ضربت العواصف التي ضربت كاليفورنيا هذا الأسبوع جزءا من الولايات المتحدة الذي يعاني بالفعل من أزمة التأمين على المنازل.
أصبحت تكاليف التأمين في معظم أنحاء كاليفورنيا مرتفعة للغاية، مع تخلي بعض شركات التأمين عن السوق، لعدم رغبتها في تحمل المخاطر الناجمة عن تكرار وشدة الكوارث المناخية في المنطقة.
ومع إجهاد شركات التأمين بفِعل تغير المناخ والتضخم، يطالب العديد منها بأقساط أعلى، مما يزيد من صعوبة العثور على تأمين ميسور التكلفة (أو أي تأمين) على المنازل والحريق.
لكن الأمر لا يقتصر على كاليفورنيا فحسب؛ ويواجه أصحاب المنازل في المناطق الأخرى المعرضة لأحداث الطقس مثل فلوريدا ولويزيانا وتكساس تحديات أيضًا.
وقالت إيمي باخ، المديرة التنفيذية لمنظمة United Policyholders، وهي مجموعة للدفاع عن مستهلكي التأمين الشخصي ومقرها سان فرانسيسكو: “لقد تطورت الأزمة من أزمة إقليمية للغاية تؤثر على مناطق قليلة إلى أزمة أكبر بكثير”.
على الصعيد الوطني، ارتفعت أقساط التأمين على المنازل بنسبة 21٪ في المتوسط بين مايو 2022 ومايو 2023، وفقًا لشركة Policygenius، التي قامت بتحليل بيانات حاملي وثائق التأمين الداخلية من التجديدات. وهذا بالإضافة إلى زيادة بنسبة 12٪ تقريبًا في العام السابق.
وقد قررت بعض شركات التأمين مغادرة أسواق معينة تماما، مما يجعل من الصعب على أصحاب المنازل حماية ما يعتبر في كثير من الأحيان أصولهم الأكثر قيمة.
على سبيل المثال، في شهر مايو الماضي، أعلنت شركة ستيت فارم، وهي أكبر شركة تأمين على المنازل في كاليفورنيا، أنها ستتوقف مؤقتًا عن إصدار وثائق التأمين في الولاية، مشيرة إلى مخاطر حرائق الغابات. جاء ذلك بعد أن توقفت Allstate أيضًا عن إصدار سياسات في Golden State. وفي الوقت نفسه، في فلوريدا التي ضربها الإعصار، اعتبرت شركة فارمرز للتأمين أن الاستمرار في تأمين المنازل أمر محفوف بالمخاطر للغاية وانسحبت من تلك السوق بالكامل.
قال مايكل موناغان، الوكيل العقاري لدى شركة Coldwell Banker Sellers Realty في شمال كاليفورنيا: “مع انسحاب العديد من شركات النقل، فإن هذا يترك شركات أخرى تتعهد بهذه السياسات الباهظة الثمن حقًا”. “السياسات التي تكلف 10000 دولار لمدة عام؟ وهذا أمر مستحيل بالنسبة لبعض المشترين الذين يتعين عليهم دفع ذلك كله مرة واحدة (إلى جانب) تكاليف الإغلاق الخاصة بهم.
يبلغ متوسط تكلفة بوليصة تأمين مالك المنزل 126 دولارًا شهريًا، أو 1516 دولارًا سنويًا، وفقًا لـ Value Penguin. لكن هذا يختلف بشكل كبير حسب الموقع، من 57 دولارًا شهريًا في فيرمونت إلى 242 دولارًا شهريًا في كولورادو. تتطلب العديد من الأماكن سياسات إضافية، وسترتفع التكلفة إذا كنت قد قدمت مطالبات سابقة.
وقالت جينيفر برانتشيني، وكيلة شركة كومباس في بليزانتون ورئيسة جمعية كاليفورنيا للوسطاء العقاريين، إن القدرة على تحمل التكاليف وتوافر التأمين هي مصدر قلق آخر في سوق الإسكان القاسي الحالي. يمكن أن يؤدي الافتقار إلى الخيارات إلى دفع شراء منزل، في سوق أقل تكلفة منذ عدة عقود، إلى أبعد من متناول أصحاب المنازل المحتملين ويضر باحتمالات بيع أصحاب المنازل الحاليين لمنازلهم.
وقالت: “يواجه المشترون أسعار فائدة مرتفعة”. “هناك بالفعل نقص في التوافر ونقص في القدرة على تحمل التكاليف. وبالنسبة للعديد من العقارات الموجودة في السوق لا يمكنك الحصول على التأمين؟ أم أنه تأمين لا يمكن تحمله؟”
ومع تزايد تغير المناخ، نشأت مواجهة حول من يجب أن يدفع تكلفة التأمين على المنازل ضد المخاطر المتزايدة باستمرار.
كان العام الماضي عاماً قياسياً بالنسبة للطقس المتطرف المكلف. ووقعت 28 كارثة جوية ومناخية في الولايات المتحدة، تجاوزت خسائر كل منها مليار دولار، وفقا للإدارة الوطنية للمحيطات والغلاف الجوي. وبالمقارنة، بين عامي 1980 و2023، كان المتوسط السنوي النموذجي 8.5 كارثة مناخية، وكان المتوسط خلال السنوات الخمس الأخيرة 20.4 سنويًا.
وشملت الكوارث في عام 2023 جفافًا واحدًا وأربعة فيضانات و19 عاصفة شديدة وإعصارين استوائيين وعاصفة شتوية واحدة وحريق غابات واحدًا، وتجاوزت الرقم القياسي السابق البالغ 22 حدثًا في عام 2020. وبلغت الأضرار في العام الماضي إجماليًا لا يقل عن 92.9 مليار دولار. حيث لا يزال يتم احتساب تكاليف الأحداث في ديسمبر.
وقال باخ من شركة United Policyholders إنه مع تزايد ندرة التأمين وارتفاع تكلفته، فإن مشتري المنازل يبتعدون عن الصفقات أكثر مما كانوا عليه في الماضي.
وقال باخ: “تشهد فلوريدا ولويزيانا دراما شديدة في التأمين على الممتلكات منذ فترة، بدءاً من إعصار أندرو في عام 1992، ثم إعصار كاترينا في عام 2005”. “لقد بدأت شدة العواصف وتكلفة الإصلاحات في جذب انتباه شركات التأمين.”
وقال باخ إنه في أماكن مثل لويزيانا، اطلعت شركات التأمين على إجراءات تخفيف المخاطر واسعة النطاق التي تم تطبيقها في مواجهة العواصف الأكثر تكرارا والأكثر قسوة، مثل السدود القوية.
وقالت: “لكنني لا أعتقد أنهم وصلوا إلى هناك بعد”. “شركات التأمين لم تقبل بعد قيمة الحد من المخاطر. إنهم غير قادرين على خفض الأسعار، وليسوا على استعداد للتأثير على الاكتتاب الخاص بهم. هذا هو المكان الذي يكمن فيه قلب المعركة الآن”.
وأضافت أنه في غضون ذلك، بالإضافة إلى تغير المناخ، هناك قضايا أخرى تدفع المخاطر والتكلفة إلى مستويات أعلى.
وقال باخ: “إن هذا لا يقتصر على تغير المناخ فحسب، بل إنه تغير مناخي زائد”. إنه تغير المناخ، بالإضافة إلى آثار كوفيد التي أدت إلى ارتفاع التكاليف، بالإضافة إلى التضخم، بالإضافة إلى التكنولوجيا التي تسمح لشركات التأمين بتقييم المخاطر بمجموعة واسعة من الطرق.
منظمتها، التي كان تركيزها الأساسي في السابق على مساعدة المتضررين من الكوارث على استرداد الأموال من شركات التأمين، أصبحت الآن مكرسة في المقام الأول للعمل على قضايا توافر التأمين والقدرة على تحمل التكاليف.
ومع ذلك، قال باخ، إنه من المهم إبقاء الأزمة في منظورها الصحيح. في كاليفورنيا، على سبيل المثال، تظل حصة أصحاب المنازل الذين يستخدمون خطة FAIR – شركة التأمين التي تمثل الملاذ الأخير والتي تتكون من مجموعة تأمين مشتركة ضد الحريق تتألف من جميع شركات التأمين المرخص لها بإصدار الممتلكات والحوادث في الولاية – أقل من 5٪، وفقًا لتقرير كاليفورنيا. قسم التأمين.
لكن المنافسة لا تأتي لإنقاذ الموقف.
وبينما كانت شركات التأمين تنسحب دائمًا من الأسواق أو تغير ظروفها كرد فعل على سياسة ما، قال باخ إن المنافس سيتحرك دائمًا.
وقالت: “المنافسة ستشفي الجرح في الواقع”. “لكن هذا لا يحدث الآن.”
