات التأمين بالفعل الانسحاب، بما في ذلك ميامي وجاكسونفيل ونيو أورليانز.
خارج كاليفورنيا وفلوريدا ولويزيانا، هناك أيضًا مدن تكون جميع العقارات فيها عرضة لتعديلات مفاجئة في الأسعار، خاصة على طول الساحل الشرقي حيث يرتفع خطر الأعاصير ويرتفع مستوى سطح البحر، كما تظهر البيانات – بما في ذلك أتلانتيك سيتي، نيو جيرسي؛ فيرجينيا بيتش ونورفولك، فيرجينيا؛ ويلمنجتون، كارولاينا الشمالية؛ تشارلستون، كارولينا الجنوبية؛ وسافانا في جورجيا.
تظهر بيانات فيرست ستريت أن أقساط التأمين معرضة لخطر الارتفاع بدرجة أقل في المدن في جميع أنحاء البلاد.
العقارات في 4 من أصل 5 مدن في الـ 48 الدنيا معرضة لارتفاع الأسعار، بما في ذلك أكثر من 25% من العقارات في مدينة نيويورك وفينيكس. وفي الغرب الأوسط، فإن ما يصل إلى خُمس المنازل في شيكاغو، وبيتسبيرج، ولويزفيل، وسينسيناتي – المعرضة لفيضانات الأمطار والرياح القوية – معرضة أيضًا لخطر تعديلات الأقساط. وعلى الساحل الغربي، يمكن أن تشهد جميع مناطق ريفرسايد في كاليفورنيا تقريبًا وخمس لوس أنجلوس ارتفاعًا في أقساط التأمين.
وقال بورتر إنه حتى لو لم تكن هذه المنازل مدرجة بعد ضمن شركة التأمين التي تديرها الدولة كملاذ أخير – والتي عادة ما يدفعون لها أقساط أعلى مقابل بوليصة تغطية أقل، “فإنهم يواجهون نفس المخاطر”.
ورغم أن هذه الديناميكية بدأت للتو في سوق التأمين الخاص، فإن صدمات الأسعار جاءت بالفعل لأصحاب المساكن في برنامج التأمين ضد الفيضانات التابع للحكومة الفيدرالية. زادت أقساط التأمين الفيدرالي ضد الفيضانات – المعروف باسم البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات – بشكل كبير بدءًا من عام 2021 حيث قامت الحكومة الفيدرالية بتعديل تكلفة العواصف القوية.
من المقرر أن تتعرض المناطق الأكثر عرضة للفيضانات في ولايات ساحل الخليج لزيادات في المعدلات بشكل خاص مع تنفيذ الخطة على مدى السنوات العديدة القادمة؛ في بلاكيمينز باريش، لويزيانا، تظهر بيانات الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ أن أقساط التأمين الخاصة بها سترتفع بنسبة 545% – من 842 دولارًا إلى 5431 دولارًا سنويًا. وفي مقاطعة كولير بولاية فلوريدا ــ التي ضربها إعصار إيان العام الماضي ــ كان من المتوقع أن تبلغ الزيادة من نحو 1050 دولاراً سنوياً إلى ما يقرب من 4000 دولار.
الرياضيات لا تعمل مع بعض أصحاب المنازل الذين رأوا ارتفاع أقساط التأمين الخاصة بهم.
وقال: “عندما ترى هذا الارتفاع الهائل – مضاعفة، ثلاثة أضعاف، أربعة أضعاف معدل التأمين الخاص بك – فجأة فإن هذه الموارد المالية لا معنى لها بالنسبة للأشخاص العاديين”.
وفي مواجهة أقساط أعلى، فإن بعض أصحاب المنازل الذين لا يحملون رهناً عقارياً يختارون التخلي عن التأمين تماماً – مما يتركهم دون حماية في حالة وقوع كارثة، كما قالت إيمي باخ، المديرة التنفيذية في United Policyholders، وهي مجموعة للدفاع عن مستهلكي التأمين.
وقالت باخ إنه من الصعب أن نعرف بالضبط عدد أصحاب المنازل الذين يختارون “البقاء بدون تأمين” بدون تأمين، لأنها تعتقد أن الكثيرين ليسوا على استعداد للإبلاغ عن اختيارهم بأنفسهم. لكن عملها مع أصحاب المنازل يمنحها نافذة على قرارات الناس.
وقال باخ لشبكة CNN: “أعرف الأماكن التي يتخلى فيها الناس عن تأمينهم، إنها فلوريدا ولويزيانا وكاليفورنيا وكولورادو”. “وقريبا ستكون هناك أماكن أخرى، لأن هذا فيروس وطني.”
وقال جونز وبورتر إن هناك آثار اقتصادية أكبر في المستقبل، عندما يحاول أصحاب المنازل الذين حصلوا على أقساط أعلى بيع منازلهم ويجدون أنهم يفتقرون إلى المشترين.
وقال جونز إنه في أجزاء من كاليفورنيا المعرضة لحرائق الغابات، هناك بالفعل دليل على أن الافتقار إلى التأمين بأسعار معقولة يؤثر على أسعار المنازل.
“من المنطقي أنك إذا كنت مشتري منزل، فسوف تطرح هذا السؤال، ما هي تكلفة تأمين هذا المكان، وهل يمكنني الحصول على تأمين؟” قال جونز.
إذا كان الجواب هو أن التأمين باهظ الثمن حقاً ويصعب الحصول عليه، فإن مشترو المساكن يقولون: “لن أدفع نفس المبلغ في ثمن هذا المنزل، لأنه ببساطة لا يساوي نفس القدر من القيمة”.
