يقول المليونير الذي تقاعد في سن الرابعة والثلاثين إن استراتيجية التقاعد المبكر هذه هي “تفكير موهوم”.

يعد Sam Dogen أحد رواد حركة FIRE – وهي اختصار للاستقلال المالي، تقاعد مبكرًا. عندما بدأ الكتابة على موقعه على الإنترنت، Financial Samurai، في عام 2009، وضع دوجن، جنبًا إلى جنب مع مؤثرين ماليين آخرين، تعريفًا لما يعنيه أن تكون مستقلاً ماليًا.

يقول دوجن: “إنها تمتلك ما يكفي من الاستثمارات والدخل السلبي لتغطية نفقات معيشتك الأساسية”.

بحلول الوقت الذي ترك فيه وظيفته المصرفية الاستثمارية في عام 2012 عن عمر يناهز 34 عامًا، كان لدى دوجن ذلك بالضبط – 80 ألف دولار سنويًا من الدخل السلبي، بالإضافة إلى صافي ثروة قدرها 3 ملايين دولار. على مر السنين، استمر في الادخار والاستثمار لتوسيع محفظته ومصادر دخله لمواكبة تكاليف المعيشة المتزايدة. وفي عام 2023، بلغ دخل دوجن من الأسهم والسندات والعقارات، من بين مصادر أخرى، حوالي 380 ألف دولار.

خلال نفس الفترة، نما مجتمع FIRE ليشمل مجموعة واسعة من التعريفات حيث وجد الناس مسارات مختلفة للاستقلال المالي. لكن Dogen يشعر بالاستياء بشكل خاص من شكل واحد من أشكال FIRE المعروف باسم “Coast FIRE”، وهي حالة من الاستقلال المالي يقول فيها المدخرون المتقاعدون إنهم لم يعودوا مضطرين إلى الاستثمار بناءً على توقعات نمو المحفظة المستقبلية.

يقول: “أعتقد أن عقلية Coast FIRE هذه غبية للغاية. إنها تقول في الأساس، إنك تدخر ما يكفي بحيث إذا تركته يتضاعف بنسبة 8٪ لمدة 30 أو 40 عامًا، فسيكون لديك ما يكفي للتقاعد”. “بالنسبة لي، هذا هو التفكير الوهمي.”

إذا لم تسمع من قبل عن Coast FIRE، فإليك كيفية عمله.

مثل أتباع FIRE التقليديين، فإن أولئك الذين يتطلعون إلى تحقيق Coast FIRE لديهم رقم في الاعتبار – المبلغ الإجمالي الذي سيحتاجونه في حساباتهم الاستثمارية والذي سيسمح لهم بتغطية نفقات معيشتهم من خلال عمليات السحب إلى الأبد.

يُعرف هذا برقم النار الخاص بك. يتم حسابه غالبًا عن طريق ضرب دخلك المستهدف في 25، أو من الناحية الفنية، عن طريق القسمة على نسبة 4% التي تخطط للحصول عليها سنويًا. إذا كنت تعتقد أنك تستطيع العيش بمبلغ 40 ألف دولار سنويًا، فاضرب في 25، وستحتاج إلى توفير مليون دولار. كل عام، يمكنك الحصول بأمان على 40 ألف دولار بينما استمرار المكاسب في محفظتك يمنعك من نفاد الأموال.

بموجب نموذج Dogen، لن تتمكن من تحقيق النجاح حتى تقوم بتوفير مبلغ المليون دولار، أو تحقيق دخل سلبي سنوي قدره 40,000 دولار، أو مزيج من الاثنين.

ولكن للوصول إلى Coast FIRE، ما عليك سوى أن تكون على المسار الصحيح للوصول إلى رقم FIRE الخاص بك في ضوء افتراضات معينة في السوق.

بالعودة إلى المثال السابق، لنفترض أنك تبلغ من العمر 25 عامًا وتريد التقاعد بحلول سن 50. إذا كان لديك 175000 دولار في Roth IRA وتفترض معدل عائد قدره 7٪، فأنت في طريقك لتصبح مليونيرًا بحلول سن الخمسين.^ذ عيد ميلاد. يقول أتباع Coast FIRE: لا داعي لتوفير عشرة سنتات أخرى تجاه استثماراتك.

يمكنك بدلاً من ذلك استخدام الأموال التي كنت ستوفرها لتمويل نمط حياتك. بمعنى آخر، يمكنك تحقيق النجاح بينما لا تزال تعمل ولا تستثمر بعد الآن.

يواجه Dogen مشكلتين كبيرتين مع أولئك الذين يطلقون على أنفسهم اسم Coast FIRE.

أحدهما تعريفي. يقول دوجن، ما لم تتمكن من ترك وظيفتك غدًا وتغطية نفقات معيشتك إلى الأبد، فأنت ببساطة لست مستقلاً ماليًا.

إذا قلت ذلك، “فأنت ببساطة تخالف القواعد”، كما يقول. “لقد غيروا القواعد لتناسب أسلوب حياتهم، مقابل محاولة إطلاق النار بناءً على التعريف الأصلي.”

المشكلة الثانية هي أكثر عملية. إذا كنت قد اتخذت قرارًا بأنه يمكنك “تخفيف” الادخار وتقليل أولوياته من أجل التقاعد، فأنت تقوم بافتراضين رئيسيين. الأول هو أن محفظتك ستحقق عوائد تتماشى مع المتوسطات التاريخية خلال الوقت الذي تستثمر فيه، وهذا ليس ضمانًا.

أما الافتراض الآخر، الأقل ضمانًا، فهو أنك تعرف كيف ستبدو نفقاتك بعد عقود من الزمن في المستقبل. دوجن، الذي خطط في عام 2012 لأخذ مبلغ 80 ألف دولار سنويًا والعيش حياة بسيطة في مزرعة المانجو التي يملكها جده في هاواي، يعرف بشكل مباشر مدى السرعة التي يمكن أن تتغير بها الأمور.

يقول: “كان لدينا طفل، وكان الأمر مثل، يا رجل، هذا الطفل مذهل”. “ثم أدركت أنني ما زلت أحب سان فرانسيسكو حقًا. أصدقائي هنا، وشبكتي هنا، ولا أريد المغادرة. لذلك لا بد لي من تحمل تكاليف السكن في سان فرانسيسكو.”

تبعه طفل آخر. كما جاء قرار الالتحاق بمدرسة خاصة. وهلم جرا وهلم جرا.

يقول دوجن: “كنت سعيدًا بأن أعيش حياة بسيطة جدًا، لكن الحياة سارت بشكل مختلف”. “وأن يعتقد الناس أن العشرين سنة القادمة قد خططوا لها دون أي تغييرات، فهذا تفكير غير عقلاني.”

هل تريد الحصول على وظيفة أحلامك في عام 2024؟ خذ دورة CNBC الجديدة عبر الإنترنت كيف تتفوق في مقابلة عملك للتعرف على ما يبحث عنه مديرو التوظيف حقًا، وتقنيات لغة الجسد، وما يجب قوله وما لا يجب قوله، وأفضل طريقة للحديث عن الأجر.